Выгодно ли гасить ипотеку досрочно — за и против — тонкости инвестиций

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в 2018 году? Стоит ли использовать досрочное погашение?

x

Check Also

Нулевые автокредиты от производителей – в чем подвох? С 2018 года в Налоговый кодекс внесены поправки, которые конкретизировали понятие «выгода» и сделали возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, отличную …

0% по кредиту на любые покупки в течение 100 дней 0% комиссии на снятие наличных Кредитный лимит до 1 000 000 р Бесплатное пополнение с карт любых банков Оформить карту …

Возвращаем 10% на карту при оплате на любых АЗС Возвращаем 5% при оплате в любых кафе и ресторанах Возвращаем 1% от остальных покупок Кредитный лимит до 300 000 руб. 60 …

Где взять кредит на авто для юридических лиц: ТОП-13 банков, условия и список документов Здравствуйте, дорогие читатели. В этой статье мы расскажем о том, как взять авто в кредит для …

Рынок банковских услуг переполнен предложениями о кредитовании, в том числе для желающих приобрести автомобиль. Условия могут быть выгодными для клиентов или напротив – принести определенный дискомфорт. Любой из заемщиков старается …

Как правильно погашать долг по кредитной карте Часто клиенты банков, после того как получили и обналичили кредитную карту, сталкиваются со следующей ситуацией – по кредиту приходится платить много лет, а …

Какие компании дают кредит под залог ПТС: выбираем оптимальный вариант Еще десять лет назад менее 20% населения нашей страны обращалось за кредитами, большинство же выражало открытое недоверие к такому способу …

Поиск кредитов наличными в день обращения в Казани Сравнительная таблица потребительских кредитов в день обращения в Казани Сумма от 30 000 до 700 000 Срок от 24 мес. до 60 …

Кредитная карта Сбербанка: 3 способа как без комиссии снять деньги Вопрос, как снять деньги с кредитной карты Сбербанка без комиссии, обусловлен очень невыгодными условиями оказания данной услуги самим банком. Любой …

Закрытие кредитной карты «Альфа-Банка» – это процедура, во время которой не только уничтожается непосредственно пластиковый носитель, но и аннулируется кредитный счет. Если вы просто не пользуетесь кредиткой или самостоятельно от …

В каком банке оформить кредит без поручителей и справок о доходах? Где взять кредит без справок и поручителей? Такой вопрос может возникнуть в любой семье РФ, так как от форс-мажорной …

Автокредит без процентов на новый автомобиль — в чем реальная выгода Зачастую автосалоны и некоторые банки рекламируют беспроцентный автокредит на покупку новых автомобилей. Это как-то настораживает: либо цена на автомобиль …

Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей: cтрахование при выезде за рубеж; …

Положительные стороны автокредита заключаются в возможности приобрести машину при среднем достатке. Банки предлагают деньги под умеренные проценты, с возможностью оформления кредита до 7 и даже 10 лет. Подобный срок позволяет …

Для начала хотелось бы отметить, что к Cash Back не относятся карты, которые предполагают начисление вознаграждения в рамках бонусной программы компаний-партнеров, даже если выплаты производятся в денежном эквиваленте. Дело в …

Несмотря на бушующий в стране кризис, многие россияне стремятся любыми путями приобрести автомобиль. Самый простой путь, по мнению многих, для достижения цели – заём в банке. Рассмотрим условия одного из …

Росбанк – одна из лидирующих банковских организаций в России. Компания входит в крупную финансовую систему Societe Generale Group, представленную по всему миру. Росбанк занимается всем спектром банковских услуг, включая кредитование …

Банк «Русский Стандарт» был основан в 1999 году. За относительно короткий срок кредитное учреждение сумело завоевать доверие потребителей и значительно увеличить свой рейтинг. Основными программами кредитования являются экспресс – кредиты, …

Заботясь о благосостоянии своих граждан, государство вслед за повышением зарплат и программой по улучшению условий жилья, ввело программу софинансирования автокредита. Ее сутью является желание государства уменьшить количество процентов, которые должен …

Как закрыть кредитную карту грамотно и без потерь: общие правила и особенности некоторых банков Вопрос, как закрыть кредитную карту, сегодня весьма актуален. Практика вовлечения клиентов в кредитную кабалу дала вполне …

Банковская карта – это современный способ производить покупки по всему миру. Нет необходимости обменивать деньги на местную валюту, так как конвертация происходит мгновенно при любой операции. К тому же это …

Источник: http://organoid.ru/kredity/vygodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno-v-2018-godu-stoit-li-ispolzovat-dosrochnoe-pogashenie

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

В банковской системе принято считать, что клиент может тратить на оплату кредитов 40% своего дохода, а на оставшиеся 60% жить вполне комфортно, не сильно себе отказывая в чем-то.

Но  ипотечные заемщики стараются приложить все силы, чтобы погасить долг досрочно. Для этого тратятся немалые суммы из семейного бюджета.

Основной причиной желания быстрее расплатиться за ипотеку являются большие процентные ставки.

За 15-20 лет заемщик выплачивает по две стоимости квартиры, что довольно накладно. Досрочно погашают кредит и те, кто ждет скорого поступления денег (маткапитал, продажа уже имеющейся квартиры и пр.). Для сравнения,  в Европе и США ипотека выплачивается десятками лет. Там заемщики могут себе позволить это, так как ставки не превышают 1-3%.

Стоит ли досрочно погашать долг по ипотеке?

В большинстве случаев местные кредиторы предлагают аннуитетный метод выплаты  кредита. Суть его заключается в том, что в первую половину срока выплачиваются все основные %%-ты, а основной долг практически не уменьшается. Ближе к третьей четверти выплат потоки погашения основного долга и процентов начинают равняться.

Такая схема довольно выгодна для кредиторов, поскольку позволяет получить гарантированную прибыль. Дифференцированные выплаты встречаются реже, но с такой схемой погашения переплата оказывается существеннее меньше.

Если при аннуитетных платежах выгоднее досрочно погашать кредит в первой половине срока, то при дифференцированных – в течение всего срока.

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая. Однако, если также учесть, что уровень зарплат практически не меняется или меняется на пару процентов, а то и вовсе урезается, платить становится только тяжелее с каждым годом.

Причины «ЗА», то чтобы погашать ипотеку досрочно:

  • Избавление семейного бюджета от кредитных выплат.
  • Моральное спокойствие, т.к. отсутствует необходимость платить.
  • Экономия на процентах (пересчет при досрочном погашении, не нужно платить страховку каждый год).
  • Перевод квартиры в личную собственность, возможность ее продажи и покупки новой, сдачи в аренду.

