Виды вкладов в банках — тонкости инвестиций

Вклады в банках: виды депозитов и их нюансы

Виды вкладов в банках - тонкости инвестиций

Вклады в банках есть в наше время практически у каждого, но некоторые только задумываются над его открытием. С их помощью можно не только оставить в целости и сохранности все свои сбережения, но и заметно увеличить их количество. Чтобы получить максимально возможную прибыль и выгоду для себя, необходимо знать, что такое вклады и каковы правила их открытия.

Банковские вклады (депозиты) — это средства, отдаваемые вкладчиком в банк для их хранения и начисления определенных процентов.

Такие возможности предоставляются только теми банками, которые имеют соответствующую лицензию. Вкладчиками могут быть следующие люди: граждане России, граждане других государств и лица совсем без гражданства.

Вкладчики имеют право выбрать любое учреждение, ориентируясь на условия предоставления вкладов.

Договор об открытии депозита

Открывая вклад, следует внимательно читать договор, поскольку в каждом есть особенности, на которые всегда стоит обращать внимание.

Договор всегда составляют только в письменной форме и всегда в двух вариантах, один из которых отдается вкладчику. Оформление подразумевает наличие паспорта.

Будьте внимательны при прочтении договора, ознакомьтесь поподробнее с такими пунктами документа, как:

  • Срок депозита;
  • Валюта;
  • Процентная ставка;
  • Первоначальная сумма;
  • Налог на прибыль;
  • Возможность внесения дополнительных сбережений;
  • Возможность снятия денег (полностью или частично) до окончания срока;
  • Форс-мажорные ситуации.

Правила пользования вкладами и прочие нюансы

Согласно законодательству, вкладчики имеют право полностью распоряжаться своими средствами по собственному усмотрению, совершать безналичные операции, прописанные в договоре.

Всегда есть возможность перевода средств с одного депозита на другой.

Если перевод производится внутри одного учреждения, то комиссия не взимается, но если необходимо осуществить операцию между разными банками, то нужно заплатить комиссию банка, отправляющего средства, и банка-получателя.

Перед открытием вклада узнайте о системе страхования сбережений. Если кредитное учреждение поддерживает эту систему, то все депозиты в суммой до 700 000 руб. вместе с процентами будут застрахованы. В случае банкротства учреждения вам обязаны будут выплатить ваши сбережения. Если вклад превышает указанную сумму, оставшиеся деньги возвращаются в судебном порядке.

Доходы по вкладам зачастую облагаются налогом на прибыль в размере 35% от прибыли. Такие случаи:

  • Вклады в рублях облагаются налогом, если прибыль составляет выше 13% в год;
  • Налог по валютным вкладам уплачивается, есть процентные ставки по вкладам более 9% в год.

Все платежи и расчеты по выдаче и уплате налогов производятся банком, поэтому нет необходимости заниматься этим самостоятельно.

Виды вкладов

Депозиты классифицируются по нескольким параметрам. Разнообразие позволяет привлекать клиентов кредитным организациям, а пользователям выбирать наиболее выгодные условия.

По срокам хранения:

  • Срочный вклад. Он составляется на конкретный промежуток времени. Чтобы получить процент по вкладу, важно соблюдать все условия договора. В ином случае возможны издержки, которые обговариваются при составлении документов;
  • До востребования. Денежные средства с такого депозита можно взять в случае необходимости когда угодно, но доходы по ним предельно малы (не более 1%).

Назначение вклада также является критерием классификации вкладов. Различают:

  • Сберегательный. Самый простой и дает наибольшую ставку, но запрещены операции пополнения сбережений и снятия части суммы раньше указанного срока;
  • Накопительный. Этот вклад предполагает пополнение сбережений на протяжении действия депозитного договора;
  • Расчетный. В данном депозите разрешены приходные и расходные операции с сохранением контроля над сбережениями.

По виду вкладчиков:

  • Вклад для физ.лиц. Такие депозиты включаются в систему страхования;
  • Для юр.лиц. Депозит может быть любого вида — это устанавливается соглашением между организациями. Такие вклады не попадают в систему страхования.

Специальные вклады:

  • Для определенной группы лиц (студенты, пенсионеры, в пользу детей и т.п.);
  • Сезонные;
  • Ипотечные;
  • Страховые и т.п.

По виду сбережений:

  • Рублевые вклады;
  • Валютные вклады;
  • Мультивалютные депозиты. Этот вклад позволяет хранить сбережения в разной валюте.

По возможности пополнения или снятия средств:

  • Непополняемые;
  • С возможностью пополнения;
  • С возможностью частичного снятия (обговаривается сумма, которая всегда остается в депозите — неснижаемый остаток).

Одним из важнейших параметров вклада является капитализация — последовательное прибавление процентов по депозиту к его первоначальному взносу и начисление процентов на полученную сумму. Более подробно о капитализации и способах получить наибольший доход от вклада читайте здесь. О наиболее выгодных предложениях по вкладам от Сбербанка читайте здесь.

Начисление процентов

Процентная ставка депозита зависит от его разновидности и условий предоставления. Банк может начислять проценты разными способами, которые указываются при составлении договора.

