Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации — тонкости инвестиций

Частичное погашение ипотеки

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

Сейчас наверное почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И не малая часть из них — ипотечный кредит.

Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год. Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь и вы задумывались над тек как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.

  1. советы и рекомендации по досрочному погашению, как правильно погасить ипотеку
  2. наиболее предпочтительный способ погашения ипотечного кредита
  3. откуда взять деньги на досрочное погашение
  4. что делать, когда ипотека погашена
  5. можно и стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно

Все условия досрочного погашения ипотеки должны быть обязательно прописаны в договоре.

Процедура досрочного погашения ипотеки с наименьшими потерями

Оформляя ипотечный займ, клиенты, в большинстве случаев, надеются на быстрое погашение и избавление от обременения прав, поэтому в число основных условий по кредитному договору входит возможность частичного или полного погашения ипотеки. Владелец ипотечной квартиры, как правило, на стадии оформления сделки, заранее планирует в минимальные сроки закрыть кредитную линию.

Погасить обязательства ранее положенного срока можно полностью, либо частично, постепенно уменьшая сумму долга, путем внесения средств, превышающих сумму ежемесячного платежа.

Досрочное погашение ипотеки: процедура, детали, советы заемщикам

Для максимального сокращения стоимости ипотечного кредита заемщики стремятся погасить его как можно быстрее.

По закону ипотечные должники имеют полное право вернуть средства банку, потраченные на покупку жилья, в досрочном порядке. Причем выплатить заемные средства они могут как полностью, так и в частичной форме. Какие особенности имеет преждевременная выплата жилищного кредита?

Как происходит досрочное погашение ипотеки? Обо всем этом вы узнаете из статьи.

Сбербанк — досрочное погашение ипотеки

Не имея её, можно бесконечно долго копить денежные средства, чтобы в преклонных годах наконец обрести собственную квартиру. Поэтому все больше россиян склоняются к оформлению кредита на покупку жилплощади, чтобы въехать в неё в ближайшее время и постепенно возвращать заемные деньги. Надо отметить, что за 15 — 30 лет возврата долга стоимость жилья вырастает в два и более раза.

И поэтому, если появляется возможность для погашения займа ранее срока, определенного договором, люди, конечно, стремятся его выплатить.

Как правильно погасить ипотеку в Сбербанке досрочно?

Вопрос о том, можно ли досрочно погашать ипотечный кредит, волнует многих. Не все банки, к сожалению, лояльно относятся к «досрочникам» — что вполне логично.

Банк лишается прибыли и теряет клиента. Не всем это выгодно. Чаще всего, сложности в этом процессе возникают с небольшими региональными компаниями, либо частными коммерческими.

А как обстоят дела с банковскими организациями, в которых долю собственности имеет государство ?

Полное погашение.

В октябре 2011 года Правительство России внесло некоторые изменения в Гражданский кодекс страны, а именно часть вторую статей 809-810, где сказано, что клиент банка имеет право досрочно погасить кредит и организация не имеет права препятствовать такому решению. Некоторые банки могут оттягивать время и увеличивать срок оформления заявления, объясняя это тем, что не собраны все документы.

Досрочное погашение ипотеки — ценные советы для правильного решения

Приветствуем!

Сколько стоит досрочное погашение ипотеки, стоит ли досрочно погашать ипотеку? Обо всех этих вопросах мы сегодня поговорим в нашей статье. Из конкретных расчетов вы сможете понять стоит ли вам заниматься этой процедурой и когда выгоден перерасчет жилищного кредита, а когда пересчет лучше не делать.

Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами.

Погашаем ипотеку досрочно: правила и выгода правильного закрытия долга перед банком

Ипотека ложится тяжким бременем на плечи заемщика, но он гордо несет его, ведь теперь он станет собственником недвижимости. Квартира, за которую человек рассчитывается на протяжении всей своей жизни, перестает приносить радость, но если попробовать досрочно погасить ипотеку, то переживания быстро заканчиваются.

Возможна ли быстрая отдача долга и как это сделать грамотно? Досрочное погашение — это выплата кредитору долгов в полном или частичном объеме.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки возможно при условии предупреждения банка о своих намерениях.

В некоторых случаях не потребуется и это. Единственное условие гарантии для самого заемщика: после поступления денег на счет поинтересоваться, соответствует ли сумма остатку по долгу.

Для того, чтобы осуществить досрочное погашение, нужно знать какие есть особенности в ипотеке, предлагаемой Сбербанком.

Источник: http://juridicheskii.ru/chastichnoe-pogashenie-ipoteki-38415/

Как снизить платеж по ипотечному кредиту? / Sibdom.ru

Весь этот год на рынке недвижимости прошел под флагом снижения ипотечных ставок и появления программ рефинансирования старых ипотечных кредитов. Заемщики, которые брали ипотеку несколько лет назад под более высокий процент, начали думать, не перекредитоваться ли им на более выгодных условиях.