Причины «ПРОТИВ» погашения ипотеки досрочно:

  • Серьезная нагрузка на бюджет. Здесь придется себя ущемлять во многих вещах, например, вместо того, чтобы поехать отдохнуть и с новыми силами после отпуска заработать еще больше, заемщик решает погасить ипотеку частично досрочно, уменьшая срок на 1 год. Таким образом, вместо 20 лет, останется платить 19, что не принесет ни финансового, ни морального облегчения.
  • Потеря потенциального дохода. С выплаченных процентов можно вернуть 13% налога, а погашая ипотеку досрочно, сумма процентов становится меньше. Также имеющиеся средства можно выгодно вложить, например, под хороший процент по депозиту, доходность которого перекроет расходы по кредиту.
  • Отсутствие выгоды из-за невозможности выбрать тип погашения. В ипотеке существует два типа погашения: с уменьшением срока или суммы ежемесячного платежа. Иногда банк можно предложить только второй тип, что будет невыгодно для заемщика. Из-за того, что срок остается прежним, сильной экономии на процентах не получится.
  • Выбор смысла жизни. Ипотека – это всего лишь способ для приобретения недвижимости, поэтому быстрая выплата долга не должна сказываться на других жизненных целях, например, завести семью, детей и проч.

Таким образом, исходя из каждой конкретной ситуации, есть свои «ЗА» и «ПРОТИВ» досрочного погашения.

Если заемщик располагает свободными средствами, например, от продажи старой квартиры, маткапитал, субсидия, наследство и др., которые получены с целью оплаты действующей ипотеки, и их хватает на полное погашение, то ипотеку стоит гасить досрочно. Это позволит сэкономить на процентах и быстрее расплатиться с долгом. Если заемщик гасит частично, постоянно внося бОльшими платежами, экономит на себе, ущемляет бюджет, особого эффекта от досрочного погашения уже не будет.

Погашение частичное или полное одним платежом?

Желающие досрочно закрыть свой долг часто задумываются, как это сделать более выгодно: частями или одним платежом?

Если ипотека выплачивается равными платежами, то выгоднее погашать ее досрочно в первой половине срока, поскольку именно тогда выплачивается основная часть процентов(посчитать можно здесь). Погашение будет эффективным, как частичным, так и полным способом. Во второй половине досрочное погашение не принесет большой экономии, т.к. все основные проценты уже выплачены.

При дифференцированных выплатах об погашения будет эффективными на любом этапе, как в начале, так и в конце. Если погашение частичным методом, то нужно выбирать тип погашения с уменьшением срока.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/stoit-li-dosrochno-pogashat-ipoteku.html

Выгодно ли досрочно погашать зарубежную ипотеку

Досрочное погашение кредита — добровольная выплата заемщиком остатка кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного договором.

Чаще всего люди досрочно погашают ипотеку в таких случаях: когда внезапно выросли доходы, при получении наследства и продаже другого недвижимого или движимого имущества. Вносить средства можно частями (каждый месяц, раз в год) или единовременно полной суммой. У досрочного погашения есть плюсы и минусы.

Плюс: меньше переплата по процентам

У досрочного погашения кредита есть всего один плюс, но он перекрывает все многочисленные минусы. Этот путь хорош тем, что позволяет сэкономить на выплате процентов, которые начисляются в течение всего срока займа.

Тот, кто взял ипотеку на 30 лет, по окончании срока платежей переплатит более чем в два раза по отношению к основному долгу.

Очевидно, что разница идет на оплату процентов, то есть в «карман» банка, а не на счет заемщика. Поэтому досрочно выплачивать кредит выгодно, особенно в первые годы.

Это значит, что должник быстрее заплатит за недвижимость и меньше потратит средств на оплату процентов.

Например, заемщик берет 200 тыс. долл. под 7 % на 30 лет. Выплачивая каждый месяц дополнительно по 50 долл., он экономит 36 427 долл. за весь срок кредитования.

Чем раньше вы начнете вкладывать дополнительные средства, тем меньше процентов будет начислено на протяжении оставшегося срока кредитования и тем больше вы сэкономите.

Минусы

«Дорогие» деньги

Инфляция благоприятствует заемщику, и досрочное погашение означает оплату кредита более «дорогими» деньгами. Однако считается, что если темпы роста ставок по ипотечным кредитам обгоняют темпы роста инфляции, то досрочно погашать кредит выгодно.

Роман Григорьев, руководитель компании LonGrad, полагает, что такое утверждение верно только для наемных работников, но не для бизнесменов и инвесторов: «Если инфляция составляет 3 %, ставка по ипотечному кредиту — 5 %, но инвестор может получить в банке только кредит в размере 10 % под свой бизнес, то для бизнесмена лучше расширить кредитную линию и вложить эти деньги в оборот. Всё зависит от конкретного клиента и ситуации».

Штрафы

Банкам досрочное погашение кредита невыгодно, поскольку они теряют часть прибыли и делают перерасчет процентов, что добавляет работы служащим. Поэтому банки часто налагают штрафы за преждевременные выплаты.

В большинстве случаев такие штрафы грозят только тем, кто выплачивают более 20 % долга за первые пять лет (в некоторых банках — за один год). Другие учреждения «наказывают» за 40 %, уплаченные в первые три года.

Например, во французских банках разрешено досрочно выплачивать до 10 % от суммы кредита.

В зависимости от банка, пеня за досрочное погашение составляет 1–3 %. Самый большой штраф взял с заемщика канадский банк: 99 000 долл. за дом стоимостью несколько миллионов. Такие дорогие объекты редко покупаются в кредит, поэтому, как правило, размер денежного взыскания не превышает 10 000 долл.

Согласно статье R312-2 французского Кодекса прав потребителей, во Франции размер штрафа не может превышать проценты, выплаченные по основному долгу за последние шесть месяцев и не может быть больше 3 % от остаточного долга.

Например, размер кредита составляет 150 000 евро на 20 лет, ставка — 4 %. Через семь лет заемщик выплачивает остаток долга — 110 430 евро. В этом случае максимальный штраф за досрочное погашение (3 %) составит 3 312,90 евро.

Кроме того, согласно французскому закону от 25 июля 1999 года о сбережениях и финансовой безопасности, банк не имеет права наложить на заемщика штраф, если тот выплачивает кредит досрочно при продаже жилья в связи с вынужденным переездом (например, из-за смены работы или увольнения), а также в связи со смертью заемщика.