Банк может начислять их ежемесячно, прибавляя к указанной сумме. Иногда проценты прибавляются в конце срока. Возможно начисление процентов по периодам: ежеквартально, каждые 6 месяцев, еженедельно и т.п.

Источник: http://ThinkAndRich.ru/bankovskie_vkladi/vidi-bankovskih-vkladov

Банковские вклады

Банковские вклады — являются одним из важных источников сбережения и приумножения капитала, а также со временем переходят в один из источников пассивного дохода. Вложение денег в банк под проценты, не требует каких-то особых навыков. Все у кого есть свободная наличность, могут просто взять и положить деньги под проценты, таким образом приумножая имеющийся капитал.

Кто использует банковские вклады?

Банковские вклады как средство приумножения личного капитала, используют практически все категории людей, начиная от студентов, заканчивая пенсионерами. Также последнее время, стало модным открывать депозит для своего ребенка на учебу, который сможет снять только ребенок на которого открыт депозит.

Кроме физ.лиц, банковские вклады довольно распространены среди юридических лиц. К примеру, в компанию зашла валюта, но на рынке неопределенность с национальной валютой (на период 1-3 и больше месяца). У юр. лица есть два выхода:— держать просто на расчетном счете— положить на депозит до определенности ситуации на рынке.

Думаю всем ясно, как поступит юр. лицо.

Виды банковских вложений

Виды банковских вложений делятся на следующие категории:

  • срочный
  • бессрочный
  • до востребования

Срочный банковский депозит — это вклад на определенный период, до определенной даты. Ранее данной даты снять средства нельзя или если можно, то с высоким штрафом.

Бессрочный банковский депозит — это вложение денежных средств на бессрочный период на определенных условиях. Средства можно снимать/пополнять в любой момент времени.

Банковский депозит до востребования — это вклад для сохранения капитала вкладчика до момента когда он ему понадобится. Как правило на таком вкладе самый минимальный процент доходности, но самая высокая надежность.

Дополнительно можно указать как вид банковских вложений: банковские облигации, банковское золото, монеты и другие инвестиционные продукты о которых можно узнать у представителей банка.

Преимущество банковских вкладов перед другими инвестициями

Банковские депозиты отличаются от других инвестиционных решений своей простотой, постоянностью и относительно надежностью.

В сравнении с ценными бумагами, такими как акции, облигации и т.д.. Банк обязан выплачивать проценты указанные в депозитном договоре. В случае с акциями, если предприятие не получило прибыли, то и дивиденды не начисляться акционерам.

В случае с облигациями, то если предприятие выдавшее облигации обанкротилось, то держатели облигаций могут не получить не только проценты, но и саму сумму по облигациям.

Хотелось бы отметить, что держатели облигаций получают свои средства и проценты в первую очередь, чем держатели акций того же предприятия, в случае его банкротства.

С другой стороны и банк может быть ликвидирован, но риски не получения прибыли по вкладам — полностью отсутствуют!

Недостаток банковских депозитов

Недостатком банковских депозитов, является постоянно меняющиеся ставки. Но в целом пассивный доход и прибыль остаются.

Также, к недостатку можно отнести вероятность банкротства банков и потери всего своего капитала в них. Поэтому не следует держать на банковских депозитах более половины всего своего капитала. Также, уменьшит риски вложение средств не в один, а в несколько крупных и надежных банках.

Гаранты возврата банковских депозитов клиентам банка

В крупных банках, очень часто используется страхование депозитов вкладчиков независимой страховой компанией (часто международной) или государством. Такой банк, является лучшим вариантом вложения депозита, до суммы гарантированного возврата страховой компанией или государством.
Например:

  • в СНГ и России, сохранность средств вкладчиков гарантирует государство на сумму около 10 000 долларов США
  • в Европе, Америке, сохранность депозитов вкладчиков гарантируют крупные страховые компании на сумму от 50 000 долларов США.

Не у каждого банка есть гарант по возврату вклада, поэтому при выборе банка для инвестирования, нужно грамотно и ответственно подойти к этому вопросу.

Пример пассивного дохода от банковского вклада

Пассивный доход — это сумма получаемого дохода, которой достаточно для того чтобы жить обеспечивая себя/семью не работая.

Возьмем за средний доход на среднестатистическую семью в размере 400$ в месяц.Банки в среднем выдают 5% годовых на доллары США.

Для обеспечения ежемесячного дохода в размере 400$, нужно держать депозит в 100 000$.

При этом, следует помнить, что все банки являются налоговыми агентами и с каждой полученной Вами прибыли, они платят в налоговую 15-20% от начисленных процентов в СНГ и России, и 30-75% от дохода в Европе.

Поэтому, из депозита в 100 000$ под 5% годовых, клиенту будут начислять ежемесячный доход не 416$, а 332$.

Тем не менее, такой заработок, является пассивным и практически не требуется приложение никаких усилий.

