Выбираем выгодный депозит в банке — тонкости инвестиций

Вложить деньги в банк, как и куда лучше?

Если вы ищете способ инвестировать свои сбережения и главным критерием является надежность, тогда следует обратить внимание на банковские депозиты. Но абсолютной гарантии здесь нет. Поэтому лучше выбирать престижные и уважаемые банки, несмотря на то, что проценты у них иногда меньше, чем у небольших коммерческих.

Если вы выбираете для сохранения своих сбережений крупные государственные организации, то в этом случае вы получите небольшие процентные ставки.

  • К примеру, в Сбербанке России самый высокий доход, который вам смогут предложить — это 8% годовых, о его предложениях мы рассказываем здесь.
  • В банке ВТБ 24 самой высокой прибылью будет ставка до 7,85%
  • В Россельхозбанке есть акционное предложение с доходностью до 8,55%, почитать подробнее можно в этой статье.

Почему лучше выбирать государственные банки? В их капитале большая часть акций принадлежит государству, а значит, таким компаниям будет оказываться всяческая поддержка, и очень мала вероятность, что они обанкротятся, и вы потеряете свои сбережения. Полный перечень можно изучить в этой статье.

Чтобы наиболее выгодно сделать депозит в банке, нужно учитывать несколько параметров.

  1. Первый параметр – это надежность. Нет смысла инвестировать в сомнительные банки, даже если проценты там в несколько раз больше, чем у остальных. При выборе банков с репутацией, клиенты получают гарантию возвращения своих средств с процентами. Наиболее крупными банками страны сейчас являются Сбербанк, Россельхозбанк, АльфаБанк, ВТБ 24 и прочие. Они обладают большими клиентскими базами и офисами в крупных городах
  2. Второй параметр – это величина процентов. Крупные банки обычно предлагают весьма небольшие проценты, а менее известные и недавно созданные банки стараются предложить как можно большую прибыль клиентам. Также на сумму процентов влияют параметры вкладов, их длительность, а также особые условия договоров
  3. Третий параметр – это управляемость. Есть депозиты без пополнения и частичного снятия, вся сумма с процентами выдается только при окончании договора. Есть варианты со снятием и пополнением, которые дают распоряжаться средствами. Также есть варианты с капитализацией, читайте про нее на этой странице

Чтобы выбрать подходящее место для открытия вклада, нужно сначала составить список банков, которым Вы больше всего доверяете и которые Вы считаете наиболее удобными. Затем нужно посетить их официальные сайты и посмотреть их предложения.

Обычно на сайтах расписаны все детальные условия программ, тарифы и проценты. Нужно обращать особое внимание на текст, оформленный маленьким шрифтом, ведь этот метод используется не только в деловых документах, но и в Интернете.

Самые высокие проценты в Москве сейчас предлагают:

  • Ренессанс Кредит — до 8,5%
  • Промсвязьбанк — до 8,45%
  • Московский Кредитный Банк — до 8%
  • Ситибанк — до 8%
  • Национальный Банк «Траст» — до 8%
  • Банкт «Санкт-Петербург» — до 7,6%

Всевозможные небольшие фирмы, которые зачастую представлены только в одном регионе, еще не имеют большой клиентской базы, а потому вынуждены привлекать своих вкладчиков максимально привлекательными условиями. Однако при этом они не имеют достаточного опыта работы на рынке, а также устойчивости, чтобы гарантировать вам сохранение ваших денежных средств.

Мы рекомендуем обращаться в те банки, которые не только имеют большой опыт работы, но также и рейтинг надежности. Какие компании вошли в этот рейтинг и признаны наиболее надежными в России, можно прочесть здесь.

Можно получать небольшие доходы с помощью тех дебетовых карт, у которых есть возможность накопления. Вы получаете средства, оплачиваете товары и услуги, а на счет регулярно начисляются проценты.

Также обязательно поинтересуйтесь у работника — будут ли застрахованы ваши сбережения, сотрудничает ли компания с АСВ? О страховании вкладов на сумму до 1.4 миллиона рублей мы подробно рассказываем на этой странице.

Если вас просто интересуют максимально высокие ставки, и вы считаете это достаточным аргументом для того, чтобы вложить деньги на вклад именно в этот банк, то прочтите эту статью.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.

Источник: http://KreditorPro.ru/xochu-vygodno-vlozhit-dengi-v-bank-pod-procenty-kak-i-kuda-luchsh/

В каком банке выгоднее открыть депозит

Что нужно знать перед открытием депозита?

Вклады в банк – один из самых популярных способов сохранить и приумножить свои накопленные средства. Откровенно говоря, это не самый доходный метод инвестирования средств – зачастую процентной прибыли едва хватает, чтобы покрыть инфляционные издержки.

Однако же, этот вариант сохранения ценностей едва ли не самый надежный. Главный вопрос, который беспокоит людей, собравшихся сделать вклад, это в какой банк вложить деньги.

Еще одним важным моментом станет выбор валюты вклада, ведь часто проценты на вклады в отечественной валюте значительно выше, нежели на валютный счет.