По словам Юрия Константиновского, директора департамента по связям с представительствами компании Leanga Costablanca, в Испании, если досрочное погашение происходит ранее чем через пять лет с момента получения кредита, то взимается комиссия в размере 0,5 % от досрочно гасимой суммы, после пяти лет с момента получения кредита — 0,25 %.

Временны́е границы

Банки устанавливают срок, до истечения которого заемщик должен уведомить о досрочном погашении. Чаще всего платить с опережением разрешено 30–90 дней спустя начала кредитования. По словам Романа Григорьева, максимальный срок для уведомления составляет шесть месяцев.

Читайте также:  Инвестирование в интернете малых сумм - тонкости инвестиций

Меньшие налоговые льготы

В США существуют налоговые льготы для тех, кто платит ипотеку. Чем больше процент, тем больше льготы. Те, кто погашают кредит досрочно, отчасти лишаются этих привилегий. Но взамен они получают десятки тысяч долларов, сэкономленных за счет досрочных выплат.

Например, заемщик берет в США ипотеку в размере 200 тыс. долл. на 30 лет под 6 % годовых. В этом случае он переплатит за счет процентов почти 28 300 долл. Если заемщик платит федеральный налог по ставке 28 %, то в случае досрочного погашения чистая ставка доходности составит 4,44 %.

В Испании тоже есть налоговые льготы, но досрочное погашение на них не влияет.

Рассказывает Юрий Константиновский: «Досрочно гасить ипотеку полностью или частично в Испании можно любым способом: положить наличные на счет с указанием, что они направляются на гашение ипотеки, сделать банковский перевод с тем же распоряжением как со своего счета, так и отправив деньги со счета третьего лица.

Если есть налоговые вычеты, то они никуда не денутся и мешать досрочному погашению ипотеки не будут. Единственное ограничение — досрочно гасить можно не менее определенной каждым банком суммы, например, не менее 3 000 евро за раз».

***

Так в каких же случаях стоит погашать ипотеку досрочно? Объясняет Роман Григорьев: «Всё зависит от конкретного инвестора и альтернативных издержек. Если в начале срока ипотеки инвестор может заработать 35 % со своих свободных денег, то, разумеется, нет смысла этими деньгами погашать ипотеку.

Если же максимум, который инвестор может заработать,— 0,5 % в швейцарском банке, то тогда стоит подумать о досрочном погашении. Иногда решающую роль играет налог на наследство: если есть ипотечный кредит, то этот налог ниже.

Так что во многих случаях состоятельные клиенты не освобождают недвижимость от ипотеки».

Юлия Кожевникова, Tranio.Ru

Источник: https://tranio.ru/articles/vygodno_li_dosrochno_pogashat_zarubezhnuyu_ipoteku/

Выгодно ли досрочно платить ипотеку

Как правильно досрочно погасить ипотеку?

Получение финансового кредита в банке на различные цели (приобретение жилья, авто, лечение, открытие бизнеса) присутствует в жизни многих людей. Расчеты по ипотеке делают на определенный период времени (1 год, 5, 10 и т. д. лет). Досрочное погашение кредита по ипотеке имеет свои нюансы и особенности.

Договор любого банка или финансового учреждения может предусматривать пункты, в которых указывается возможность досрочного погашения, если лицо располагает дополнительными деньгами.

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Причина этого заключается в сравнительно высокой стоимости недвижимости, делающей малореальным покупку дома или квартиры исключительно на накопленные средства.

Соответственно, приходится оформлять кредит, а затем выплачивать его на протяжении многих лет. Все это время заемщик вынужден значительно переплачивать по процентам, а также испытывает серьезный психоэмоциональный дискомфорт.

Каждый месяц ему приходится думать о том, сможет ли он собрать необходимую сумму для выплаты ежемесячного платежа.

Все права на материалы, размещенные на сайте, защищены законодательством об авторском праве и смежных правах и не могут быть воспроизведены или каким либо образом использованы без письменного разрешения правообладателя и проставления активной ссылки на главную страницу портала Ева.Ру (www.eva.ru) рядом с использованными материалами.

За содержание рекламных материалов редакция ответственности не несет.

Досрочное погашение ипотеки: стоит ли игра свеч?

Три четверти ипотечных заемщиков мечтают погасить кредит раньше срока. Оставшаяся четверть не мечтает, а уже при оформлении кредита знает, что сможет выплатить его досрочно.

Насколько это сложно, всегда ли нужно и сколько можно таким образом сэкономить? Сегодня погасить ипотечный кредит досрочно можно как частично, так и полностью хоть на следующий день после его оформления, заплатив проценты лишь за время пользования кредитом.

Выгодно ли досрочное погашение ипотечного кредита

Быстрее выплатить кредит хотят многие.

Однако, выгодно ли досрочное погашение ипотеки, мало кто задумывается. Нужно помнить, что всегда есть подводные камни ипотеки.

Порой досрочное погашение – это один из таких камней. Большинство банков предлагают своим клиентам схему, предусматривающую внесение платежей по кредиту равными частями. Первое время клиент будет платить исключительно по процентам.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно — за и против

Есть ли смысл гасить ипотеку? Этот вопрос волнует многих. Если у вас появляются лишние деньги, например от продажи машины, дачи, то встает резонный вопрос — внести ли досрочно определенную сумму, чтобы сэкономить часть средств на конечной переплате банку. Конечно в этом есть резон. Каждая дополнительная копеечка будет давать вам определенную экономию.

И если делать это периодически, даже небольшими суммами, но регулярно, то конечным результатом будет уменьшение общего размера платежей на несколько сотен тысяч.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Любому ипотечному заемщику хотя бы раз приходила мысль о том, выгодно ли досрочно погасить задолженность.

Основной мотив такого решение – уменьшение переплаты по процентам, ведь она составляет довольно круглую сумму, и освобождение семейного бюджета от ежемесячных выплат.

Любому ипотечному заемщику хотя бы раз приходила мысль о том, выгодно ли досрочно погасить задолженность. Основной мотив такого решение – уменьшение переплаты по процентам, ведь она составляет довольно круглую сумму, и освобождение семейного бюджета от ежемесячных выплат.

Ипотечная арифметика-3: тонкости досрочного погашения

Когда ипотечный кредит уже оформлен, часто встает вопрос о его погашении, благо сегодня в соответствии с законом банки не могут чинить никаких препятствий на этом пути.