Сравнение с доходностью от сдачи недвижимости в аренду

Многие скажут, что ну их эти банки, лучше я куплю недвижимость и буду сдавать ее в аренду и получать рентную плату. Мол, — Недвижимость некуда не денется, по сравнению с банкротством банка, рентная плата тоже ежемесячная и т.д..

Читайте также:  Куда выгодно вложить деньги в 2016 году - тонкости инвестиций

Но давайте посчитаем:

  • Берем описанный ранее депозит в 100 000$ под 5% в год=332$. Все четко и ясно.
  • Берем для сравнения недвижимость в Киеве, оценочной стоимостью 100 000$:— квартира. В среднем за месяц проживания в такой квартире, просят чуть больше 5000 грн.= 190$— коммерческая недвижимость. В среднем за аренду столь не дорогой коммерческой недвижимости, которая как правило находится где-то в неудобном месте, просят от 7000грн.=270$.

Разница, как видно по сравнению с банковским средним вкладом в долларах США:— квартира — 142$

— коммерческая недвижимость — 52$.

Справедливо заметить, что налог на прибыль от сдачи недвижимости в аренду для частных лиц = 15-20% в СНГ и России, а в случае с коммерческой недвижимостью, налог на прибыль для юр.лиц составляет 25%. В учет не берем СПД и ИП на единой ставке, так как она в разных странах разная и колеблется от 20$ и выше.

Дополнительно к недостаткам при сдаче недвижимости, является:

  • постоянный поиск клиента (арендаторы)
  • ремонт недвижимости раз в 5 лет
  • риск порчи недвижимости и имущества при сдаче в аренду
  • оплата коммунальных и других услуг
  • риск не уплаты арендаторами ком.услуг и арендной платы (в случае срочного съезда)
  • недвижимость подвержена природным воздействиям (ураганы, землетресения)
  • слабая ликвидность недвижимости в СНГ и России.

Мало кто знает, что благодаря капитализации банковских процентов к телу депозита, способно существенно увеличить доход по банковским депозитам.

То есть, при 10% ежегодно за 20 лет должно получится — 200%, но с капитализацией получается 500%.Например при вложении 100 000 рублей под 10% годовых через 20 лет Вы получите сумму к своему депозиты в размере 500 000 рублей. Итого получится Ваш депозит 100 000 рублей+500 000 рублей начисленных процентов.

Поэтому, пренебрегать банковскими депозитами не стоит.

Поэтому, выбирая свою нишу для инвестирования, следует провести полный анализ и соотношение результатов между инвестиционными продуктами для получения минимально рискового и доходного инвестиционного инструмента!

Источник: https://invest4net.ru/investicii/bankovskie-vklady.html

Инвестиционный вклад: сущность и особенности оформления

Многие современные российские кредитно-финансовые организации предлагают своим клиентам пользование особым финансовым продуктом — инвестиционными вкладами. В чем их специфика? Каковы условия оформления таких вкладов?

Инвестиционный вклад в банке — это продукт, предлагаемый кредитно-финансовой организацией в качестве альтернативы или дополнения к обычным линейкам вкладов, и его специфика заключается в размещении части денежных средств клиента не на депозитном счете, а на специальных инвестиционных счетах (как правило, связанных с деятельностью специализированных инвестиционных фондов или страховых компаний).

К основным преимуществам инвестиционных вкладов можно отнести:

  • возможность вкладчика получить более высокий в сравнении с обычными депозитами доход за счет повышенных ставок;
  • отсутствие необходимости размещать денежные средства на вкладе в течение длительного срока.

К недостаткам рассматриваемой разновидности вкладов можно отнести:

  • как правило, существенно более высокий порог минимального объема денежных средств вкладчика для открытия инвестиционного вклада — в сравнении с традиционным;
  • гарантия на возврат денежных средств при банкротстве кредитно-финансовой организации распространяется только на ту часть вклада, которая размещается на депозите по обычным условиям (в то время как страховать ту часть вклада, которая размещается на инвестиционном счете, банк не обязан).

Многие российские кредитно-финансовые организации предлагают (либо предлагали ранее) своим вкладчикам заключить договор на инвестирование в рассматриваемом варианте. В их числе, к примеру:

  1. «Банк Открытие»;
  2. «Россельхозбанк»;
  3. АТБ;
  4. «Траст»;
  5. «Альфа-Банк»;
  6. «Русский стандарт».

Рассмотрим для примера условия и прочие примечательные особенности нескольких популярных инвестиционных вкладов крупнейших кредитно-финансовых организаций.

Вклад «Инвестиционный» от Россельхозбанка: в чем его специфика?

«Россельхозбанк» предлагает своим клиентам открыть инвестиционный вклад на следующих условиях:

  1. Начисление процентов по вкладу в рублях:
  • 8,05% (длительность вклада — 180 дней) или 8,30% (вклад — 395 дней) при величине депозита от 50 тыс. до 1,5 млн. рублей;
  • 8,10% (180 дней) или 8,30% (395 дней) при депозите от 1,5 до 5 млн. рублей;
  • 8,35% (180 дней) или 8,60% (395 дней) при депозите более 5 млн. рублей.
  1. По вкладу в долларах США банк начисляет проценты по ставкам (при инвестировании соответствующих рублевому вкладу сумм): 1,4%, 1,85%, 1,95% (180 дней), 1,8%, 2,20%, 2,40% (365 дней).