Представители банков уверяют, что получить одобрение на рефинансирование не сложнее, чем на получение первого кредита, — расходы такие же, а сама процедура перехода к другому банку отработана до мелочей. Форумы же на специализированных сайтах рисуют несколько иную картину.

Заемщики, которые взялись за рефинансирование, сталкиваются со множеством сложностей. В первую очередь, банки, не желая расставаться со своими надежными заемщиками, намеренно затягивают выдачу подтверждающих документов. Во-вторых, ставки по новому кредиту зачастую отличаются от тех, что можно видеть в рекламе.

Плюс в процессе рефинансирования появляются дополнительные расходы.

Поэтому возникла идея провести журналистскую проверку и на собственном примере пройти все стадии рефинансирования кредита. Тем более что в этом была реальная необходимость, год назад я взяла ипотеку под 12,45 процента годовых и теперь думала о перекредитовании.

Обращаться за рефинансированием кредита ипотечные консультанты советуют, если разница между ставкой по действующему и новому кредиту составляет не меньше 2–2,5 процента.

Мой случай полностью подходил под эти условия: ставка по кредиту в банке «ВТБ 24» — 12,45 процента, а сейчас банки рекламируют кредиты под 9,5–10 процентов годовых.

Да и квартира была куплена в ипотеку год назад, и ее оценочная залоговая стоимость практически не изменилась.

Обычно ипотечному заемщику, задумывающемуся о перекредитовании, советуют отправить документы в два — три банка, сравнить их предложения, посчитать расходы и выбрать тот, чьи условия вам больше подходят.

Дело в том, что, хотя сами ставки по программам рефинансирования у банков почти одинаковые, остальные условия кредитования могут значительно отличаться в зависимости от кредитной организации.

Один банк может потребовать дополнительную страховку, у другого существуют строгие требования к тому, как должна быть оформлена собственность на купленную квартиру, третий запрашивает гораздо больший список подтверждающих документов.

В итоге, изучив рейтинг программ рефинансирования, я отправила заявки в три банка: Сбербанк, «Газпромбанк» и «Райффайзенбанк». Все три активно работают с рефинансированием и лидируют по выдаче ипотечных кредитов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Занимаясь рефинансированием, вы, по сути, получаете новую ипотеку. Поэтому для одобрения заявки потребуется собрать тот же пакет документов, что и в первый раз. Как оказалось на практике, перечень документов, которые нужно сдать для одобрения заявки, значительно отличается в зависимости от банка.

Если Сбербанку требовалось подготовить только три документа: справку от банка «ВТБ 24» (моего нынешнего кредитора) об остатке долга по кредиту, копию трудовой книжки и справку о доходах, — то «Райффайзенбанку» кроме них нужен был еще кредитный договор по действующей ипотеке и документы на квартиру (свидетельство о праве собственности на квартиру или выписка из ЕГРН).

«Газпромбанк» к обязательному перечню затребовал еще договор долевого участия в строительстве. А в справке от «ВТБ 24» нужно было указать не только сумму остатка долга по кредиту, но и информацию о том, как я погашала ипотеку (были ли при выплате просрочки, обращалась ли я в банк за реструктуризацией).

Сколько ждать одобрения заявки на рефинансирование?

Дольше всех мою заявку на рефинансирование рассматривал «Газпромбанк». Все необходимые документы были отправлены 8 декабря, и только 19 декабря пришло SMS-оповещение о том, что рефинансирование одобрено.

У Сбербанка на это ушло два дня, у «Райффайзенбанка» — 10 дней, при этом менеджер извинился за задержку, объяснив, что она связана с большим наплывом заявок в конце года. Получить одобрение на рефинансирование кредита действительно оказалось не сложнее, чем на первую ипотеку.

Что удобно, ходить в банк, для того чтобы подать заявку на рефинансирование, не обязательно, кредитные организации принимают отсканированные документы по почте. В банк вы приходите уже на подписание нового кредитного договора.

Приготовьтесь к расходам при рефинансировании ипотеки

При рефинансировании вас ждут расходы на оценку квартиры и страхование. Банк выдает перечень аккредитованных оценщиков, из которого вы должны выбрать компанию, с которой хотите работать. Стоимость оценки в зависимости от компании составляет 2,5–3,5 тысячи рублей.

В принципе, даже не обязательно выбирать из этого списка. Нигде не установлено, что заказывать оценку нужно только в определенных компаниях.

Как пояснили в «Газпромбанке», оценщика я действительно могу выбрать сама, но тогда оценочную компанию потребуется дополнительно согласовать (аккредитовать), на это уйдет время.

Заниматься рефинансированием специалисты банков советуют в тот момент, когда у вас заканчивается срок страхования по действующему кредиту, тогда не нужно будет переплачивать за страховку, ведь вам в любом случае пришлось бы заключать договор со страховщиком по действующему кредиту.

В декабре у меня как раз истекал срок по предыдущему договору страхования, так что я специально ждала несколько месяцев, прежде чем подавать документы в банк.

Что касается стоимости страховки, то обычно банки предлагают в первую очередь страхование в своей собственной компании. Стоимость ее услуг, как правило, выше, чем у остальных страховщиков. Хотите сэкономить на страховке — можете сами выбрать компанию из списка страховщиков, опубликованного на сайте банка.