Как же лучше поступить: побыстрее разобраться с долгами, даже если для этого придется потуже затянуть поясок, или без лишней суеты платить по графику, не нарушая свой образ жизни? А если стремиться к досрочному погашению, то как выгоднее действовать: увеличивать ежемесячные взносы, копить средства, чтобы в один прекрасный день закрыть весь долг или сделать транши ежегодными? Досрочное погашение: сама суть Досрочное погашение кредита означает, что он выплачивается с опережением графика платежей, поэтому долг сокращается быстрее.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Вовремя вносить платежи по кредиту – обязанность каждого добросовестного заемщика.

Однако многие россияне, по сведениям банков, стараются вернуть долг раньше положенного срока, внося дополнительные платежи.

По статистике, около 20% ипотечных кредитов закрываются досрочно.

Тут большое значение играют особенности менталитета: среднестатистический россиянин, зная о наличии обязательств перед банком, чувствует себя неуютно.

Источник: http://juridicheskii.ru/vygodno-li-dosrochno-platit-ipoteku-38415/

Погашение ипотечного кредита раньше срока — выгодные стратегии

Пожалуй, любому хотелось бы иметь собственный дом или квартиру, то гнездышко, куда можно вернуться с работы и отдохнуть. Но не у каждого есть достаточное количество денег для такой крупной покупки. На выручку приходит ипотека.

Но в нестабильной экономической обстановке, погашение ипотечного кредита может неожиданно превратиться в непосильную ношу, что не прибавляет уверенности в завтрашнем дне.

Поначалу досрочное закрытие долга может казаться чем-то непостижимым, но дочитав данную статью до конца, Вы измените такое мнение и откроете для себя новые возможности.

Из статьи Вы узнаете:

  • можно ли погасить ипотеку при покупке квартиры раньше срока и как выгоднее это сделать;
  • как уменьшить кредитное бремя своими силами;
  • как правильно выплатить ипотеку с помощью государства;
  • что купля жилья и приобретение его в собственность доступно каждому;
  • механизм досрочного гашения.

Своими силами

Ипотека – это кредит при покупке квартиры, который придется выплачивать не год и даже не пять лет. Самым оптимальным сроком принято считать 15 лет. Но она бывает и более долгосрочной: двадцать, тридцать лет – на Ваш выбор. Многое может измениться за такое продолжительное время, поэтому хочется погасить ипотеку раньше и заполучить свое жилье в собственность.

На первый взгляд может показаться, что отдавать ссуду планомерно по графику выгоднее, мол, все равно инфляция обесценивает эти деньги, но это не так. Куда как лучше гасить досрочно и не переплачивать за пользование заемными деньгами, особенно в начале периода кредитования.

Кредиты бывают дифференцированными и аннуитетными.

Первые встречаются все реже — они более выгодны для заемщика, но менее доходны для банка. При дифференцированном займе основная задолженность распределяется равномерно на весь период кредитования, соответственно проценты, начисляемые на сумму остатка, с каждым месяцем идут на убыль. За счет этого, ежемесячный транш постепенно снижается. А переплата меньше, чем при аннуитетном.

Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев)  под 12% годовых. При дифференцированном ежемесячно выплачивается:

Из примера видно, что с каждым последующим месяцем все меньше из семейного бюджета будет уходить на гашение процентов.

По истечении срока договора, банк получит от Вас 2 676 500.00 руб. Из них 1 300 000 руб. – основное тело ссуды, 1 176 500.00 руб. – доход банка.

При аннуитетных платежах ежемесячный взнос будет постоянной цифрой. В какой-то степени это удобно – всегда знаешь, сколько из своего бюджета закладывать на обеспечение займа. Вначале бОльшая часть транша будет уходить в счет процентов, а не на списание основного долга по ипотеке. Посмотрим в цифрах:

Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев)  под 12% годовых. Аннуитет составит:

Если соответствовать графику, то через пятнадцать лет Вы отдадите банку сумму 3 008 393 руб., из которых 1 300 000 руб. — основной долг; 1 508 393 руб. – за пользование деньгами.

У многих в нашей стране скромный размер оклада, такие условия не позволяют выделять дополнительные деньги для досрочного закрытия долга банку.

Но каждая дополнительная тысяча в месяц, отправленная сверх установленного аннуитета, сэкономит Вам три тысячи рублей! Нет нужды вносить исключительно крупные суммы раз в год или полгода, выгоднее вносить пусть не большие, но, например, каждые три-четыре месяца.

Рассмотрим на конкретных цифрах. Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев)  под 12% годовых. Через семь месяцев погашения ипотеки по графику, у Вас появились дополнительные 200 000руб. для досрочного частичного гашения займа.

Если внести эти 200 000 в счет сокращения срока займа, то Вы сэкономите 633 873руб. (срок при этом сократиться на 54 месяца, т.е. 4,5 года), а если уменьшить как взнос, то экономия 417 017руб. (ежемесячный транш снизится на 2500руб.)

Есть еще один способ как уменьшить взносы на ранних сроках – это рефинансирование ипотеки. Если ранее взятый Вами кредит при покупке квартиры имеет высокую ставку, резонно переоформить его в другом банке на более привлекательных условиях. Но тогда теряете право на налоговый имущественный вычет. Просчитайте, что выгоднее Вам.

Ну, а если в приоритете при покупке квартиры обретение её в собственность и снятие обременения, то закрыть долг можно потребительским займом. Здесь конечно значительно теряете в деньгах, но зато жилище больше не в залоге.

С помощью государственной поддержки

В условиях экономического кризиса многие попали под снижение заработной платы, либо сокращение штатов и лишились работы. Что делать в этой ситуации гражданам, чтобы не потерять единственное жилье? Об этом позаботился государственный аппарат.

Благодаря Постановлению Правительства от 20.04.2015г. № 373, у заемщиков в 2016 году появилась возможность получить поддержку государства в виде субсидии до 600 000руб. Данная программа реализуется через АИЖК, поэтому более подробную информацию можно получить непосредственно у специалистов агентства или по бесплатной горячей линии.

Конечно, воспользоваться такой субсидией могут только граждане, действительно нуждающиеся в помощи. В Постановлении прописаны условия и категории таких лиц.

Последние десять лет значительной поддержкой семьям, где родился второй ребенок, стал материнский капитал. На сегодня сумма сертификата равна 453 026 рублей. Ее разрешено использовать на улучшение жилищных условий, поэтому данные деньги можно тратить на погашение кредита на жилье.

При покупке квартиры /дома, не стоит забывать о налоговом имущественном вычете. Что это такое и как его получить?

Для этого потребуется заполнить и сдать в налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, приложив к ней все необходимые копии документов.

После ее проверки налоговым работником, если все заполнено верно, деньги из бюджета будут перечислены Вам на карту.