При этом минимальный депозит — 50 тыс. руб. либо 1 тыс. долларов США по соответствующим разновидностям вкладов. Но для открытия вклада клиенту нужно выполнить еще ряд условий, а именно:

  • купить паи фондов, которые управляются компанией «РСХБ Управление активами», и их сумма должна быть равна величине первоначального взноса по депозиту;
  • представить документы, подтверждающие покупку паев (при этом, данные документы должны быть подписаны в тот же день, когда открывается вклад);
  • заключить договор инвестиционного вклада в том же офисе «Россельхозбанка», в котором оплачены паи.

Проценты по вкладам «Россельхозбанк» выплачивает в конце срока действия договора на депозит. Пополнение вклада и снятие денежных средств с него при условии сохранения процентов не предусмотрены. Если денежные средства будут сняты, то проценты по ним становятся очень низкими, поскольку начисляться будут по обычному вкладу «До востребования» (в рублях или в долларах США).

Вклад «Инвестиционный» от Банка «Росгосстрах»

Банк «Росгосстрах» предлагает своим клиентам открытие вклада «Инвестиционный» в рублях по ставке 8,50% годовых. Дополнительная опция данного финансового продукта — возможность участия в программе страхования жизни и здоровья.

Важнейшее условие открытия вклада — оформление договора участия гражданина в программе страхования жизни от страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» либо приобретение паев фонда, который управляется компанией «Управление Сбережениями». Необходимо, чтобы сумма купленных паев была больше либо равной сумме, размещаемой на депозите.

Инвестиционный вклад может быть размещен на срок 91, 181, 367 дней. Минимальная сумма для открытия вклада — 100 тыс. рублей. Пополнение его при условии сохранения процентной ставки не предусмотрено. Выплачиваются проценты по окончании срока действия договора вклада. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке 0,001% годовых.

Общий порядок оформления вклада в банке «Росгосстрах» предполагает:

  1. обращение вкладчика в подразделение банка, в котором возможно открытие инвестиционных вкладов;
  2. оформление пая в компании «Управление Сбережениями» либо оформление договора со страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь»;
  3. внесение денежной суммы на счет вклада в соответствии с договором.

Для оформления вклада, фактически, потребуется только 1 документ — тот, что удостоверяет личность инвестора.

Инвестиционный вклад в банке «Траст»: условия и порядок оформления

Банк «Траст» предлагает своим клиентам свой вариант инвестиционного продукта — вклад «Свои люди. Инвестиционный». По нему клиент кредитно-финансовой организации может поместить денежную сумму по процентной ставке до 9,85% годовых.

Минимальная сумма инвестирования по данному предложению банка «Траст» — 50 тыс. рублей (вклад оформляется только в российской валюте). Срок действия договора вклада — 91, 181, 367 дней. Пополнение вклада либо снятие денежных средств при условии сохранения процентов не предусмотрены — как и в случае с финансовыми предложениями, рассмотренными нами выше.

Для того чтобы открыть инвестиционный вклад в банке «Траст», заинтересованному инвестору нужно выполнить одно из следующих условий:

  1. Заплатить страховую премию по программе «Инвестиционное Страхование Жизни» от компании «Капитал-Лайф», и заключить договор с данной компанией на срок 3 года или 5 лет.

Если договор будет заключен на минимальную сумму в размере 50 тыс. рублей, то на средства, размещенные на инвестиционном вкладе, будут начислены проценты по ставкам:

  • 8,15% (при действии договора вклада в течение 91 дня);
  • 8,6% (вклад — 181 день);
  • 8,85% (вклад — 367 дней).

Если договор будет заключен на сумму, которая не превышает трехкратную величину страховой премии, то проценты будут в каждом случае на 1 пункт выше в сравнении с тарифами при минимальной сумме депозита.

  1. Заплатить страховую премию по программе «Накопительное Страхование Жизни» по договору сроком действия от 5 лет.

Если договор заключен на минимальную сумму — 50 тыс. рублей, то проценты начисляются по обычным ставкам (они те же, что установлены для вкладов при оплате минимальной суммы по первой программе страхования).

Если договор заключен на сумму, не превышающую шестикратную величину страховой премии по договору длительностью 5-9 лет, либо десятикратную величину страховой премии по договору длительностью 10 лет и более, то проценты начисляются по ставкам на 1 пункт выше тех, что действуют при минимальной страховой премии.

Если договор с компанией «Капитал-Лайф» будет расторгнут по инициативе инвестора в течение 30 дней от даты подписания договора рассматриваемого инвестиционного вклада, то на денежные средства начислятся проценты по стандартным ставкам.

Выплата процентов осуществляется в конце срока действия договора вклада. При этом если сумма вклада не востребована инвестором, то договор пролонгируется, в то время как на сумму денежных средств, размещенных на депозите, начисляются проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «Сезонный» банка «Траст».