Стоит уяснить для себя, что если экономика страны развивается, и спада не предвидится – рублевый счет будет самым прибыльным решением. А вот если экономисты предсказывают спад и даже рецессию – валютные вклады гарантированно спасут ваши сбережения.

Сегодня существует множество более прибыльных инструментов инвестирования денег, однако банковские депозиты всегда были и останутся самым надежным вариантом сохранить и приумножить ваши средства.

К примеру, ПАММ-счета, то есть способ коллективного инвестирования, значительно доходнее, однако риски таких вложений значительно выше – вы можете потерять все свои деньги за одну сделку.

Есть ещё вклады в МФО, однако и тут не всё прозрачно со страхованием суммы сделки.

Как правильно выбрать банк для инвестиций? Куда вкладывать свои сбережения?

Если у вас возникла необходимость сделать вклад, то нужно обязательно выбирать надежное финансовое учреждение. Чтобы оценить надежность своего будущего вклада, можно просмотреть рейтинги всех банков, которые составляются независимыми экспертными агентствами.

Чем выше будет рейтинг в этом списке, тем надежнее финансовая организация. Подобному методу оценки стабильности банка можно доверять: в расчете подобных экспертов учитывается масса факторов, которые влияют на стабильность того или иного банковского учреждения.

Рейтинги крупнейших банков России можно найти на нашем сайте или на сайтах таких агентств как Moody’s Interfax, Standard & Poors, FitchRatings, а также отечественной компании — Рус-Рейтинг.

Основываясь на таких данных, вам будет проще всего решить, в каком банке открыть депозит.

Если же вы не хотите полагаться на рейтинги и приняли решение оценить надежность банка самостоятельно, то вам обязательно следует обратить внимание на несколько факторов:

  • Величина банка (количество отделений, размер сети банкоматов);
  • Форма собственности банка (госучреждение либо же частный банк);
  • Принадлежность иностранному капиталу (имеет ли банк заграничный ресурс);
  • Участие банка в Фонде гарантирования вкладов.

Среди крупнейших банков страны стоит отметить Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и Альфа-банк. Все эти финансовые гиганты имеют разветвленную сеть отделений, широкий ассортимент депозитных вкладов, а также гарантируют возврат средств.

К примеру, крупнейший государственный банк — Сбербанк, обещает по депозитам 4,45% годовых в рублях, в зависимости от срока и суммы размещения. В валюте – до 1,35% годовых.

А вот Альфа-Банк предлагает до 5,85% годовых в рублевых вкладах, и до 2,30% в валютном размещении. Такие процентные ставки легко обеспечиваются доходами банка, а значит, риски сводятся к минимуму.

ГазпромБанк может предложить размещение ваших рублей под 8,00% годовых, а валюты – под 2,20%. Можно сказать, что процент не высок, но если учесть, что ваш вклад будет в надежном и стабильном финансовом учреждении, и у вас не возникнет проблем с получением ваших денег, то выгода этого вида инвестиций становится очевидной.

Россельхозбанк может похвастать процентными ставками в размере 7,30% если речь идет о рублях, и 3,00% если говорить о валютных вложениях. Несмотря на высокие проценты, этот банк является стабильным и надежным партнером миллионов вкладчиков уже много лет, и с легкостью выполняет все свои обязательства.

Зная все эти данные, вы сможете примерно оценить надежность вашего будущего финансового партнера, и решить – стоит ли вкладывать туда свои деньги.

Но если у вас нет профильного образования, и вы не очень-то разбираетесь в финансовых показателях деятельности банков – лучше довериться рейтингам. Причем, кроме положительных рейтингов, существуют так называемые рейтинги неблагонадежных финансовых учреждений.

Туда входят нестабильные организации, а также те банки, которые в будущем, возможно, будут иметь проблемы с доходностью.

С помощью нашего сервиса вы можете подобрать самые высокие процентные ставки в банках России по индивидуальным параметрам:

Какие еще факторы стоит учесть?

При выборе банка, в котором вы собираетесь хранить свой вклад, нужно учитывать еще рад факторов. Во-первых – удобство пользования тем или иным финансовым учреждением.

Сюда можно отнести шаговую доступность отделений, наличие интернет-банкинга, участие банка в международных системах Visa и MasterCard. Все это позволит вам не испытывать никаких затруднений при работе с выбранным банком. Во-вторых – проценты, которые вам обещают на вклад.

Зачастую, процентная ставка зависит от валюты вклада, а также сильно варьируется в зависимости от срока, на который вы планируете размещать свой депозит – чем больше срок действия, тем выше проценты, которые вам заплатит банк.

Это логично – банк получил ваши средства в пользование на более долгий срок, а значит, сможет больше на них заработать. Для стимуляции пролонгирования срока действия депозита и вводятся повышенные проценты.

Но, стоит обратить внимание на такую деталь: часто банки с низкой ликвидностью, пытаясь «залатать дыры» в своей финансовой отчетности, стараются привлечь как можно больше депозитных вкладов. Именно для этого предлагаются проценты по депозиту, значительно превосходящие средние значения на рынке.

Читайте также:  Рецессия что это такое простыми словами - тонкости инвестиций

Соблазнившись на высокую доходность, можно потерять все свои сбережения – скорее всего такой банк не справится с финансовой нагрузкой, и рано или поздно объявит о своем банкротстве. В основном, это характерно для мелких финансовых организаций, которые обещают золотые горы, — лучше их избегать.