Распорядиться полученными деньгами каждый может по своему усмотрению, в том числе на досрочное списание части долга и снижение общей долговой нагрузки семьи.

Механизм гашения кредита

  • Если Вы уверены в стабильности своих доходов и являетесь ценным специалистом, которому увольнение не грозит, то выбирайте уменьшение срока кредитования.
  • Если размер ежемесячного взноса для Вас не обременителен, то так же в приоритете сокращение времени договора.
  • Если Ваш доход упал или чувствуете нестабильность на работе, Вам стоит досрочными оплатами максимально снизить размер ежемесячного взноса, чтобы сделать сумму более комфортной для себя.
Читайте также:  Мама в декрете — реальный заработок, правда или вымысел? как иметь стабильный доход, сидя дома - тонкости инвестиций

Обычно для расчетов по взятым в долг деньгам, банк открывает специальный счет и привязывает к нему пластиковую карту, которая выдается на руки клиенту. Это вполне удобно и экономит деньги клиента на комиссиях.

Механизм работы с ней прост: нужно дойти до банкомата и положить на счет требуемую сумму.

Можно не ходить до банкомата, а перечислять через систему банк-онлайн. В зависимости от банков, здесь возможна комиссия за перевод. Небольшая комиссия за обслуживание дает возможность настройки автоматических переводов. Но!  Какой бы способ Вы не предпочли для себя, просто положить деньги на счет не достаточно!

В заявлении потребуется указать:

  • ФИО;
  • номер и дату договора;
  • номер счета списания денег;
  • сумму досрочного платежа;
  • дату списания денег;
  • как уменьшить: срок или размер транша.

Таким образом, заплатить и избавиться от ипотечного долга своими силами и с господдержкой не только реально для каждого, но и выгодно.

При выплате раньше срока прибыльнее сокращать кредитование во времени, чем размер последующих платежей. Наибольшая экономия на процентах получается при гашении в начале, а не в конце кредита.

При этом лучше ежемесячная небольшая дополнительная выплата, чем раз в год большими суммами.

Выплаченный полностью долг дает право на снятие обременения с квартиры. Для этого нужно взять в банке документы и отправиться с ними в Росреестр.

Еще больше полезной информации можно узнать, подписавшись на обновления нашего сайта.

Нам интересно Ваше мнение — оставьте комментарий здесь и задайте вопросы.

Помогите своим друзьям: поделитесь постом в социальных сетях.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/pogashenie-ipotechnogo-kredita.html

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли?

Хотя для бюджета семьи ипотечный кредит и становится тяжёлым бременем, очень часто иного способа приобрести жильё просто нет. Но, в какой-то момент, финансовое положение взявшей ипотеку семьи может улучшиться, в результате чего появится возможность погасить ипотеку досрочно.

И здесь возникают вопросы, например, насколько вообще это выгодно? И если да, то какой способ частично-досрочного погашения более выгоден – уменьшить срок, в течение которого будут производиться выплаты, или уменьшить размер последующих платежей? На эти вопросы мы и ответим в данной статье.

Какие права имеет заёмщик

Сначала стоит рассмотреть права плательщика. Они могут быть различными, поскольку законодательство в отношении досрочных выплат недавно изменилось.

Если ипотека была оформлена до 2011 года, то банк, скорее всего, прописал в договоре право в случае досрочных выплат наложить на плательщика штрафные меры, поскольку тогда делать это было разрешено.

Следует внимательно ознакомиться с кредитным договором и узнать, какие именно штрафные меры предусмотрены.

Но даже если они там и прописаны, на деле теперь работают новые законы, так что активировать эти пункты и взимать с вас штраф банк права не имеет, поскольку это нарушает ваши гражданские права.

Почему банки ранее предусматривали штраф за досрочное погашение ипотеки понятно – для банка это невыгодно, поскольку при этом доход существенно уменьшается, ведь доход кредитора – проценты, а их-то придётся платить меньше.

Соответственно, заёмщику выгодно погасить ипотеку досрочно.

Досрочное погашение ипотеки – условия

Несмотря на то, что банкам невыгодно досрочное погашение ипотеки, их действия ограничивают законы, а потому запретить погашать ипотеку досрочно банки не могут. Но они, зачастую, всячески стараются усложнить эту процедуру.

К примеру, устанавливается минимальная сумма, которую можно вносить для частичного досрочного погашения ипотеки, прописываемая в кредитном договоре. Также необходимо заранее уведомить о досрочном погашении – срок, за который необходимо сделать уведомление, составляет 30 дней.

Уведомление должно быть сделано в письменном виде.

Все кредитные отношения банка и заёмщика подробно прописываются в кредитном договоре, который следует внимательно изучить при взятии кредита.

Помимо минимальной суммы при досрочном погашении, в договоре могут присутствовать и другие важные ограничения, так, может иметься запрет на уменьшение срок платежа.

В этом варианте, досрочно внося дополнительную сумму вы лишь уменьшаете те суммы, которые будут платиться впоследствии ежемесячно.

Причины такого ограничения ясны:

  • проценты взимаются за срок кредитования, и значит именно от срока зависит переплата, то есть, выплатив часть суммы заранее, вы не выиграете финансово, и такое опережение графика выгодно в первую очередь для банка;
  • уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на заёмщика, а значит и риск невыплаты снизится, что также выгодно для банка – он получит в итоге те же деньги, но вероятность задержек и невыплат будет меньше;
  • Если в договоре нет этого ограничения, то заёмщик сам может выбрать ту модель, по которой будет совершать досрочное погашение ипотеки. Как правило, таких ограничений нет в тех договорах, что были оформлены после 2011 года.

Проведём сравнение тех преимуществ, которые даёт каждый из способов досрочной выплаты ипотеки.

Уменьшение срока кредитования

Сокращение срока кредитования выгодно в первую очередь если ежемесячный платёж рассчитывается по аннуитетной системе, так заёмщику придётся выплачивать меньшие проценты.

При этом сам ежемесячный платёж не сократится, поэтому к данному варианту следует прибегать в случае, если вы уверены, что в дальнейшем сможете совершать все выплаты в срок.

Если же выплаты делать тяжело, то, возможно, при досрочной выплате стоит задуматься о сокращении размеров ежемесячных выплат – это не столь выгодно финансово, но позволит избежать возможных штрафов за просрочку в будущем.

Почему же досрочная выплата уменьшает переплату? Как правило, расчёт по ипотеке производится по аннуитетной системе. Она даёт банку заработать на переплате больше, в то время как заёмщик может взять более крупную сумму, поскольку платёж будет равномерно распределён по месяцам.