Сейчас их величина составляет от 4,45-4,75% годовых в зависимости от суммы и срока вклада. Если на момент пролонгации (первой или очередной) договора инвестиционного вклада тарифы по вкладу «Сезонный» будут отменены, то банк вправе исчислить проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «До востребования».

Читайте также:  Самая большая инфляция в мире - тонкости инвестиций

При досрочном снятии денежных средств с депозита (полностью или частично) проценты в любом случае начисляются по ставкам, что установлены для вклада «До востребования» по снятой сумме. Сейчас такая ставка составляет 0,1% годовых.

Вклад «Инвестиционный» от АТБ: особенности продукта и условия оформления

Один из крупнейших игроков финансового рынка в Сибири и на Дальнем Востоке — Азиатско-тихоокеанский банк, также предлагает своим клиентам оформить инвестиционный вклад. Его условия таковы:

  1. Длительность инвестирования: 182 или 367 дней.
  2. Возможность пополнения, продления договора вклада, снятия денежных средств с сохранением процентов: не предусмотрена.
  3. Минимальная сумма депозита: 167-334 тыс. рублей в зависимости от условий инвестирования.
  4. Выплата процентов: в конце срока действия договора.
  5. Валюта вклада: рубль.

Обязательное условие заключения договора по вкладу с АТБ — оформление договора страхования жизни с одной из следующих страховых компаний:

  • «Росгосстрах-жизнь»;
  • «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вклад может быть оформлен только после заключения клиентом соответствующего договора со страховой компанией.

Процентная ставка по вкладу устанавливается:

  1. При распределении денежных средств в пропорции 70% на 30%, соответственно, на депозит и на страховые премии — в величине:
  • 9,30% (длительность размещения вклада — 182 дня);
  • 9,70% (длительность вклада — 367 дней).

При этом, минимальная сумма депозита на данных условиях договора составляет 334 тыс. рублей.

  1. При распределении капитала в пропорции 50% на 50% (депозит и страховые премии):
  • 9,80% (длительность вклада — 182 дня);
  • 10,10% (вклад — 367 дней).

Минимальная величина депозита — 200 тыс. руб.

  1. При распределении инвестиций в пропорции 40% и 60% (аналогично указанным направлениям инвестирования):
  • 10,20% (вклад — 182 дня);
  • 10,40% (вклад — 367 дней).

Минимальный депозит — 167 тыс. руб.

Высокодоходные вклады от банка «Русский Стандарт»: в чем их особенности?

Банк «Русский Стандарт» — в числе игроков финансового рынка, предлагающих традиционно высокие процентные ставки по всем основным сегментам депозитарных инвестиций. Это касается и обычных депозитов, и инвестиционных вкладов.

Сейчас данная кредитно-финансовая организация не предлагает своим клиентам инвестиционных программ в том виде, который характеризует рассмотренные нами выше вклады.

Но ранее подобный продукт у банка имелся, а именно — инвестиционный вклад «Сказочные инвестиции».

В зависимости от условий заключения договора клиента с банком, проценты по данному вкладу варьировались в интервале 10-13,5% годовых.

Обязательным условием оформления договора по соответствующему вкладу было инвестирование в специализированные инвестиционные фонды. В остальном условия депозита (в части возможности пополнения, снятия с сохранением процентов), в целом, были схожими с теми, что характеризуют современные инвестиционные вклады, рассмотренные нами выше.

Так или иначе, банк продолжает предлагать клиентам выгодные депозиты. В их числе, к примеру — вклад «Максимальный доход», процентная ставка по которому — до 8,5% годовых, сопоставима со ставками банков, предлагающих, собственно, инвестиционные вклады.

Резюме

Инвестиционный вклад — выгодный финансовый продукт, однако, условия его оформления — существенно более жесткие в сравнении с традиционными депозитами. Так, в числе типичных условий — оформление, наряду с вкладом, договора вложений в паи или программу страхования жизни на сумму, сопоставимую (как правило — не меньшую) с той, что направляется, собственно, на депозит.

Процентные ставки по инвестиционным вкладам — ощутимо выше тех, что устанавливаются банками для традиционных депозитов.

Конечно, есть риск, что та часть инвестиций, что не относится к депозитарной части вклада, будет не возвращена в силу возникновения кризисных обстоятельств.

Однако, в силах инвестора — выбрать предложение, характеризующееся опциями инвестирования в надежные и проверенные фонды.

Источник: http://law03.ru/finance/article/chto-takoe-investicionnyj-vklad-v-banke

Инвестиционные вклады как инструмент быстрого обогащения

Инвестиционные вклады часто путают с индивидуальными инвестиционными счетами или депозитами. Происходит это по незнанию.

Стабилизация банковской системы и экономической ситуации наконец-то позволила людям хранить деньги на банковских депозитах, однако, процент по таким вкладам небольшой.

Предлагаю рассмотреть более удобный и доходный банковский инструмент инвестиционных вкладов и разобраться в его природе, назначении, достоинствах и недостатках.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Инвестиционный вклад, внесенный в распоряжение банка, делает вас инвестором. По сути, это взаимодействие стандартного банковского вклада и вклада в паевые инвестиционные фонды — ПИФы.