Чтобы не ошибиться при выборе банка, достаточно оценить процентные ставки нескольких самых крупных финансовых организаций. У них зачастую весьма объективные проценты, основанные на экономической ситуации. Поэтому если в выбранном вами банке обещают проценты на вклад намного выше, нежели в среднем по рынку – задумайтесь, а вернете ли вы свои деньги, после истечения срока депозита?

Какие еще есть варианты совершить банковский вклад?

Многие наши сограждане сформировали мнение, что намного лучше и выгоднее хранить свои деньги в иностранных банках.

Мол, там стабильность, экономика не колеблется, а значит, депозит в такой финансовой организации будет стабильно приносить доход.

И все это отчасти верно, — к примеру, банки Швейцарии знамениты своей надежностью и индивидуальным отношением к каждому клиенту. Но разместить там вклад не так просто, тем более рядовому гражданину другой страны.

Первое, что зачастую мешает открыть счет — минимальная сумма вклада. Депозиты открывают с сумм от 100 000 евро – это средний показатель. Вторым немаловажным фактором станет наличие у вас рекомендации от уже существующего, проверенного клиента этого банка.

Это необязательное условие, но лучше, чтобы вы имели такую рекомендацию – это сыграет на руку. Ну и, самый важный фактор, из-за которого деньги не часто вкладывают в иностранные банки – необходимость документально подтвердить происхождение ваших денег.

Вы обязаны представить все справки и декларации, подтверждающие, что деньги получены законным путем, и все налоги и сборы с них уже уплачены.

При выполнении всех этих условий, вы сможете открыть депозит в иностранном банке, но будьте готовы получить низкие проценты по вкладу, ведь в Европе или Америке это норма.

Подытожив, можно сказать, что банковский вклад – инструмент скорее для сохранения денежной массы, а не для ее приумножения.

Процент, который вы получите в конце срока действия депозита, покроет инфляцию и естественное обесценивание денег.

А вот чтобы получить прибыль, и как-то заработать на своих сбережениях, их необходимо применять в более доходных, но и более рискованных финансовых инструментах. Выбор за вами!

Источник: http://xn—-8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/v-kakoy-bank-vlojit-dengi-pod-procenty.html

Положить деньги в банк под проценты

В 2017 году на банковских вкладах простых граждан лежит более 21 трлн руб. Три четверти этих активов приходится на 50 крупнейших банков страны. С одной стороны, это прямое свидетельство доверия населения к банковской системе.

Вложение денег в банк под проценты — самый простой и доступный финансовый инструмент с минимальным уровнем риска. А с другой — доходы по рублевым вкладам не компенсируют разрушительное действие инфляции.

Что такое банковский вклад? Как положить деньги в банк под проценты и не прогадать? Стоит ли и дальше замораживать свои деньги в банке, или пришло время инвестировать в другие активы? Попробуем разобраться.

Как положить деньги в банк: алгоритм выбора

Чтобы выгодно вложить деньги в банк под проценты и при этом обеспечить максимальную надежность, следуйте простым правилам:

  1. Определите цель вклада и его место в вашем инвестиционном портфеле.
  2. Выберите банк.
  3. Определитесь со сроком вложений.
  4. Выберите валюту вклада.
  5. Выберите подходящий вам тип депозита.
  6. Рассчитайте эффективную доходность.
  7. Изучите дополнительные условия.
  8. Оцените риски.
  9. Заключите договор.

Рассмотрим подробнее.

Определяем цель

Всегда начинайте с цели. Банковский депозит — наименее рисковый и наименее доходный финансовый инструмент. Зачем он вообще нужен? Вариантов ответа, как ни странно, может быть несколько, например:

  • «Чтобы сберечь имеющиеся деньги». Цель: сохранить.
  • «Чтобы жить на проценты от банковского вклада». Цель: заработать и потратить.
  • «Чтобы накопить на машину». Цель: накопить.
  • «Чтобы разместить временно свободные инвестиционные активы». Цель: заработать и реинвестировать.

Какое это имеет значение, спросите вы? Прямое. От цели зависит выбор вклада.

В первом случае вам следует выбрать классический «длинный» сберегательный депозит в сверхнадежном банке из ТОП-10.

Во втором — «длинный» депозит с возможностью частичного снятия и простыми процентами с периодической выплатой.

В третьем — среднесрочный пополняемый депозит с капитализацией процентов в банке, предлагающем высокую доходность.

В четвертом — «короткий» депозит с капитализацией процентов и возможностью пролонгации.

Выбираем банк

Основные критерии выбора: надежность (рейтинг, размер, срок жизни), доходность, условия обслуживания. Подробнее читайте в статье как выбрать банк для вклада.

Выбираем срок

Определяйтесь со сроком отвлечения временно свободных денежных средств очень аккуратно:

  • во-первых, вложения на разный срок обладают разной рентабельностью;
  • во-вторых, держите в уме альтернативные возможности инвестиций — например, через год вы решите открыть индивидуальный инвестиционный счет, а свободные средства окажутся «заморожены» в депозите;
  • в-третьих, опасайтесь ситуации вынужденного дефицита.