Выплаты по такой системе производятся следующим образом: проценты гасятся в первой половине срока, а уже во второй гасится непосредственно тело платежа.

Поэтому при досрочном погашении выплаты необходимо сделать именно в первой половине срока, иначе уменьшения процентов не произойдёт.

Если вы будете выплачивать всё по графику, то после выплаты процентов тело кредита тоже придётся выплачивать в полном объёме, иное дело, если вдобавок к обычным выплатам вы будете гасить тело кредита уже в первой половине срока выплаты займа.

В этом случае банк должен будет произвести пересчёт процентов и уменьшишь взимаемые с вас по займу проценты.

Если вы уже выплатили большую часть процентов, и лишь потом досрочно погасили ипотеку, то банк тоже будет обязан вернуть вам обратно часть уплаченных ранее вами как проценты за пользование кредитом сумм.

То есть гасить ипотеку досрочно выгодно, причём выгодно делать это в любом случае – что в первой половине срока кредита, что незадолго до его полного погашения, хотя размер выгоды и будет отличаться.

Конкретную сумму, которую вы сможете сэкономить в том или ином случае, то есть уменьшив либо сумму платежа, либо срок кредитования, вам должен прояснить сам специалист банка, если вы обратитесь к нему с такой просьбой.

Возможен, кстати, и комбинированный вариант: то есть часть выплаты пойдёт на уменьшение платежа, а другая часть – на уменьшение срока кредитования.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если сумма платежа достаточно велика и бюджет заёмщика несёт из-за неё сильную нагрузку, то в случае появления свободных средств можно обратиться именно к этому варианту. Благодаря частично-досрочному погашению вы сможете в дальнейшем платить меньше и не испытывать такую нагрузку на семейный бюджет.

То, по какой системе рассчитываются платежи, значит весьма много. Помимо уже рассмотренной нами аннуитетной системы, существует также дифференцированная.

Если в случае выплат по аннуитетной системе выплаты будут одинаковыми каждый месяц до самого окончания периода, на который взята ипотека, то в случае использования дифференцированной системы само тело кредита делится на срок выплаты равными долями, а вот проценты будут каждый месяц начисляться на оставшийся за вами долг.

Чтобы посчитать выгоду от досрочной выплаты в данном случае, нужно вычесть из остатка сумму досрочного погашения, и посчитать процент, который будет начислен на оставшуюся сумму, а затем сравнить с процентом, который будет начислен без досрочного погашения.

Так какой вариант более выгоден?

Нагляднее всего будет сразу проиллюстрировать сравнение цифрами. Сумма кредита 2 миллиона рублей, годовая ставка – 12%, срок, на который взята ипотека – 20 лет. Спустя пять лет после того, как был взят кредит, осуществляется досрочное погашение на сумму 1 миллион рублей.

Какова же будет выгода при аннуитетной системе расчёта? До досрочного погашения ежемесячный платёж был равен 22 000 рублей, затем он уменьшился до 10 000 рублей. Суммарная переплата за весь срок ипотеки составила 2 137 000 рублей.

Если за счёт внесённого миллиона уменьшить срок выплат, то он будет уменьшен наполовину, итоговая переплата же составит 1 405 000 рублей.

Да, пусть в первом случае придётся платить оставшиеся 25 лет всего 10 000 рублей в месяц, однако разница в суммарной переплате столь велика – более 600 000! что явно более выгодный вариант очевиден, и куда разумнее именно сократить срок выплат.

Если используется дифференцированная система расчёта, то переплата при уменьшении срока выплат будет ещё меньшей – 1 224 000 рублей, а сам срок составит всего десять лет, но и при уменьшении суммы переплата будет существенно меньшей, чем в первой случае, и составит около 1 514 000 рублей. Здесь разница в переплате более чем вдвое меньше, и уже можно задумать о том, какой выбор сделать.

Если подводить итог, то стоит заметить, что у каждого кредита есть свои особенности, поэтому в каждом случае нужно высчитывать выгоду отдельно, именно для данного кредита.

Источник: https://vse-o-kreditach.ru/vygodno-li-gasit-dosrochno-ipoteku/

Пять способов снизить переплату по ипотечному кредиту | Финансы и инвестиции

Средний срок ипотечного займа, по данным Банка России, составляет 15,5 лет.

По данным банков, опрошенных Forbes, граждане действительно оформляют ипотечный кредит в среднем на 15 лет, при этом фактический срок погашения составляет около 7 лет.

«Многие заемщики осознанно берут ипотеку на более длительный срок для сокращения ежемесячных платежей — это позволяет застраховаться, например, на случай временной потери работы либо сокращения дохода», — поясняет Михаил Доронкин.

Более продолжительный срок ипотечного займа — от 20 лет и выше — увеличивает итоговую переплату по процентам. Экономия на этом — главная мотивация гасить ипотеку досрочно.

При этом доля досрочно погашенных ипотечных кредитов снижается: по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на начало сентября 2017 года этот показатель был равен 12,7% (минус 2,1 п. п. по сравнению с аналогичным периодом 2016 года).

Для сравнения: в январе 2014 года этот показатель достигал 24,8%. Повлияли девальвация национальной валюты и резкое повышение ключевой ставки Банка России.

«Кроме того, на уменьшение доли досрочно погашаемых ипотечных кредитов оказывает давление снижение реальных доходов населения», — комментирует представитель НБКИ.

Пять способов экономии

В основе механизма экономии на ипотеке три принципа: уменьшение размера основного долга, снижение процентной ставки, сокращение срока займа. Важно учитывать, что в каждом банке вы столкнетесь с разными условиями и ограничениями. Поэтому отправная точка во всем этом процессе — изучение действующего ипотечного договора и консультации с банковскими специалистами.

Важно помнить, что любая экономия для заемщика оборачивается недополученной прибылью для банка. Поэтому каждый отказ кредитной организации — попытка сохранить прогнозируемую прибыль. Каждое ваше преодоление отказа — приближение к намеченной цели.

  • Переоформление договора ипотечного займа с банком-кредитором (внутреннее рефинансирование)

Рефинансирование займа у банка-кредитора подразумевает заключение нового договора с новым графиком платежей. «Основания для рефинансирования ипотеки — заявление заемщика, наличие положительной кредитной истории и программы рефинансирования в банке», —поясняет директор департамента развития сети Росгосстрах Банка Степан Сорокин.

