Как накопить на высокую пенсию самостоятельно — тонкости инвестиций

НПФ, депозиты и страховка

«РБК Деньги» поговорил с тремя людьми, которые предпочитают копить на пенсию самостоятельно, не надеясь на государство. А финансовые консультанты рассказали, как это лучше делать и какие инструменты использовать

Фото: ТАСС

​С 1 января 2015 года в России в очередной раз поменялись условия расчета будущей пенсии. «Новая пенсионная формула: проще, чем вы думаете», — пообещал тогда россиянам Пенсионный фонд (ПФР).

ПФР честно пытался объяснить, что пенсия получается из четырех составляющих: фиксированной части в рублях (3955 руб.

в 2015 году), накопительной части, количества пенсионных баллов (зависит от зарплаты и стажа) и их стоимости (устанавливается государством).

Рассказывать о том, что вы получите в итоге, мы не будем — это бессмысленно. Можно воспользоваться калькулятором ПФР, но фонд опять-таки честно предупреждает: все расчеты носят условный характер.

В общем, что-то вы получите, если государство вновь не изменит правила игры, скажем, пересчитав стоимость пенсионных баллов.

За примерами далеко ходить не надо — мораторий на перечисление взносов в накопительную часть пенсии пока никто не отменил.

Спасение будущих пенсионеров — их личное дело, решили три героя этой статьи. Они рассказали, как копят на старость с помощью депозитов, страховок и негосударственных пенсионных фондов. А финансовые консультанты объяснили, что они делают не так.

Негосударственный пенсионный фонд

Финансист Роман Воробьев задумался о прибавке к госпенсии в 39 лет. Шел 2006 год. Размышляя о том, как копить на пенсию, он выбирал между депозитами и негосударственными пенсионными фондами. В итоге Воробьев склонился в пользу НПФ.

«Когда у тебя депозит, ты всегда можешь найти повод не откладывать деньги. Потому что всегда есть, на что их потратить. НПФ же тебя дисциплинирует: хочешь не хочешь, а пропустить взнос нельзя», — объясняет Воробьев. Над выбором фонда Воробьев думал недолго. В тот момент он руководил розницей в Райффайзенбанке, и выбор НПФ «Райффайзен» казался очевидным.

За почти десять лет, прошедших с того времени, Воробьев вырос до предправления Русского международного банка, недолго работал в Россельхозбанке, а с августа 2014 года занимается розницей в «Планете гостеприимства» — компании, управляющей ресторанами (в том числе «Елки-палки», «Сбарро»). За это время его финансовое состояние увеличилось: кроме НПФ он держит деньги на валютных вкладах и в недвижимости. Но все равно каждый месяц вносит в пенсионный фонд примерно двадцатую часть своей зарплаты. На выходе он получит около 30 тыс. руб. прибавки к пенсии.

Владимир Савенок, основатель консалтинговой группы «Личный капитал»:

«Я очень скептически отношусь к НПФ, и эта стратегия мне видится довольно рискованной по нескольким причинам. Во-первых, ваш герой передает свои деньги в НПФ без возможности их оттуда забрать. В России эта стратегия ненадежна.

Наша страна непредсказуема, и мы не можем предугадать, что будет с рублем или с фондовым рынком даже через год. А здесь речь идет о сроке инвестирования более 15 лет. Во-вторых, российские НПФ обязаны инвестировать через управляющую компанию.

В-третьих, за десять лет ни один НПФ не обыграл инфляцию. Я бы советовал хотя бы избавляться от лишнего звена в виде в НПФ и отправляться сразу в управляющую компанию.

Но намного надежнее такие долгосрочные накопительные программы открывать в страховых компаниях развитых стран и в валюте, а не в рублях. Есть западные компании, которые готовы открывать такие программы для российских граждан».

Банковские вклады

Для 25-летнего журналиста Дмитрия Левенца стимулом начать копить на пенсию стала ликвидация в декабре 2013 года информагентства РИА Новости, в котором он тогда трудился.

Две зарплаты и выплаты за неотгуленные отпуска, полученные в качестве компенсации, Левенец решил положить на карту Рокетбанка. В тот момент на остаток по карте начислялось 10,15% годовых.

С тех пор он старался вносить на счет 40–50% от своего дохода.

После черного вторника, когда доллар достиг отметки в 80 руб., Рокетбанк поднял ставку до 15% годовых. Но Левенец пошел по дороге тех, кого Сбербанк теперь называет «серийными вкладчиками».

«В январе я открыл еще вклад в Военно-промышленном банке (ВПБ) под 19,5%, а так как страховка не превышает 1,4 млн руб.

, еще и счет в Тинькофф Банке, где на остаток по карте сейчас начисляют 13% годовых», — рассказывает Левенец.

При благоприятной ситуации он собирается тратить эти деньги только в старости, хотя и не исключает возможности их инвестирования, например в недвижимость.

К пенсии он рассчитывает накопить такую сумму, чтобы доход от нее составлял 150% от его нынешней зарплаты.

Размер необходимых инвестиций Левенец высчитал самостоятельно, не прибегая к помощи финансовых консультантов — суммы, прямо скажем, не слишком велики.

Валютные риски он старается минимизировать, время от времени покупая валюту. Из-за опасений, что валютные карты банки будут обналичивать в рублях, Левенец часть валюты хранит в наличных, а часть — на валютных картах Тинькофф Банка под 4% годовых.

Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»:

«Стратегия копить на пенсию с помощью банковских вкладов не идеальна. В портфеле не все депозиты покрывают ожидаемую в этом году инфляцию в 15%. Ваш герой успел вовремя открыть вклады и зафиксировать высокие ставки на какое-то время вперед. Но вслед за снижением ключевой ставки проценты по вкладам будут падать.