Выделяют депозиты:

  • срочные: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
  • до востребования — допускают возможность изъятия средств в любой момент, но приносит минимальную доходность (от 0,01% до 1%).

Второй тип не советуем использовать в принципе (закрыть срочный договор никогда не поздно). Подробнее о видах банковских вкладов мы уже писали.

Средняя доходность рублевых и валютных депозитов в апреле 2017 года по данным banki.ru представлена в таблице.

Срок депозитаРублиДоллары СШАЕвро
3 месяца 6,49% 0,41% 0,21%
1 год 7,33% 1,08% 0,45%
2 года 6,61% 1,05% 0,33%
3 года 5,74% 0,99% 0,37%
5 лет 6,02% 1,37% 0,29%

Выбираем валюту

Выбор валюты финансовых вложений — ответственный шаг для любых инвестиций, особенно среднесрочных и долгосрочных. От него зависит:

  • доходность;
  • дополнительные потери на конвертацию, которые могут свести на нет доходность (например, при краткосрочных вложениях);
  • и, самое главное, размер валютного риска, который вы принимаете на себя.

Различают вклады: рублевые, валютные, мультивалютные. Последний тип предполагает несколько вкладов в разных валютах на одном депозитном счете.

Выбираем тип депозита

Какие бывают вклады в банках? По возможности движений по счету выделяют следующие типы: классические, пополняемые (накопительные), с возможностью частичного снятия (оговаривается неснижаемый остаток), с возможностью снятия и пополнения.

Правило 1. Чем больше возможностей дает вам договор банковского вклада – тем ниже эффективная ставка. Поэтому не гонитесь за двумя зайцами. Выбирайте только те опции, которые вам действительно нужны. Например, для того, чтобы накопить на машину, выберите пополняемый депозит, хотя эффективная ставка по нему будет ниже.

Рассчитываем эффективную доходность

Как правильно рассчитать доходность? Эффективная доходность любого финансового инструмента отличается от номинальной тем, что учитывает:

  • возможность капитализации — постоянного реинвестирования полученных доходов;
  • любые явные и скрытые комиссии и дополнительные затраты.

Способы начисления процентов могут различаться: простые проценты с выплатой в конце срока, простые проценты с периодической выплатой, сложные проценты (капитализация).

При прочих равных условиях сложные проценты — ваш выбор. Капитализация процентов — их присоединение к основному телу вклада по окончании заранее оговоренного периода капитализации. Таким образом, процентный доход каждого следующего периода будет начисляться на возросшую сумму и постоянно увеличиваться.

Правило 2. Уточните периодичность капитализации: ежедневная, еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная. Чем чаще она происходит, тем выше эффективная доходность. Чем длиннее срок депозита, тем большее влияние капитализация оказывает на эффективную ставку.

Эффективная процентная ставка по вкладу может быть рассчитана с помощью финансового калькулятора (представленного на большинстве банковских сайтов) или самостоятельно по формуле:

ЭД = (1 + НД/N)^(N*M) — 1, где

ЭД — эффективная годовая ставка доходности (%);

Д — номинальная годовая ставка доходности (%);

N — количество периодов капитализации в год;

M — количество лет.

Пример. У вас есть несколько возможностей открыть депозит в банке с одинаковым номинальным доходом от вклада, но различной периодичностью капитализации.

ПоказательБанк 1Банк 2Банк 3
Сумма депозита 100 000 руб.
Срок депозита 1 год
Номинальная ставка 10%
Период капитализации месяц квартал год
Доход в конце срока 10 471 10 381 10 000
Эффективная ставка 10,47% 10,38% 10%

Вклад с капитализацией — не единственный способ обеспечить максимальную экономическую эффективность.

Так, вместо того, чтобы «заморозить» деньги в банке на три года, попробуйте открыть «короткий» вклад под высокий процент и позаботьтесь о его регулярном продлении.

Инвестиционная привлекательность такого решения может оказаться выше (особенно с учетом возможности вывести деньги раз в квартал и реинвестировать их в высокодоходные продукты).

Правило 3. Таким образом, выбирая из нескольких вариантов инвестирования, ориентируйтесь на эффективную, а не номинальную ставку доходности конкретных банковских продуктов.

Правило 4. Прежде чем рассчитать эффективную ставку, обязательно примите во внимание все прямые и скрытые комиссии за операции по вкладу (обслуживание, частичное снятие и пополнение, досрочное закрытие, перевод в другую валюту и т. д.).

Выбирая момент для открытия вклада, не забудьте о факторе сезонности и специальных акциях, которые часто приурочены к национальным праздникам, колебаниям рынка или событиям в жизни банка (день рождения, например). Лучше подождать лишний месяц и разместить свои деньги на гораздо более выгодных условиях.

Выгодные депозиты: в качестве примера приведем рейтинг годовых пополняемых депозитов с ежемесячным начислением, предлагаемых банками, входящими в ТОП 50 по величине активов (по данным banki.ru на 16 мая 2017 г.).