Механика проста: вы вносите денежные средства, а банковская организация оперирует сделками с Вашими деньгами — покупает акции, распределяет соотношение депозитной и долевой части Ваших средств. Единственное, что предоставит банк — инвестиционные продукты.

То есть, перечень паев, которые Вы сможете приобрести. Обычно, минимальный инвестиционный депозит составляет 100 тысяч рублей.

Как работает банковский механизм? Банк зарабатывает на том, что размещает средства сформированного инвестиционного фонда, в котором участвуют такие же, как Вы, вкладчики на торговых площадках.

С полученной прибыли берется процент вознаграждения, остаток делится между инвесторами пропорционально сумме инвестиций. Достоинства и недостатки у такого способа обогащения, несомненно, имеются. Из плюсов — выгодные инвестиционные вклады позволяют получить до 100% прибыли.

Из минусов — банковская организация не гарантирует получение этой прибыли. Результат таких операций непредсказуем — можно потерпеть убытки.

Положительные стороны инвестирования:

  1. Гарантированная прибыль на депозит.
  2. Грамотные инвестиции в паи способны принести огромную прибыль.
  3. Минимальный пакет документов для капиталовложений.
  4. При необходимости можно изъять депозитную часть в любой момент.

Отрицательные стороны инвестирования:

  1. Минимальный процент при долгосрочном изъятии вклада.
  2. Забрать можно только всю сумму по договору, даже если Вам нужна самая маленькая ее часть.
  3. Можно потерять все деньги, на которые куплены паи ПИФ.
  4. Если Вы потеряли все средства, на которые куплены паи, то управляющая компания все равно возьмет с Вас комиссию, сумма которой оговорена рамками договора.
  5. Большинство банков не предусматривает пополнения.
  6. Нет автоматического продления договоров, короткие сроки вкладов.
  7. 13% от суммы прибыли составляет налог на инвестиции, он подлежит обязательной уплате.

Классические депозиты позволяют заработать небольшую сумму, инвестиционные вклады не гарантируют прибыли: в зависимости от пропорции распределения средств, можно потерять вложенную в ПИФы долю, а можно увеличить ее в несколько раз; при методе прямых инвестиций можно или много заработать, или много потерять.

Условия при открытии инвестиционного вклада

Любая банковская организация откроет инвестиционный вклад при условии наличия собственной управляющей компании. Деятельность управляющей компании заключается в купле-продаже паев инвестиционных фондов. Ко вкладчику предъявляются особые требования. В чем они заключаются?

Совершеннолетие вкладчика

На момент внесения инвестиционного депозита вкладчику должно быть полных 18 лет. Совершеннолетие означает осознанный риск возникновения последствий в виде финансовых потерь. Кроме того, предполагает вклад собственных средств. Так что, если 18 Вам уже исполнилось, можете читать дальше, а если нет, то придется подождать.

Официальное трудоустройство

Любой финансовой организации, по сути, все равно, где Вы взяли деньги. Однако, отсутствие официального трудоустройства — это гарантированный отказ в принятии инвестиционных средств.

Банк оставляет за собой право проконтролировать финансовое положение вкладчика на предмет законного получения денежных средств — мера, направленная на пресечение незаконного оборота платежных знаков и экономических преступлений.

Гражданство РФ

Инвестиционная деятельность облагается налогом. Налоги должны идти в казну государства. Налоги взимаются с резидентов — юридических и физических лиц, имеющих право постоянного проживания на территории России. То есть, отсутствие гражданства — повод для официального отказа в открытии инвестиционного вклада.

Инвестиционные вклады в банках

Чтобы открыть инвестиционный вклад в банке, следует с особой тщательностью подойти к выбору финансовой организации. Взвесить все «за» и «против». Принять решение о готовности рискнуть. Я подготовила список наиболее опытных банков с оптимальными условиями размещения инвестиций.

Инвестиционный вклад в Сбербанк

Клиенты банка могут устанавливать срок инвестиций в паи инвестиционных фондов, одна часть средств вносится на депозит, другая часть — отправляется в ПИФ. Соотношение долей может быть до 50 на 50%. Процент по депозитной части от 7 до 12%, зависит от внесенной Вами суммы.

Минимальная сумма инвестиций — 100 тысяч рублей, срок депозита от 1 до 3 месяцев, в паи — не имеет временного ограничения. Пополнение депозита не предусмотрено. ПИФы можно пополнить покупкой дополнительных паев.

Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%.

Инвестиционный вклад в Россельхозбанк

Клиенты этого банка могут открыть инвестиционный вклад в рублях или долларах при одновременной покупке паев ПИФа в соотношении 50 на 50.

Срок вклада депозита — полгода или 1 год, а процентная ставка — от 8,15 до 8,45%, если Ваш вклад в рублях и повышается вместе с суммой вклада. Пополнение не предусмотрено. Минимальная сумма — 50 тыс. рублей или 1 тыс. долларов.

Досрочное расторжение договора предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%. Схожие условия у банка втб 24, однако там минимальная сумма вклада — 350 000 рублей.