Так, для моего кредита стоимость страховки в собственной страховой компании Сбербанка складывалась бы из стоимости страхования жизни и здоровья (4673 рубля), страхования объекта (страхуются конструктивные элементы здания — 2705 рублей) и страхования внутренней отделки и гражданской ответственности (2500 рублей).

В сторонней страховой компании те же два вида страхования (без страхования внутренней отделки) обойдутся в сумму 3500 рублей. Самая низкая цена, конечно, не должна быть главным критерием выбора страховщика.

Читайте также:  Инвестирование в интернете малых сумм - тонкости инвестиций

Нужно собрать информацию и постараться понять, как предлагающая самый низкий тариф компания платит при наступлении страхового случая.

В «Газпромбанке» предупредили, что после изучения документов на квартиру кроме страхования жизни и объекта может потребоваться еще страхование титула (риска утраты прав на квартиру), а оно обходится дорого — от 0,2 до 2,5 процента от стоимости объекта.

За справку об остатках долга по текущему кредиту банк может попросить с вас небольшую плату. Например, в банке «ВТБ 24», где я первоначально брала ипотеку, справка стоила 250 рублей.

Откуда возникает путаница в процентных ставках?

Обращаясь за рефинансированием, нужно понимать, что заявленная в рекламе сниженная ставка начнет для вас действовать не сразу, а лишь после того, как новый кредитор наложит обременение на квартиру. Пока оформляется залог, банки обычно применяют повышенную кредитную ставку.

У Сбербанка на этот период она увеличивается на 2 процента (до регистрации ипотеки в пользу банка — 11,5 процента, после — 9,5 процента), у «Газпромбанка» — на 1 процент (до регистрации — 10,5 процента и 9,5 процента после), у «Райффайзенбанка» — также на 1 процент (до регистрации — 10,99 процента, после — 9,99 процента).

Кредиты по повышенной ставке клиенты платят недолго: чтобы снять залог и оформить новый, как правило, требуется один — два месяца.

Платежи, которые мне рассчитали в банках, оказались почти одинаковыми. Разница между ставкой, которую предлагает на рефинансирование «Райффайзенбанк» (9,99 процента) и Сбербанк (9,5 процента), в ежемесячных платежах составляет 300 рублей.

До рефинансирования кредита мой ежемесячный платеж составлял 13439 рублей. При сумме кредита 1,088 миллиона рублей и сроке рефинансирования 14 лет сразу после рефинансирования в Сбербанке я буду платить 12984 рубля в месяц, а как только банк оформит на себя залог на квартиру, платеж снизится до 11667 рублей.

В «Газпромбанке» — 12298 рублей до наложения обременения и 11700 рублей после. В «Райффайзенбанке» — 12706 и 12047 рублей соответственно.

На чем остановить свой выбор?

Если ежемесячные платежи по программам ведущих игроков рынка кредитования одинаковы, тогда в чем же разница? На самом деле она есть и заключается в нюансах.

У Сбербанка процедура оформления новой ипотеки занимает меньше времени, что очень важно для заемщика, а кроме того, этот банк лояльнее других подходит к набору необходимых документов. К тому же удобно работать с личным менеджером в чате, на все вопросы клиента он отвечает оперативно, вся необходимая информация собрана в одном месте.

Преимущество ипотеки «Газпромбанка» заключается в том, что это единственный из известных мне банков, который выдает ипотеку не только с аннуитетным (равным ежемесячным), но и с дифференцированным (со снижением) платежом.

Дифференцированный платеж по кредиту выгоднее для заемщика, так как позволяет сократить итоговый размер переплаты по кредиту. При этом сроки, в которые происходит одобрение, по сравнению с остальными банками у «Газпромбанка» более длительные и список документов, которые запрашивает банк, больше, чем у других.

По-моему, здесь все честно: тратите чуть больше времени на сбор документов, взамен получаете возможность выбирать, как будете выплачивать кредит.

А вот если раньше для частичного погашения ипотеки вы использовали материнский капитал — вам в «Райффайзенбанк». Далеко не все банки берутся работать с такими сложными кредитами, у «Райффайзенбанка» же тот факт, что заемщик раньше использовал при погашении кредита материнский капитал, никак не влияет на одобрение заявки на рефинансирование ипотеки.

При этом нужно сказать, что у меня была самая простая ситуация, какая только возможна. У объекта один собственник, на погашение текущего кредита не использовался материнский капитал.

Поэтому у меня больше возможностей выбирать между разными банками.

В вашем случае и выгода от перекредитования, и другие важные параметры могут быть другими, не зря же специалисты говорят, что к выбору программы рефинансирования нужно подходить индивидуально.

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Источник: https://www.sibdom.ru/publication/articles/22/1754/

16 секретов об ипотеке, о которых вам не расскажут банкиры

Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи. Поэтому так важно выбрать лучший вариант. В данной статье я расскажу, как не совершать ошибок, которые будут стоить вашей семье миллионы рублей.

Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

16. Не берите ипотеку, если не уверены в своем будущем или в отношениях с супругом.

Непрочные отношения могут распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру или дом, который будет вам уже не мил или в котором вы не будете к тому времени жить.

Хуже того, вы, как супруг, будете ответственным по ипотеке, т.к. скорее всего в момент подписания банк потребует ваше согласие и впишет вас в договор созаемщиком. В тему: Список самых частых причин семейных ссор и разводов.

15. Не пытайтесь никого впечатлить.

Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче, выглядеть круче среди друзей, или потому-что у кого-то из ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах.

14. Не берите ипотеку в том месте, где не планируете прожить более 5 лет.

Конечно сложно загадывать на годы вперед, но если вы или члены вашей семьи (дети, супруг) все-таки планируете уезжать из города в поисках лучшей жизни – подумайте много раз, прежде чем брать ипотеку. Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит)

13. Не покупайте в кредит жилье в депрессивном районе или в старом доме (особенно в старых многоэтажках).

Жилье в таких районах и домах будет со временем падать в цене. Через какое-то время вам захочется переехать в лучшие условия (рождение ребенка, улучшение финансового положения, смена места работы), а сделать это может быть крайне сложно, т.к. суммы от продажи может не хватить на возврат кредита банку.

12. Никогда не берите ипотеку без страхования жизни / здоровья / кредита! 

Называться такая страховка может как угодно — суть ее в том, что в случае вашей смерти или потери трудоспособности, ваш кредит погасит страховая компания, в полном объеме! У вашего супруга, особенно если он не работает, будет достаточно забот в случае несчастья. Подумайте о том, как он или она будет оплачивать долги, где будут жить ваши дети, если банк выкинет вашу семью на улицу? В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

11. Не берите ипотеку, если у вас нет постоянной и стабильной работы.

Инвестируйте деньги и время в то, чтобы повысить свой уровень и квалификацию, овладеть новой профессией. Вы должны быть уверены на 100%, что сможете стабильно зарабатывать на платежи по ипотеке. Особенно это касается семей с одним работающим супругом. В тему: 20 проверенных способов добиться успеха на работе.

10. Никогда не берите ипотеку, если платежи по всем долгам, включая ипотеку, превышают 25%.

Банк будет вам говорить, что нормальным считается 40%, но по практике, более разумная величина — это 25%. Связано это с тем, что в жизни бывают разные обстоятельства, в т.ч. чрезвычайные, и ваш чистый денежный поток (после налогов) может резко уменьшиться в какие-то моменты времени.

Посчитать расходы по ипотеке можно на Кредитном Калькуляторе здесь.

9. Не забывайте про ремонт и про другие расходы по сделке.

Те, кто хоть раз в жизни делал ремонт знают – умножай на два все свои сметы! Ремонт квартиры в 60 кв.м. обойдется при среднем качестве в 300-500 тыс. рублей за работы. Материалы, для среднего ремонта, могут стоить 300-500 тыс. руб. Также будут расходы по сделке, которые могут составить 300-500 тыс рублей.

8. Не берите ипотеку в периоды кризиса.

Динамика цен на недвижимость в С-Петербурге c 1996 по 2016 гг, в долларах.

Есть два золотых правила, которым вы должны следовать, когда наступает кризис: 1) максимально быстро избавляйтесь от долгов всеми доступными способами и 2) увеличивать подушку безопасности.

В кризис цены на недвижимость идут вниз, люди теряют работу, всё сжимается.

Вы купите квартиру, например, за 5,000,000 рублей, а через год она будет стоить 3,500,000 (30%-ное падение в кризис вполне возможно), но вы будете продолжать платить ипотеку из расчета стоимости квартиры в 5 млн. руб.!

7. Никогда не берите ипотеку, не сравнив условия в других банках.

Даже, если у вас зарплатный проект в одном из банков и банк будет вас уверять, что предлагает вам «выгодные» условия: «на 2% ниже, чем обычные незарплатные клиенты банка» — не ленитесь и потратьте время. Ипотека — это тот вопрос, где лень будет стоить очень очень много денег.

Не принимайте решение быстро, не гонитесь за акциями, никого не слушайте. Советуйтесь с грамотными людьми (например, финансово-грамотные коллеги), общайтесь с другими банками, получайте больше информации.

Правильный выбор банка и условий ипотеки сэкономит миллионы рублей вашей семье!

6. Не берите ипотеку без возможности рефинансирования вашего кредита или со штрафами за подобную операцию.

Когда наступят лучшие времена, вам нужна будет возможность перезанять деньги у другого банка под более маленький процент. Это сэкономит вам гигантские деньги.

Читайте также:  Самые нелепые судебные иски. часть 3 - тонкости инвестиций

5. Никогда не берите ипотеку с изменяемой (плавающей) процентной ставкой

Во время прошлого кризиса, некоторые банки существенно повышали ставки по ипотеке! Обоснование было простое — в договоре была плавающая ставка, рынок ставок «улетал в космос» и банки, повышали ставки, чтобы компенсировать свои потери по всем другим фронтам.