БанкВкладСтавка, %Минимальная суммаЛьготное расторжение
Бинбанк Ежемесячный доход 7,80 10 000 нет
Хоум Кредит Банк Доходный год 7,75 1 000 Нет
Московский Кредитный Банк Все включено 7,50 1 000 Нет
Глобэкс Оптимальный 7,50 30 000 Нет
Московский Индустриальный Банк Накопительный 7,50 100 000 Нет
Россия Классический 7,50 100 000 Нет
Промсвязьбанк Проценты в рост 7,47 10 000 Да
Восточный Экспресс Банк Сберкнижка 7,45 30 000 Нет
Всероссийский Банк Развития Регионов Точно в цель 7,45 100 000 Да
Новикомбанк Рост 7,35 1 000 Да
Читайте также:  Высокодоходные инвестиции в интернете (хайпы) — как уменьшить риски - тонкости инвестиций

Изучаем дополнительные условия и заключаем договор

Как открыть счет в банке? По сравнению с другими способами инвестиций, положить деньги на депозит очень просто. Вам понадобится только паспорт (в редких случаях — второй документ). Вся процедура может не занять и 15 минут. Однако дьявол кроется в мелочах.

Самым внимательным образом изучите дополнительные условия договора, даже те, которые пропечатаны мелким шрифтом.

Уточните, может ли банк в одностороннем порядке изменить условия по договору (например, размер процентной ставки).

Затребуйте информацию об условиях досрочного прекращения договора по инициативе любой из сторон.

Узнайте, предусмотрена ли автоматическая пролонгация договора на тех же условиях. В ряде случаев в момент окончания срока действия договора банк может продлить его на заведомо невыгодных для вас условиях или даже трансформировать во вклад до востребования.

Поинтересуйтесь, предусмотрены ли дополнительные бонусы, например: выпуск дебетовой и кредитной карты, предоставление кредита на льготных условиях.

Протестируйте опции системы банк-онлайн: безопасность и удобство переводов между своими счетами, переводов третьим лицам, оплаты счетов и т. п.

Оцените комфорт обслуживания в отделениях и кол-центре: наличие очередей, оперативность, вежливость.

Изучите географический охват сети отделений и банкоматов, прочитайте информацию о банках-партнерах.

Оцениваем риски

Вложение денег под проценты — наименее рисковый финансовый инструмент инвестирования. По степени риска он уступает, пожалуй, только государственным федеральным облигациям, дефолт которых возможен только при банкротстве страны. Такая надежность обусловлена:

  • сложностью получения лицензии на осуществление банковской деятельности и жестким надзором со стороны Центробанка (интересный факт: только в 2016 году в России были отозваны лицензии у 46 банков);
  • действующей системой страхования вкладов под эгидой Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Имейте в виду:

  • страхованию подлежат депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей (юридические лица — вне зоны ответственности АСВ);
  • лимит страховой суммы – 1 400 000 рублей (с декабря 2014 г.);
  • лимит установлен для всех счетов в одном банке;
  • страховое возмещение для валютных депозитов рассчитывается по курсу ЦБ на дату возмещения (поэтому открывая валютный вклад, рассчитайте его сумму с поправкой на рост курса).

Подробнее о страховании вкладов читайте в статье страхование вкладов в России.

Таким образом, не бойтесь открыть вклад в банке — даже в случае его банкротства ваши сбережения будут защищены. Но есть риски, которых вам не избежать:

  • риск инфляции;
  • валютные риски.

Поэтому:

Правило 5. «Длинные» вклады в сумме, превышающей 1 400 000 рублей, дробите на несколько частей, и храните их в разных банках и разных валютах.

Правило 6. Не храните в банках все ваши сбережения, используйте иные доходные инвестиционные возможности, чтобы защитить средства от инфляции и заработать.

Альтернатива банковским вкладам существует. Выделим ряд финансовых инструментов, которые при минимальном риске обеспечат рентабельность, превышающую ставки по банковским депозитам:

Подведем итоги

Выгодно ли хранить деньги в банке? Ответ:

  • «Да» — если хотите сохранить сбережения.
  • «Нет» — если хотите заработать.

Преимущества банковского вклада по сравнению с другими способами инвестирования очевидны:

  1. Простота. Для того чтобы открыть депозитный счет, вам понадобится только паспорт и 10 минут вашего времени.
  2. Доступность. Порог входа начинается от 1 тыс. руб.
  3. Гибкость. Широкий диапазон параметров и дополнительных опций.
  4. Гарантированная доходность, известная заранее.
  5. Налоговая специфика. Облагаются только доходы, превышающие ставку рефинансирования (9,75%) плюс 5%. Это означает, что при текущей рыночной конъюнктуре налоги не платятся.
  6. Максимальная надежность, гарантированная АСВ.

Недостатков депозита не так много, но, к сожалению, они весьма существенны.

  1. Утрата доходов при досрочном расторжении договора.
  2. Недостаточный уровень инвестиционного дохода не в состоянии нейтрализовать потери от инфляции.

Это значит, что вложить деньги под проценты вы можете, но при этом не приобретете, а потеряете средства вследствие обесценения покупательской способности денег.