Инвестиционный вклад в Газпромбанк

Клиентам Газпромбанка доступны инвестиционные вклады в рублях, долларах или евро. Минимальная сумма рублевого депозита — 25 000, в долларах и евро — по 500 единиц валюты, при одновременной покупке паев ПИФа до 100% от суммы депозита.

Сроки — 3, 6 или 12 месяцев. Снятие или пополнение не предусмотрено. Сумма процента растет вместе с суммой депозита. Допускается досрочное изъятие депозитных средств, договор предусматривает процентную ставку «До востребования» — 0,01%.

Как открыть инвестиционный счет

Открытие инвестиционного счета аналогично открытию депозитного вклада. Перед открытием счета желательно получить консультацию специалиста по инвестициям. Он поможет подобрать оптимальные условия и даст грамотные советы по выбору инвестиционных инструментов и сроков вкладов. Ему же можно задать интересующие Вас вопросы.

Читайте также:  Как и на чем банки зарабатывают деньги — 11 основных способов - тонкости инвестиций

Выбор банка для открытия вклада

Банк должен быть стабильным и надежным, оценку таких параметров производят различные рейтинговые агентства — как российские, так и международные. Рейтинг хорошего банка редко опускается ниже 20 места.

Структура банка и его отчетность должна быть прозрачной, открытая и понятная отчетность на официальном сайте — хороший признак. Помогут отзывы в сети — о работе банка, о технической поддержке, мнения людей, пользовавшихся данным продуктом, тоже придутся как нельзя кстати.

Условия, предлагаемые по выбранному вкладу, должны быть максимально понятными и выгодными по сравнению с аналогичными в других банках.

Покупка ПИФ

Покупка паев ПИФов — серьезный шаг, связанный с риском. Если депозитная часть вклада застрахована законом о страховании до 1 млн. 400 тысяч рублей, то паи не страхуются.

Ответственность банка и управляющей компании за результаты сделки — нулевая. Все риски завязаны исключительно на вашем выборе.

При покупке паев Вам выдадут документ-подтверждение, который нужно предоставить для открытия депозитного счета.

Заявление на открытие счета

Основная масса банков действует по принципу «один документ о покупке паев — один договор открытия инвестиционного счета». Если вы уже когда-либо учувствовали в инвестиционной программе или являетесь клиентом банка, в любом случае пишется заявление с указанием срока вклада и его особенностей. При этом нужно будет предоставить пакет документов:

  • Паспорт;
  • Документ-подтверждение покупки паев ПИФа;
  • ИНН;
  • Справка о доходах или справка-подтверждение о трудоустройстве. Полный список необходимых документов предоставят специалисты банка.

Внесение средств на инвестиционный счет

В зависимости от условий конкретного банка, деньги на депозит можно внести через кассу или переводом со счета, если у вас есть дебетовая карта банка.

Если у Вас есть кредитная карта с хорошим грейс-периодом, можно воспользоваться этими средствами для открытия недолгосрочных инвестиционных вкладов.

Есть возможность выжать из нее по максимуму — бесплатно прокрутить средства банка и получить с этого прибыль. Однако не стоит забывать о возможных рисках потери паевой части.

А вот потребительский кредит, пусть и денежный, тут вряд ли поможет — процентная ставка по нему будет выше, чем потенциальный доход. Если только у Вас нет гарантии 100% прибыли с паевой части инвестиционных вкладов. Счет считается открытым, как только на него поступят средства, а вот дата отсчета указана в соответствующем договоре. Поэтому будьте внимательны, подписывая документы.

Мы рассмотрели порядок работы и возможность получения дохода путем инвестиционных вкладов, а также возможные риски таких капиталовложений. Стоит или не стоит пытаться заработать таким образом — решение остается за Вами.

Со своей стороны, могу посоветовать внимательно относиться ко всем нюансам и тонкостям, взвешивать все аргументы и действовать, опираясь не на импульсы, а на строгий и точный расчет.

Большим рискам всегда противостоят большие деньги, а общеизвестные утверждения гласят, что риск — дело благородное, и кто не рискует — то не пьет шампанского.

Источник: https://www.iqmonitor.ru/bank/investicionye-vklady.html

Какие вклады самые выгодные. Виды вкладов в банках

Банковский депозит является самым популярным способом сохранения денег. Он привлекает своей понятностью и доступностью, к тому же, средства на депозитах до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Существуют различные виды вкладов в банках, с различными условиями и разными ставками, и чтобы понять, какие вклады самые выгодные, нужно знать некоторые тонкости.

Сегодня мы постараемся сравнить депозиты по такому довольно важному параметру, как возможность пополнения и частичного снятия. Для этого открываем портал banki.ru и заходим в раздел Вклады -> Расширенный поиск (см статью «Выбор вклада: Как получить максимальный доход»).

Далее в разделе параметры вклада находим пункты: «пополнение», «частичное снятие», и «льготное расторжение». Чтобы понять, что для Вас более удобно и выгодно, давайте подробно рассмотрим виды вкладов в банках по этим параметрам.