Берите только фиксированную ставку, без возможности банка ее изменять

4. Не берите ипотеку на длинный срок под обещание, что будете гасить ее быстрее.

По статистике, более 90% заемщиков не гасят ипотеку быстрее, даже когда у них появляются лишние деньги, т.к. на лишние деньги тут же появляются новые планы – обновить машину, сделать ремонт, съездить в отпуск, приодеться и т.д. К тому же, более длинная ипотека позволит вам занять больше денег и в итоге вы купите жилье, которое не можете себе позволить.

3. Никогда не берите ипотеку на срок более 10 лет.

Банк с радостью будет вам предлагать ипотеку на 15, 20 или даже 30 лет. Чем длиннее будет срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. И это правда. Только нужно смотреть не на то, сколько вы платите в месяц, а на то, сколько вы переплатите за квартиру в целом.

2. Никогда не берите валютную ипотеку.

Не имеет никакого значения, зарабатываете вы сейчас в валюте или нет. Сегодня у вас есть работа — а завтра ее может не быть. Стоимость жилья, например в России, привязана к рублю. А рубль — очень изменчивая валюта.

Даже если вы сможете платить по валютной ипотеке, стоимость квартиры в долларах, из-за падения рубля, может снизится в 2 и более раз (как это произошло, например, в 2014 году), а платить вы будете продолжать, исходя из долларовой стоимости, которая была на момент покупки.

И наоборот, если вы зарабатываете в рублях, ваш ежемесячный платеж может легко удвоиться или утроиться и разорить вашу семью, если курс «улетит в космос». На моей короткой памяти, я помню 4 таких случая 1994, 1998, 2008 и 2015.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений размером в 6 месячных доходов семьи (минимум!). 

Это, как ездить без запасного колеса или ремня безопасности. Неразумно.

По статистике страховых компаний, в каждой семье, раз в 10-15 лет, случается одно большое негативное событие, такое как потеря близкого человека, проблемы со здоровьем, развод, потеря работы или активов, дорожные происшествия и т.д.

Когда случается нечто подобное, вам понадобиться очень много денег на решение таких проблем. У вас должна быть уверенная денежная подушка безопасности. Банку на ваши проблемы наплевать, а вам, помимо чрезвычайных проблем, не хватало только просрочек по ипотеке.

Заключение.

Свой дом или своя квартира — мечта каждой семьи. Купить жилье на свои деньги – лучшее решение и оно более чем реально (читайте реальные истории реальных людей).

Однако если вы решили покупать жилье на заемные деньги, нужно учесть так много деталей и проанализировать так много информации! Не дайте дому или квартире вашей мечты превратиться в финансовую тюрьму и непосильное бремя на годы.

Может быть полезным

Если вы хотите вернуть ипотеку в 2-3 раза быстрее срока (я лично это делал!), ознакомьтесь с 2-хнедельным видеокурсом «Турбо Ускоренный Возврат Кредитов и Долгов», в рамках которого я научу и покажу, как вернуть (все) кредиты и долги в 2-3 раза быстрее срока и сэкономить на процентах, также. в 2-3 раза.

Курс состоит из 15 видеоуроков, пройдя которые вы не оставите от своих кредитов и долгов и следа! Инвестиции в данный курс окупятся сотни раз, что можно будет проверить математически!

С вами был MoneyPapa — эксперт по семейным финансам.
ADD_THIS_TEXT

Источник: http://moneypapa.ru/16-sekretov-obipoteke-okotoryh-neskazhut-bankiri/

Подводные камни ипотеки

Приобретение недвижимости всегда ведёт за собой значительные денежные траты. Денег на приобретение жилья мало кому хватает, по этому люди вынуждены обращаться в банки и претендовать на ипотечный кредит.

Сегодня банки охотно кредитуют граждан под залог недвижимости.

Банк получает прибыль за проценты, которые выплачивает заёмщик за пользование кредитом, заёмщик получает в кредит сумму денег на приобретение недвижимости.

Подводные камни ипотеки и причины их появления

На словах и в теории всё выглядит именно так. Однако, на деле всё выходит совсем иначе. Кредитные обязательства на большие суммы денег всегда сопряжены с некоторыми рисками.

Для того, чтобы обезопасить себя, банки составляют договоры в собственной редакции. Кредитный договор любого банка делает его выгодным в первую очередь самому банку.

При любом раскладе банк выходит из ситуации с прибылью.

Очень часто в сети можно встретить отзывы, где заёмщики банков обзывают своих кредиторов мошенниками и аферистами.

Всё дело в том, что в большинстве своём эти люди невнимательно читали кредитный договор и не справились с обязательствами по кредиту.

Важно понимать, что банк никогда не упускает своей выгоды и всегда стремится извлечь из любой сделки максимальный доход. Если банку будет выгоднее отобрать у вас квартиру, он без колебаний предъявит в суд иск.