По словам опрошенных Forbes экспертов, банк-кредитор неохотно идет на рефинансирование действующих кредитов, поскольку теряет заложенную по кредиту доходность. Но если в банке есть программа рефинансирования, а условия кредитного договора допускают варьирование процентной ставки, то отказать надежному заемщику кредитная организация не вправе.

«Банки действительно неохотно идут на рефинансирование ипотечных кредитов для своих клиентов, поскольку на момент, когда кредит выдавался, на более высоком уровне были не только ставки по размещенным, но и по привлеченным средствам. Соответственно, в выдаваемый кредит была заложена маржа, определяемая стоимостью фондирования на момент выдачи», — поясняет ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Кириллова.

Читайте также:  Как выглядит миллион, миллиард и триллион долларов? - тонкости инвестиций

Поскольку снижение ставок повлекло волну рефинансирований, для удержания платежеспособного клиента на снижение процентной ставки могут пойти даже те кредитные организации, где это не предусмотрено условиями ипотечного договора.

  • Перекредитование в стороннем банке (внешнее рефинансирование)

Процедура рефинансирования не ограничивается рамками одного банка — при помощи этого инструмента вы можете погасить свой кредит в другом банке. В этом случае выбранный банк после оформления договора гасит задолженность по действующему ипотечному кредиту из своих средств, а «залоговая» недвижимость переходит к нему. Как и право на взыскание ежемесячных платежей.

По данным экспертов, опрошенных Forbes, уровень одобрения по заявкам на рефинансирование ипотечных кредитов других банков высокий. Так, по словам руководителя управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрея Морозова, рефинансирование составляет около 50% от общего объема новых кредитов в ипотечном портфеле банка.

Согласие банка, в котором изначально оформлен ипотечный заем, для рефинансирования не требуется. По закону банк можно менять несколько раз.

Но перекредитоваться в следующий раз можно только через год и более после начала действия договора, предупреждает гендиректор «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Переход в другой банк потребует дополнительных затрат, поэтому ставка нового кредитора должна быть как минимум на 1,5 п. п. ниже предыдущей, отмечает Андрей Морозов. В ином случае выиграть на перекредитовании вряд ли получится, отмечают опрошенные Forbes эксперты.

«Новый банк потребует комиссию за регистрацию и рассмотрение заявки, а также плату за обслуживание нового счета. Дополнительный платеж придется внести за услуги оценщика недвижимости. Наконец, не обойтись без страхования недвижимости и рисков потери трудоспособности заемщиков.

Для смены банка необходимо собрать массу документов: иногда при перекредитовании требуется больше бумаг, чем для оформления первого займа», — поясняет эксперт QBF Ирина Гладышева.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

При этом ставка, объявленная на сайте банков, не всегда финальная. Она может вырасти, если вы не зарплатный клиент или рефинансируете более 50% долга, также повышенная ставка сохраняется на период оформления залогового обязательства перед новым банком-кредитором, перечисляет Наталья Смирнова.

При переходе в другой банк заявление заемщика выносится на кредитный комитет, сроки вынесения решения этим комитетом непредсказуемы. И все это время будет сохраняться прежняя ставка по кредиту.

«Обещанные 2-3 недели рассмотрения заявки и принятия решения на практике могут превратиться в лучшем случае в 2-3 месяца.

Перенесение сроков принятия решения по реструктуризации 3-4 раза — обычная история», — поясняет генеральный директор бюро элитной недвижимости Must Have Елизавета Некрасова.

Согласие банка-кредитора лучше все же получить, иначе это также отразится на размере итоговой ставки банка, рефинансирующего кредит, уверена адвокат, член Московской областной коллегии адвокатов Любовь Киселева.

«Получение такого согласия дает возможность Банку №2 зарегистрировать обременение залоговой недвижимости в свою пользу одновременно с оформлением нового кредитного договора под более низкий процент.

Без получения предварительного разрешения от первоначального банка-кредитора, второй кредит на этом этапе ничем не обеспечен, поэтому ставка будет высокой».

Если вы уверены в своем финансовом положении, то можно пойти на сокращение срока займа — как правило, это предусматривает увеличение ежемесячных платежей.

На этот вариант банки идут неохотно.

В ипотечный договор может быть внесен пункт о том, что при частичном досрочном погашении срок кредита не меняется, а пересчитывается именно сумма платежа, предупреждает генеральный директор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова. «Пересчет суммы платежа тоже выгоден, но при сокращении срока кредита получится больше сэкономить на процентах», — добавляет эксперт.

Степан Сорокин из Росгосстрах Банка соглашается, что банки охотнее идут на уменьшение суммы ежемесячного платежа (по потребности), но не срока: «Чем меньше у клиента ежемесячный платеж, тем меньше рисков у банка (с точки зрения невозврата) и больше возможностей по предоставлению дополнительных кредитных ресурсов — кредитных карт или потребительских кредитов».

Директор по развитию программ кредитования «Связь-Банк» Андрей Точеный отмечает, что, по сути, оснований для уменьшения срока кредитования нет. Но при изменении финансового положения клиента сокращение фактического срока можно обеспечить досрочным погашением долга полностью или регулярными досрочными погашениями.

Руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Вячеслав Грицаенко также отмечает, что изначально подобранный срок займа в первую очередь учитывает платежеспособность клиента на текущий момент и то, что сумма ежемесячного платежа не превысит 50-70% от общего дохода.

Соответственно, сокращение срока ипотечного займа возможно в первую очередь при частичном погашении кредита. «В течение обслуживания кредита у клиента может появиться дополнительный доход, с помощью которого он может погасить ипотеку досрочно», — подчеркивает Вячеслав.

«Основное условие — чтобы платеж по всем кредитам, включая рефинансируемый, не превышал 30-40% ежемесячного подтвержденного дохода семьи.

Если это правило соблюдается, кредитная история безупречна, то банк может пойти на эти условия, особенно по длинным кредитам (сокращать срок 5-летнего кредита до 2 лет банку не особенно выгодно из-за сильной разницы в переплате, а вот вместо 15 лет сделать 13 лет — не так критично)», — резюмирует Наталья Смирнова.

  • Досрочное погашение платежами: крупные суммы или небольшая переплата по очередным платежам

Самым надежным и безрисковым способом эксперты однозначно признают погашение ипотечного кредита платежами с опережением графика. При этом намного выгоднее вносить повышенные платежи регулярно, чем копить крупную сумму для погашения, например, в конце года.

Проценты начисляются на непогашенную часть долга: выбирая вариант досрочного погашения крупными платежами, вы одновременно копите и теряете деньги. «Проценты начисляются каждый день, и чем раньше вы их погасите, тем меньше в конечном итоге заплатите банку», — подчеркивает Любовь Киселева.