1 Вклад сберегательный. Это классический банковский депозит, который появился раньше других, наверное, с самого зарождения депозитов. Он не даёт возможности ни пополнения, ни частичного снятия. Однако, этот депозит будет иметь самый выгодный процент по вкладу.

Он подойдёт Вам, если у Вас есть какая-то крупная сумма денег, которой Вы точно не планируете пользоваться в ближайшее время. Поскольку условия досрочного расторжения у таких продуктов, которые предлагают хорошие депозитные ставки, обычно крайне невыгодны.

И, скорее всего, Вы вообще не получите никаких процентов при расторжении договора вклада. Обычно, открывается такой депозит на год или полгода.

При выборе классического депозита, обратите также внимание на то, чтобы во вкладе была предусмотрена капитализация процентов (зачем это нужно, читайте в статье: «Капитализация вклада. Что это?»).

2 Накопительный вклад. Это депозит с пополнением, но без возможности частичного снятия. Депозитные ставки обычно по таким продуктам немного ниже, чем предлагает вклад сберегательный.

Однако, возможность пополнения делает накопительный вклад более привлекательным для тех, кто постепенно собирает на крупную покупку, например, на квартиру, или на обучение за рубежом или на ещё что-то.

Для тех, кто поставил себе определенную цель и формирует капитал на реализацию своей мечты (о видах капитала читай в статье: «Сколько денег на Вас работает: Пора инвестировать?» ).

Причём, невозможность частичного снятия со вклада человек рассматривает как огромное преимущество. Т.к. у него нет в таком случае лишних соблазнов, чтобы спустить часть своих накоплений на какую-нибудь ерунду.

Это просто невозможно сделать без расторжения договора, и естественно с потерей накопленных процентов.

Поэтому человек 100 раз подумает, а действительно ли ему срочно нужны деньги, и не совершит ненужных импульсивных трат.

При выборе накопительного вклада помимо процентной ставки не упускайте пункт о сроках и периодичности начисления процентов. Естественно, чем чаще Вам будут начисляться проценты, тем лучше. Вклад с начислением процентов каждый месяц выгоднее вклада, где проценты начисляются 1 раз в конце срока. И, конечно же, помните о капитализации процентов.

3 Срочные вклады бывают ещё с возможностью и частичного снятия и пополнения. Это, так называемый, расчётный вклад, который позволяет распоряжаться частью вклада в любой момент. Обычно есть неснижаемый остаток, который Вы не можете снять, а вот то, что сверх этой суммы Вы как раз можете использовать по своему усмотрению.

Обращайте пристальное внимание, чтобы в договоре было прописано, что Вы не теряете начисленные ранее проценты с частично отозванной суммы (подробно об этом читай в статье: «Осторожно! Банки Вас обманывают: Подводные камни договоров»). Иначе такой расчётный вклад просто теряет все свои преимущества.

Если сравнивать все виды депозитов, то расчётный вклад лидирует в моём личном рейтинге. В наше время очень часто появляются новые выгодные предложения по инвестированию.

Например, в декабре 2014 депозиты в России стали предлагать очень выгодные ставки по вкладам. И при наличии вклада с возможностью частичного снятия я смог оперативно переложить свои деньги на более высокие депозиты.

Причём без закрытия прежних вкладов, и, соответственно, без потери процентов.

Причём было понятно, что скоро такие высокие проценты по вкладам предлагать не будут. Соответственно, не было времени ждать, когда закончились бы предыдущие вклады. И многие не успели воспользоваться таким выгодным предложением из-за возможности потери ранее накопленных процентов. А так у меня получилось моментально переложить сбережения под 20% в рублях и под 10% в долларах и евро.

Таким образом, вклады с возможностью частичного пополнения и снятия показали своё преимущество перед сберегательным и накопительным вкладами. На мой взгляд, на них имеет смысл обращать внимание только в спокойное и стабильное время, которое ни сейчас, ни в ближайшем будущем не предвидится.

4 Есть ещё вклады до востребования, которые также можно пополнять и с которых можно снимать деньги. Но процентная ставка по ним крайне мала, обычно это сотые доли процентов годовых, т.е. можно сказать, что процентов нет вообще никаких.

Обычно вклады до востребования используют перед крупной покупкой, чтобы просто не хранить деньги дома или не арендовать банковскую ячейку.

Однако, это довольно глупо, для этих целей можно подобрать хороший расчётный вклад и не терять проценты ни дня.

В итоге, проанализировав все виды банковских вкладов по возможности пополнения и снятия, стало понятно, что самые выгодные ставки по вкладам предлагает вклад сберегательный, самые лучшие возможности по управлению капиталом предлагает расчётный вклад, а накопительный вклад удобен тем, кто собирает на глобальные покупки и боится держать деньги в лёгкой доступности, чтобы не спустить их на ненужную ерунду. А вклад «до востребования» является вообще абсолютно бесполезным.

А что думаете Вы, какие вклады самые выгодные?

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Источник: http://hranidengi.ru/kakie-vklady-samye-vygodnye-vidy-vkladov-v-bankah/

Ссылка на основную публикацию