Подводные камни (то что может напрячь)

Для того, чтобы не попасть в плачевную ситуацию необходимо следовать простым правилам и всегда помнить о том какие бывают подводные камни ипотеки. Начнём с очевидных. Ипотека имеет ряд весьма конкретных недостатков, которые даже не скрываются банками.

Какие подводные камни может содержать кредитный договор ипотеки?

Во-первых, приобретённую в ипотеку собственность нельзя продать/обменять/подарить до тех пор, пока полностью не выплачен кредит. Вступая в кредитные отношения вы добровольно привязываете себя к объекту недвижимости на весь срок кредитования. В случае вашей смерти, обязательства перейдут на созаёмщиков и поручителей.

Во-вторых, с банком невозможно договориться об отсрочке платежей. В случае нарушения заёмщиком обязательств банк в праве применять штрафы к заёмщику усугубляя его положение, чем банк при возможности воспользуется.

В-третьих, приобретённая недвижимость в обязательном порядке страхуется, что влечёт за собой дополнительные расходы. Более того, для предоставления кредита придётся потратиться на оценщика. Нередко за работу по кредитной заявке банки берут некоторую сумму денег, при этом даже в случае отказа предоставить кредит, банк эти деньги не возвращает.

В-четвёртых (самое главное), в течение первой половины срока пользования кредитом выплаты по погашению “тела” кредита практически не снижают его — в основном выплачиваются только проценты. Таким образом общая сумма, которую получит банк по итогу будет минимум в 2-3 раза (в зависимости от срока ипотеки) больше самого кредита.

Скрытая информация

Какую скрытую информацию в договоре ипотеки могут содержать слова, написанные мелким шрифтом?

Теперь перейдём к скрытым недостаткам кредитов. Чаще всего такие моменты прописаны в контракте маленькими буковками. Зачастую, претензии людей, которых облапошил банк связаны именно с тем, что содержится в тексте, написанном маленьким шрифтом.

В кредитном договоре маленькими буквами описаны дополнительные расходы помимо собственно процентов. Эти расходы связаны с выплатой единовременной комиссии банка за выдачу кредита.

Величина комиссии в банках различна, однако она может достигать сумму в 1000 USD или 30 000 рублей в отдельных кредитных учреждениях.

У вас есть лишняя тысяча долларов? Внимательно читайте договор! Комиссия может быть привязана к общей стоимости жилья или самому кредиту (и составлять какой-то процент от суммы).

Перед выдачей кредита в банке с заёмщика берут подписку о том, что он ознакомлен со всеми условиями кредитования. При этом тот факт, что необходимо будет оплатить банковскую ячейку или аккредитив, умалчивается.

Так же маленькими буковками прописываются комиссии за обслуживание кредита, комиссии за ведение ссудного счёта, комиссии за конвертацию валюты (если вы берёте кредит в EUR или USD). Эти комиссии могут показаться маленькими, но они взимаются каждый месяц, а ипотека берётся как правило на много лет.

Обязательные пункты договора по ипотеке

В процессе погашения кредитной задолженности у заёмщика может возникнуть необходимость изменить условия кредитного договора (например, при разводе супругов и разделе ипотеки вместе с имуществом). В этом случае тоже предусматриваются комиссии за перезаключение договора.

У ипотеки не бывает мелочей. Стоит обращать внимание буквально на каждое слово в кредитном договоре и юридической правильности составления и заверения договора.

Важно, чтобы платёжный график был полностью составлен, зафиксирован документально и заверен (подписями и печатью).

График должен быть оформлен в виде приложения к договору ипотеки (кредитному договору).

Подводные камни ипотеки в «Сбербанке»

Подводные камни кредитных отношений и самого кредитного договора нельзя соотносить конкретно с каким-то банком.

Разные отделения одного банка могут хоть и придерживаться общей политики банка, однако иметь свои отдельные нюансы.

В частности в Сбербанке проблема с получением кредита может возникнуть тогда, когда банк отправит своего собственного оценщика проинспектировать приобретаемую недвижимость.

Внимательное изучение всех пунктов договора по ипотеке, поможет избежать подводные камни

Бывает, что специалист по оценке стоимости недвижимости приводят цену значительно ниже фактической (той цены, за которую вы приобретаете жильё). Сбербанк предоставляет ссуду только в виде доли от цены предъявленной собственным оценщиком.

Например, вы хотите приобрести квартиру за 3 миллиона рублей. Оценщик банка выставляет стоимость квартиры в 2.5 миллиона. Недостающие 500 тысяч придётся искать самостоятельно.

В данном случае виноват не весь “Сбербанк” и его кредитная политика, а так сложилась конкретная ситуация.

Подводные камни ипотеки в банке “ВТБ24”

Такие же проблемы как в “Сбербанке” можно встретить и с банком “ВТБ24”. Кредитная политика банка прозрачна, однако сопутствующие расходы, а так же услуги страховых организаций и оценщиков вызывают у заёмщиков проблемы на этапе оформления кредита.