Тренды, наметившиеся в банковской среде, позволяют сделать вывод о том, что система банковских вкладов достигла своего пика. По прогнозам аналитиков 2017 год поставит антирекорд по числу закрытых банков, а в ближайшие 5–10 лет их количество сократится вдвое.

Мы же, со своей стороны, настоятельно порекомендуем читателям использовать денежные вклады под проценты только в качестве «подушки безопасности» инвестиционного портфеля. Для получения доходов выбирайте другие способы инвестирования.

Полезные видео

Можно ли жить на доходы от банковского депозита?

Деньги в банках под ударом. Почему вы рискуете потерять свои вклады.

Источник: https://investim.guru/vlozhit-dengi/bank/vklad-pod-procenty

Как выбрать банковский депозит? 8 практических советов

Как скоро Вам понадобятся деньги? Ответив на этот вопрос, Вы тем самым определите срок депозита. Банки предлагают депозиты любой срочности — на месяц, квартал, год или даже несколько лет.

Есть также и депозиты, которые заканчиваются в нужный вкладчику день в будущем.

Если известно, что деньги Вам потребуются ровно через 37 дней — в ряде банков Вы можете открыть депозит именно на 37 (или любое другое количество) дней.

Однако не всегда стоит увязывать потребность в деньгах в будущем лишь со сроком депозита. Дело в том, что депозиты бывают разные — и Вам нужно выбрать именно тот тип депозита, который будет Вам максимально удобен.

2. Выберите тип депозита

Все депозиты можно поделить на 3 типа — в зависимости от того, что можно делать с деньгами на счету в течение срока действия депозита:

классический депозит — нельзя ни класть дополнительные взносы на счет, ни снимать деньги со счета;
депозит с возможностью довложения денег на счет — можно пополнять счет, но снимать деньги нельзя;
депозит с возможностью довложения и частичного снятия — можно как пополнять счет, так и снимать деньги со счета.

Какой тип депозита выбрать? Это зависит от цели, которую Вы ставите, открывая депозит.

Обычно, открывая депозит, преследуют цель получить максимальный доход от своих средств, и общее правило здесь таково: чем большую свободу Вы имеете по управлению деньгами на счету, тем меньший процент заплатит Вам банк.

То есть максимальный доход бывает обычно в классическом депозите, меньше у депозита с возможностью довложения средств, еще меньше — у депозита с возможностью довложения и снятия части средств.

Если Вы просто желаете забыть о деньгах на определенный срок и получить максимальную доходность — лучше выбрать классический депозит. Если Вы желаете накапливать деньги на счету и не планируете их снимать — открывайте депозит с довложением. Если нужно как класть деньги на счет, так и снимать их — тогда выбирайте депозит с возможностью довложения и снятия части средств.

3. Выберите валюту вклада

В какой валюте Вы желаете открыть депозит? Если стоит задача получить максимальный доход от своих сбережений, то выбирать валюту стоит с учетом личного мнения о перспективах конкретной валюты и процентной ставки по вкладам в ней.

Например, если Вы считаете, что евро будет дорожать по отношению к рублю и доллару, откройте депозит в евро. Кроме того, никто не запрещает открыть депозиты в нескольких валютах.

4. Выберите банк

Важнейший вопрос — в каком банке открыть свой депозит? Если сумма вклада менее 700 000 рублей (а таких подавляющее большинство), исходите из соображений максимальной доходности.

В России действует система страхования вкладов, и вклады менее 700 000 рублей (или эквивалента в валюте) застрахованы государством полностью, на все 100%.

Это означает, что если банк «рухнет», то Вы полностью получите назад свой вклад — Вам его вернет государственное агентство по страхованию вкладов.

А раз так, не стоит искать надежный банк — лучше поискать тот, который готов выплатить Вам максимальный процент по вкладу. Тем самым вопрос выбора банка на самом деле превращается в вопрос поиска самого выгодного вклада в нужной валюте.

При этом, если у Вас денег больше, чем 700 000 рублей — можно открыть вклады в нескольких банках, и тогда каждый Ваш вклад будет застрахован. Подробнее о системе страхования вкладов можно прочитать на сайте государственного Агентства по страхованию вкладов.

5. Найдите выгодный вклад

Есть несколько источников информации для поиска максимально выгодных вкладов.

1. Поищите в Сети.

В Интернете есть несколько сайтов, на которых можно получить информацию о процентных ставках по вкладам. Например — Средства.ру, Банкир.ру, РБК. Однако должен заметить, что на этих сайтах представлены далеко не все выгодные предложения по вкладам. Например, ни одного из тех депозитов, что я сейчас использую, я на этих сайтах не нашел.

2. Почитайте прессу.

Если Вас интересуют деньги и выгодное вложение капитала, читайте финансовую прессу, сейчас есть много содержательных журналов на тему личных финансов. Например, депозит в рублях, который я сейчас использую, я открыл после того, как прочитал о нем заметку в одном из журналов.

3. Осмотритесь кругом.

Вряд ли Вы поедете в другой город, чтобы открыть депозит. Поэтому обратите внимание, какие банки работают неподалеку. Зайдите в офис, изучите рекламу, узнайте об условиях вкладов.