«При любом погашении основного долга (плановом или досрочном) банк автоматически пересчитывает проценты, исходя из остатка долга.

Таким образом, если ежемесячно небольшими частями погашать кредит досрочно, то в следующем месяце клиент заплатит уже меньше процентов, так как хоть на немного, но все таки произошло снижение суммы основного долга, и в итоге общая переплата по кредиту будет меньше», — поясняет начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин.

С другой стороны, «для внесения дополнительного платежа по ипотечному кредиту, как правило, требуется оформить документы в офисе, поэтому погашение удобнее делать крупными суммами», говорит Ирина Гладышева. Доцент кафедры банковского дела РЭУ им.

Г. В. Плеханова Лазарь Бадалов отмечает, что с развитием современных технологий банки упрощают процедуру передачи распоряжения и вместо письменного распоряжения некоторые из кредитных организаций используют его аналоги, например звонок в кол-центр.

Наталья Смирнова рекомендует подходить к вопросу досрочного погашения любых кредитных обязательств прежде всего с инвестиционной точки зрения.

«Если ставка по кредиту превышает инфляцию и превышает доходность по инвестиционным инструментам с невысокими рисками, в которых можно было бы аккумулировать свободные средства в течение года для крупного разового погашения, то лучше гасить мелкими суммами по мере их появления.

В противном случае выгоднее аккумулировать средства для более крупного платежа: например, в 2015 году ставки по вкладам были высокие, так что людям было выгодно копить деньги на погашение кредита на вкладах под высокий процент, так как весьма часто ставка по вкладам превышала ставку по кредиту», — резюмирует эксперт.

  • Привлечение маткапитала в процедуру досрочного погашения

Полученные от государства 453 026 рублей материнского капитала можно направить на покрытие ипотечного кредита. Материнский капитал идет только на погашение основной части долга, отмечает Андрей Точеный.

Это дает возможность пересчитать срок займа или сумму ежемесячных платежей.

«Уменьшать срок при досрочном погашении (неважно, за счет материнского капитала или нет) или изменять аннуитетный платеж — это зависит от условий договора, в котором действия сторон в таких случаях предусмотрены и прописаны», — поясняет Иван Лонкин.

Что важно учесть: срок рассмотрения заявки в ПФР — а именно туда вы понесете заявление о перечислении средств маткапитала на счет в банке — один месяц; срок перечисления денег в банк — с марта текущего года 10 дней вместо одного месяца.

Если вы планируете направить средства материнского капитала на погашение ипотеки и при этом хотите перекредитоваться в другом банке, то стоит задуматься о последовательности действий.

Представители банков, опрошенные Forbes, уверяют, что материнский капитал сам по себе не является отрицательным фактором при одобрении рефинансирования.

«Но рефинансировать в другом банке ипотеку, частично погашенную материнским капиталом, будет достаточно сложно в связи с особенностями законодательства», — подчеркивает Степан Сорокин.

В соответствии с законом в имуществе, приобретенном в собственность с участием материнского капитала, должны быть выделены доли детям.

С одной стороны, доли в праве собственности детям выделяются только после полного погашения кредита. Но с другой — именно это и происходит при внешнем рефинансировании ипотечного займа. «Вновь выбранный банк должен погасить ипотечный долг перед другим банком, в котором кредит оформлялся ранее.

Если долг будет погашен, то в течение шести месяцев после снятия обременения должны быть выделены доли недвижимости несовершеннолетним детям.

После этого банк, с которым заключен новый договор, лишается возможности изъять недвижимость по закладной в случае неуплаты долга, так как доли квартиры принадлежат не только самим заемщикам, но и их несовершеннолетним детям, а они не несут обязательств перед банком», — поясняет Ирина Гладышева.

Одним из обязательных документов, которые запросит «новый» банк, может стать согласие органов опеки и попечительства на отчуждение предмета залога, что по сути является согласием на отъем квартиры в пользу банка в случае судебных разбирательств, отмечает руководитель проектов по развитию розничного бизнеса в банках (эксперт по кредитованию в банке МИА) Лариса Байкина. «При получении отказа, отказывает и банк. В случае положительного ответа перекредитование возможно и проходит по стандартной схеме. Но надо понимать, что органы опеки дают положительный ответ редко, и только в случаях неущемления имущественных и жилищных прав несовершеннолетних (а попросту, наличия иной недвижимости у опекунов, на территории которой несовершеннолетние могут быть зарегистрированы и получить там долю)», — поясняет Лариса Байкина.

Юрисконсульт компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева рекомендует сперва рефинансировать кредит, а после уже направлять материнский капитал на погашение части долга.

Еще несколько нюансов

  • Штрафы за досрочное выполнение кредитных обязательств без согласия банка-кредитора отменили в 2011 году. Однако последнее слово за договором займа: если там все же прописаны штрафные санкции за досрочное погашение кредита, ограничения по срокам или полное его исключение, уберечь могут консультации со специалистами банка-заемщика или квалифицированным юристом.
  • Частично погасить или закрыть кредитные обязательства полностью можно только через 30 дней после оформления ипотеки — не ранее уплаты первого платежа.
  • Срок информирования банка о полном досрочном или частичном досрочном погашении ипотечного кредита обычно составляет 30 дней. Однако в договоре он может быть больше или меньше.
  • При аннуитетных платежах (равных по сумме ежемесячно, где процент рассчитан на весь срок кредитования, а не начисляется на сумму основного долга) досрочное погашение эффективней всего на начальных сроках по причине распределения ежемесячного платежа — большая часть на выплату процентов, меньшая — по основному долгу. «Большинство банков по ипотеке устанавливают аннуитетную ставку погашения кредита. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии не получится», — поясняет Любовь Киселева.
  • Есть возможность вернуть 13% от фактически уплаченных процентов по ипотечному займу в виде налоговых вычетов. С января 2014 года сумма расчета вычета составляет не более 3 млн рублей, но если ваш кредит оформлен раньше, размер компенсации по выплаченным процентам не ограничен.
  • Действует государственная программа помощи по ипотечным кредитам отдельным категориям заемщиков, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. «Важная особенность государственной программы — то, что в случае реструктуризации (изменение графика платежей в рамках одного договора) ипотечного жилищного кредита денежные обязательства заемщика будут снижены на 30% остатка кредита, но не более 1,5 млн рублей», — рассказывает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Виктория Аптекина.

Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/350427-pyat-sposobov-snizit-pereplatu-po-ipotechnomu-kreditu

Ссылка на основную публикацию