И напоследок. Подводные камни могут встретиться на любом этапе пользования кредитом. Некоторые российские банки включают в договор пункт о возможности взыскания залоговой недвижимости без рассмотрения вопроса в судебном порядке.

Читайте также:  Самая дорогая валюта в мире - тонкости инвестиций

На такие условия ни в коем случае нельзя соглашаться. Поскольку ипотека является формой договорных отношений, все споры и разногласия должны разрешаться на основе третейского суда. Здесь стоит обратить внимание — не вписано ли судебное учреждение (на случай споров) в кредитный договор.

Если так, то с банком лучше не иметь договорных отнощений.

Как правильно брать ипотеку? Основные ошибки, подводные камни и особенности…

Источник: http://realty2day.ru/podvodnyie-kamni-ipoteki.html

Особенности досрочного погашения ипотечного кредита в Сбербанке: о чем нужно знать заемщику — Деньги и финансы простым языком

Ипотечное кредитование пользуется стабильно высоким спросом у населения, поскольку оформление ипотеки – для многих единственный возможный способ приобретения собственных квадратных метров. Одним из лидеров по выдаче ипотечных кредитов по праву является Сбербанк – крупнейшее банковское учреждение России.

В Сбербанке есть множество программ ипотечного кредитования (в том числе – льготных), рассчитанных на разные категории населения. Но даже самые выгодные предложения отличаются внушительными суммами и длительными сроками возврата заемных средств.

Для того чтобы уменьшить финансовую нагрузку и сократить время исполнения кредитных обязательств, некоторые заемщики стараются погасить ипотеку досрочно и быстрее стать полноценными собственниками жилья.

Еще не так давно банки ограничивали возможность досрочного возврата займов, устанавливали высокие проценты, словом, делали все, чтобы заемщикам это было невыгодно.

В то же время, действующее законодательство (Гражданский кодекс РФ) обязывает заемщиков сообщать банкам о досрочном погашении займов за 30 дней до предполагаемой даты внесения денежных средств. Кроме того, досрочное погашение ипотеки имеет множество особенностей и нюансов, которые следует учитывать при возврате денег. О них и расскажем далее.

Что необходимо учитывать перед досрочным возвратом средств

Перед внесением остатка средств по ипотеке необходимо обращать внимание на некоторые нюансы.

Нюансы такие:

  • при аннуитетной схеме внесения платежей досрочное погашение займа может быть не очень выгодным, поскольку изначально заемщиком оплачиваются проценты, а не основной долг;
  • при высоком уровне инфляции досрочное погашение займа также не является целесообразным: долг в данной ситуации обесценивается самостоятельно.

Кроме того, заемщику важно уметь объективно оценивать собственные возможности и потребности своей семьи. Не рекомендуется для погашения кредита использовать большие суммы из семейного бюджета, которые могут негативно отразиться на уровне жизни семьи.

Необходимо понимать, что досрочное погашение займа имеет свои плюсы и минусы. К плюсам можно отнести то, что при возврате кредита раньше срока заемщик получает возможность сэкономить на процентах. Кроме того, он получает недвижимый объект в свою собственность, и может им распоряжаться по своему усмотрению.

К основным недостаткам относят следующее:

  • заемщику необходимо изыскать сразу крупную сумму для погашения ипотеки;
  • досрочный возврат ипотеки может отрицательно сказаться на семейном бюджете заемщика.

Условия Сбербанка

Ипотеку, оформленную в Сбербанке, можно погасить досрочно. При этом необходимо соблюдать определенные условия, принятые в банке.

В частности:

  • о внесении всех дополнительных платежей банк необходимо уведомлять заранее в письменном виде;
  • сумма дополнительного платежа к обозначенной дате должна находиться на счету, иначе зачисление средств не произойдет.

Досрочное погашение ипотеки может осуществляться полностью или частично.

Кроме того, при частичном возврате долга правила возврата займа можно корректировать одним из двух способов: путем уменьшения сроков выплаты ипотеки или путем уменьшения ежемесячных платежей при сохранении установленных сроков погашения займа.

Заемщики, у которых есть материнский капитал, имеют возможность частично погашать кредит при помощи соответствующего сертификата. Для этого им необходимо обращаться в отделение Пенсионного Фонда с документами на недвижимый объект и договором по ипотеке.

Использование калькулятора для расчета суммы

Перед тем как вносить средства для погашения займа, желательно выполнить все необходимые расчеты. Их можно произвести, используя онлайн-калькулятор, который позволит определить целесообразность досрочного платежа.

Онлайн-калькулятор можно найти на разных сайтах, в том числе, и на официальном сайте Сбербанка:

Для того чтобы произвести расчет, необходимо:

  • выбрать способ начисления процентов (аннуитетный или дифференцированный);
  • выбрать тип погашения кредита (частичное или полное погашение);
  • указать сведения о займе, номер счета для списания средств и предполагаемую дату погашения кредита;
  • указать сумму для списания средств в счет погашения займа;
  • указать размер страховых выплат;
  • подтвердить обработку запроса и отправить его в работу.