Недавно я заглянул в офис незнакомого мне банка, чтобы получить денежный перевод. Ожидая очереди, я изучил условия вкладов. По валютным депозитам предлагались очень хорошие условия — и день спустя я открыл в этом банке два депозита, которые с удовольствием использую.

6. Не верьте рекламе

В поисках выгодного вклада Вам придется изучить массу рекламных предложений банков. Относитесь к рекламе скептически, внимательно анализируйте условия и процентные ставки по вкладам разных банков.

Читайте также:  Возврат подоходного налога за лечение — забираем деньги обратно от государства - тонкости инвестиций

Реклама может кричать «вклад на месяц — процент за год», но в реальности это будет лишь 12% годовых, в то время как другие банки предложат Вам и 15%, и 16% годовых по вкладу в рублях. К счастью, рекламный туман быстро рассеивается, как только Вы переходите к следующему пункту.

7. Обязательно прочитайте договор вклада

Банк откроет Вам депозит лишь после того, как Вы подпишете договор вклада. Внимательно прочитайте этот договор прежде, чем его подписывать. Он определяет все Ваши отношения с банком касательно средств на депозите. Процентная ставка, возможность довложения/снятия средств, санкции за досрочное расторжение договора и прочее — все определяется договором.

И если Вы намерены вступить в отношения с конкретным банком — Вам нужно четко понимать, на что Вы соглашаетесь, подписывая договор. Поэтому внимательно прочитайте его и задайте вопросы сотруднику банка, если что-то непонятно. Как известно, дьявол в деталях — поэтому чем меньше шрифт, тем внимательнее нужно читать в этом месте текст договора.

Многие банки размещают договор вклада на своих сайтах, и вы можете скачать и прочитать договор еще до визита в банк. Если на сайте договора нет, позвоните в банк и попросите прислать Вам текст договора по электронной почте. Либо, придя в банк, попросите распечатать договор и прочитайте его заранее. И если Вас все устраивает — лишь тогда открывайте вклад.

8. Открывая вклад, узнайте про комиссии

Банкиры очень не прочь «пощипать» тело Вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, Вам же — прямой убыток. Поэтому, открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции, это сильно влияет на доход, который вы получите от размещения данного вклада.

Сложность в том, что не все комиссии указываются напрямую в договоре банковского вклада, который (я надеюсь) Вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с Вас за ту или иную операцию по вкладу.

Вот пример. Однажды я открыл депозит в рублях с возможностью пополнения и снятия части средств со счета. Долгое время я пополнял этот вклад, перечисляя деньги на счет безналичным путем. Но однажды мне потребовались деньги на очередную выгодную инвестицию — домик в деревне.

Я пришел в банк и снял крупную сумму наличными — и был неприятно удивлен. Согласно тарифам, банк удержал с меня комиссию в 2% за выдачу наличных со счета, ибо поступили они на вклад безналичным путем. И вместо доходности в 12% годовых я получил лишь 10%, что заметно меньше.

В чем причина? Я не изучил все тарифы банка и не знал об этой комиссии. Поэтому, открывая вклад, обязательно попросите тарифы банка и подробно изучите их. Тогда Вы будете точно знать, во сколько Вам обойдется та или иная операция по счету.

Искренне надеюсь, что эти восемь простых советов помогут читателю выбрать оптимальный депозит.

Источник: https://ShkolaZhizni.ru/authors/avdenin/posts/25894/

Как вложить деньги в банк: вклады, депозиты

Банковские вклады принадлежат к тем инвестиционным инструментам, которые доступны и наиболее безопасны даже для людей совершенно далеких от премудростей банковского дела и мира финансов. Они позволяют вкладчикам не только не потерять из-за постоянной инфляции практически всех валют, но и заработать на своих свободных средствах.

Актуально: что делать с рублёвыми вкладами в условиях падения курса рубля?

Заработок на банковских вложениях фактически самый минимальный из всех видов инвестиций, но с точки зрения возврата средств — депозиты достаточно надежны и даже подкрепляются обязательными государственными программами страхования вкладов на случай банкротства банков

Риски вкладчиков и ответственность банков

Если планируемый вклад не превышает 1 400 000 рублей, ваши риски минимальны, возврат вкладов до этой суммы полностью застрахован системой страхования вкладов. А участие в этой программе обязательно для всех банков, принимающих депозиты от населения. Поэтому, в этом случае, большее внимание стоит уделить привлекательности процентных ставок.

Как выбрать банк

Если  сумма вклада больше от суммы гарантируемой АСВ, стоит или разделить свой вклад на несколько частей не превышающих 1400000 рублей и вложиться в несколько банков, или же более ответственно подойти к выбору одного банка. Признаками надежности банка являются как его история, рейтинги, принадлежность к крупным зарубежным финансовым группам, так и косвенные признаки: качество персонала, оформление и обустроенность отделений.

Совет эксперта:

Важно: у каких банков могут отобрать лицензию, чёрные списки банков, белые списки банков, что нужно вкладчикам, когда бежать из банка, несуществующие вклады за балансом банка.

Выбирать банк для открытия вклада только по размеру предполагаемого дохода от вложения неверно. Когда реклама обещает проценты по депозитам заметно выше, чем у конкурентов, это может свидетельствовать о наличии у финансового учреждения проблем с ресурсами.

Прежде чем остановить свой выбор на той или иной организации, потенциальному вкладчику необходимо проанализировать рейтинг надежности банков.

О критериях выбора банков читайте в более подробной заметке: В какой банк вложить деньги на депозит + банки, которым можно доверять.

Виды депозитов

Выбор вклада: как открыть депозит — заметка по вопросам читателей.

Открыть счет в банке для получения дополнительного дохода в России можно в национальной валюте, долларах США и евро. Определитесь с валютой вклада: доллары, евро или мультивалютное решение, а может даже экзотика: юани или швейцарские франки.

Процентные ставки по депозитным вкладам в валюте ниже, чем в российских рублях. При выборе валюты для внесения средств необходимо учитывать инфляцию.

У каждого банка депозитные вклады называются по-разному, но все они укладываются в три разновидности счета:

  • Срочный;
  • Сберегательный;
  • До востребования.
Мнение эксперта: более 70% депозитов представляют собой разновидность одного из 3-х базовых продуктов:

  • депозит без пополнения и снятия средств,
  • депозит с пополнением,
  • депозит с пополнением и возможностью снятия.

Название срочного вклада говорит само за себя: счет открывается на определенный период времени. Минимальный срок, на который можно оформить депозит, 30 дней, а максимальный может достигать нескольких лет.

В рамках срочных вкладов различают два подвида: депозит с ежемесячной выплатой процентов и с получением дохода по истечении срока действия договора.

Доход по второму варианту срочных вкладов обычно выше, чем при ежемесячной выплате вознаграждения.

Сберегательные вклады позволяют осуществлять дополнительные взносы на счет. Срок таких депозитов обычно не менее 6 месяцев. Проценты насчитываются ежедневно исходя из фактической суммы средств на счете, а зачисляются на счет по истечении минимального срока действия договора.

Депозиты до востребования позволяют вкладчикам свободно распоряжаться средствами на таких счетах. Доход по вкладам до востребования редко превышает 1% годовых.

У некоторых вкладов предусмотрена пролонгация — то есть по истечению сроков, вклад продолжится, как правило на тех же условиях, иначе, если средства не изъяты, срочные вклады могут переводиться на менее выгодные до востребования.

Как рассчитываются проценты

Процентные ставки при депозитах обычно идут в расчете на проценты за год. Но стоит обратить внимание и на такое понятие как капитализация процентов. Это причисление промежуточного дохода по вкладу к сумме вклада.

Данный нюанс позволяет получать дополнительную депозитную прибыль от набежавших процентов по вкладу. Начисление процентов по вкладу с капитализацией обусловлено в договоре и может начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно.

Если они не выплачены, то при капитализации, они дополняют сумму вклада. И в далее проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Проценты по вкладам и инфляция — когда хранить деньги в банках невыгодно.

Как рассчитать доход по вкладу?

Для того чтобы рассчитать доход по депозиту, необходимо учесть срок размещения, сумму вложения и процентную ставку. Когда банк обещает 10% по вкладу на 3 месяца, это не значит, что доход составит 10% от взноса. Размер полученных процентов зависит от фактического количества дней, которые деньги находились в банке. В приведённом примере за 3 месяца вкладчик получит 10%/(12/3)=2,5%

Депозитный калькулятор

Информация предоставлена банками по требованию ЦБРФ

О том, от чего зависят банковские ставки по вкладам.

Также стоит учитывать наличие или отсутствие капитализации вклада.

Обратите внимание: если размер ставок по депозитам какого-либо банка резко отличается от среднего уровня, это может говорить о том, что банк желает привлечь средства вкладчиков любой ценой и испытывает трудности.

Также надо не забывать о налогах.

Тематические подборки (периодически актуализируются):

По городам: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Томск, Ставрополь, Рязань, Тула, Пенза, Челябинск, Нижний Новгород, Омск, Казань, Самара, Волгоград, Красноярск, Екатеринбург, Ульяновск, Воронеж, Краснодар, Уфа, Пермь, Ростов-на-Дону, Саратов, Тольятти, Оренбург.

Прочие вопросы

При оформлении депозитного договора особенное внимание уделяйте банковским комиссиям на денежные операции. Иногда разные повышенные проценты, нивелируются какими-то платами за, например, снятие наличных с банковского счета и т.п.

Даже при наиболее безопасных вложениях, таких как депозиты, стоит быть предельно внимательными и лучше уделить несколько большее внимание выбору банка, ознакомлению с договором, вкладным особенностям, чем по истечению длительного срока вклада недосчитаться своих доходов.

Альтернативой привычному депозиту могут быть доходные банковские карты, сберегательные сертификаты.

Также есть специальные депозиты для юридических лиц.

Как бы не складывалась ситуация на рынке банковских услуг, размещение средств на депозите для получения дополнительного дохода – самый востребованный вариант инвестиций в России.

Впрочем, бытует мнение, что депозиты — это решение скорее для того чтобы просто сохранить деньги, поскольку небольшой процент съедается инфляцией, курсовыми рисками и т.д.

Источник: http://KudaVlozitDengi.adne.info/bank/

Ссылка на основную публикацию