Благодаря использованию калькулятора можно не только выполнить финансовые расчеты, но и отправить онлайн-заявку для внесения средств. Заемщик, который оставил заявку через сайт, может не посещать отделение банка для уведомления организации о предстоящем внесении платежа.

Порядок погашения ипотеки

При досрочном погашении ипотеки очень важно правильно выполнить все предусмотренные действия.

Соответственно, в результате этого может пострадать кредитная история.

Итак, для того чтобы уточнить размер последнего платежа по ипотеке, необходимо посетить отделение банка или зайти в мобильное приложение Сбербанк Онлайн.

После этого предстоит:

  • внести оставшуюся сумму на счет, с которого производится списание денежных средств в счет погашения ипотечного займа;
  • подать заявку о частичном погашении кредита (в отделении банка или в режиме онлайн);
  • получить новый график внесения платежей.

В день, обозначенный в качестве даты списания средств, предусмотренная сумма будет списана в счет погашения долга.

Если на счету будет недостаточно средств, списание будет перенесено на следующий месяц, при этом заемщик должен будет подавать еще одну заявку для досрочного погашения ипотеки.

После погашения кредита заемщик должен обращаться в отделение юстиции и корректировать статус недвижимого объекта (квартира должна быть переведена из залогового имущества в собственность нового владельца).

Источник: http://denjist.ru/kredit/dosrochnoye-pogasheniye-ipoteki-v-sberbanke.html

Как правильно погасить ипотеку досрочно

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

Все условия досрочного погашения ипотеки должны быть обязательно прописаны в договоре. Как правило, все банки предоставляют такую возможность своим заемщикам.

И если несколько лет назад, за досрочное погашение с вас взимались бы пени и штрафы, то теперь такие «кабальные» условия канули в лету. И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то никаких преград вы не обнаружите.

Как досрочно погасить ипотеку

Это путь к вашей «свободе».

Оцените необходимость досрочного погашения.

В краткосрочной перспективе думайте о досрочном погашении как об инвестициях, но инвестициях в большой, неликвидный актив. То есть, чтобы получить свои деньги назад, вам придется продать дом. Если у вас низкие ставки и вы имеете хорошую возвратность, то в таком случае это того не стоит.

Если у вас есть другие долги дороже по стоимости, и вы особо не располагаете деньгами, то в первую очередь возьмитесь за них.

Как правильно досрочно погасить ипотеку?

Заемщик всегда должен быть в состоянии оплатить ежемесячную сумму постоянного платежа по ипотеке. К ак выгодно погасить ипотеку досрочно?

Об этом мы и поговорим в нашей статье.

Если человек имеет стабильный доход, постоянную работу, он может, по желанию, намного быстрее выплатить кредит. Для этого заемщик увеличивает в разы ежемесячные выплаты либо одноразово вносит значительную сумму по платежу, которая уменьшает основной долг и ежемесячные транши ипотечного кредита.

Взять ипотеку не сложно, сложно выплатить

Ситуация может быть урегулирована при помощи отсрочки или обеспечения заемщика более простым жильем из средств, которые уже были выплачены. Ипотечный кредит на небольшой срок брать не выгодно.

К примеру, заемщик берет 50 тысяч под 11% в месяц на 10 лет, тогда ежемесячно он будет платить 689 долларов. Если же срок — 20 лет, а ставка равна 11,5%, то в месяц нужно платить 533 доллара. Лучше взять ипотеку на больший срок и при наличии возможности выплатить ее досрочно.

Заемщику потребуется внести внушительную сумму, а это может отразиться в дальнейшем на бюджете его семьи. Однако получается большая экономия на процентах.

Этот способ подходит тем, у кого есть хорошая стабильная работа. При уменьшении размера ежемесячных взносов пересматривается график платежей .

Этот способ позволяет высвобождать деньги, поэтому подходит людям, не имеющим стабильной высокооплачиваемой работы.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку?

Инструкция и нюансы

В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная.

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Ипотечные кредиты выдаются заемщикам на продолжительный период.

Чем он больше, тем меньше ежемесячные платежи. С другой стороны, с каждым дополнительным годом увеличивается и сумма по переплате – начисленным процентам. По этой причине часть ссудополучателей старается по возможности выплатить долг раньше положенного срока, сэкономив тем самым немалые средства.

Досрочное погашение предусматривает два варианта сценария.

Как правильно погашать ипотеку досрочно?

А также какой вид изменения структуры графика предпочесть: с уменьшением срока кредита или суммы платежа. Прежде чем определить, какой из способов частичного досрочного погашения наиболее выгодный, необходимо узнать размер первоначальной переплаты.

Он указывается в графике. Если данных не предоставлено, тогда для расчета лучше воспользоваться онлайн калькулятором.

Заполняем поля в соответствии с исходными данными и нажимаем кнопку «Рассчитать»: Просчитаем наиболее популярные варианты досрочных оплат.

Правила досрочного погашения ипотеки

Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права.

Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования. Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга.

Источник: http://consulting66.ru/kak-pravilno-pogasit-ipoteku-dosrochno-84439/

Ссылка на основную публикацию