Я бы посоветовала ему кроме депозитов ежемесячно инвестировать в фонды акций. К пенсии акции, скорее всего, принесли бы существенный прирост капитала. Это не требует крупных сумм: $300–500 в месяц. К тому же он откладывает на пенсию именно с зарплаты. Если он ее лишится, накопления на пенсию прекратятся.

Ему стоило бы оформить накопительную страховку жизни, возможно, в валюте».

Программа страхования

36-летний педагог Евгения Милькис задумалась о том, чтобы начать откладывать часть заработка на старость, семь лет назад и выбрала страховую компанию.

«Я могла бы положить деньги на банковский депозит под более высокий процент. Но для меня важна уверенность при непредвиденных ситуациях.

Если что-то случится, моя семья сможет рассчитывать на получение всей страховой суммы, это около 2 млн руб.», — объясняет свой выбор Милькис.

Первый взнос по полису страхования компании «Ренессанс Жизнь» составил 30 тыс. руб. Каждый год СК предлагает добровольно индексировать следующий взнос на 10%. Доходность, гарантированная компанией, составляет 3% в год. Иногда получается больше. В 2013 году дополнительная доходность составила около 7,5% в рублях. Итоги 2014 года компания пока не объявляла.

Страховая программа рассчитана на 26 лет. К моменту выхода Евгении на пенсию компания должна будет выплатить ей около 1 млн руб. Эту сумму Милькис планирует положить на депозит. «Проценты от нее будут неплохой прибавкой к пенсии», — рассуждает она.

Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»:

«У будущего пенсионера есть страховая защита, это уже хорошо, так как она защищена от потери трудоспособности и знает, что у нее точно будет прибавка к государственной пенсии. Также среди плюсов такого портфеля — налоговые льготы (вычет в размере годового взноса в программу, но не более 120 тыс. руб.). Но есть и минусы.

Портфель слишком однобокий — нет диверсификации по валютам и стране. Кроме этого страховка неликвидна, из нее нельзя досрочно изъять средства без потерь. Я бы советовала добавить к полису более агрессивные инструменты в валюте. В них можно инвестировать раз в месяц или квартал.

А если свободных средств нет — стоит на это направить те 10%, на которые она ежегодно увеличивает взнос в страховую компанию.

Стратегия «все положить на депозит» по окончании страховки — неправильная. Проценты и тело депозита будет съедать инфляция. Есть риск «проесть» их совсем и остаться к 70 годам только с госпенсией.

Часть этих средств можно положить в НПФ, купив пожизненную ренту, часть — в облигации с регулярным купоном или в дивидендные акции, которые приносили бы пассивный доход и могли приращивать капитал».

 

Идеальный план

Каких правил инвестирования стоит придерживаться, чтобы обеспечить себе достойную старость?

1. Инвестировать средства в России только в ликвидные инструменты — депозиты, ПИФы акций и облигаций.

2. Долгосрочные неликвидные страховые и пенсионные программы открывать в надежных компаниях за рубежом в иностранной валюте.

3. ​Диверсифицировать свой капитал по разным активам. Чем больше времени до пенсии, тем большую долю можно инвестировать в акции. Используйте принцип — доля консервативных инвестиций должна быть равна вашему возрасту. Если вам 25 лет, инвестируйте 25% в депозиты, а 75% — в фонды акций.

Источник: https://www.rbc.ru/money/04/06/2015/561546419a7947095c7dc468

Как накопить на пенсию: вклады, золото или квадратные метры

Пенсионная система России регулярно претерпевает изменения. Так, согласно реформе 2016 года, расчет будущей пенсии производится в пенсионных баллах, которые зависят от уровня зарплаты, трудового стажа, возраста выхода в ряды пенсионеров и отчисления накопительной части пенсии.

Конечно, разобраться в новых правилах стоит, при этом о своей пенсии гражданам стоит позаботиться и самостоятельно, особенно в нестабильной экономической ситуации.

Корреспондент РИАМО выяснил у экспертов, когда стоит начинать откладывать деньги, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, какие способы накопления наиболее эффективны, и каковы возможные риски.

Медведев назвал повышение пенсионного возраста в России неизбежным>>

Когда начинать копить

Специалисты сходятся во мнении, что лучше не рассчитывать только на государственную пенсионную систему, хотя и рекомендуют использовать все доступные возможности управления своими пенсионными деньгами.

Считается, что люди в возрасте до 30 лет должны откладывать на пенсию 10% доходов, те, кому от 30 до 40 лет — 20%, граждане от 40 до 50 лет — 30%, от 50 до 60 лет — 40%. При этом взносы в личный «пенсионный капитал» нужно делать регулярно.

Капитал желательно начинать формировать в идеале с первой зарплаты, уверен региональный директор ООО «Форт капитал» Евгений Пугачев. При этом он советует не «складывать все яйца в одну корзину» и определиться со стратегией инвестирования.

Инструменты для накопления пенсионного капитала должны быть разными как по видам активов, так и по доходности. А накопленный пенсионный капитал стоит разместить в инструментах с пожизненной выплатой.

«Инвестируйте сколько есть, ни в коем случае не откладывайте этот процесс и не затягивайте с принятием решения», – советует эксперт.

Как проверить пенсионные накопления через интернет>>

Деньги в банке

Банковский вклад – самый простой и доступный способ хоть как-то сохранить накопления, и в условиях кризиса россияне продолжают хранить деньги в банках.

Читайте также:  Можно ли откладывать деньги при маленькой зарплате - тонкости инвестиций

«В феврале 2016 года потребительские и сберегательные настроения населения, по сравнению с предыдущим месяцем, практически не изменились. Более половины респондентов предпочитают сберегать. Наиболее привлекательной формой сбережения остается размещение средств в банках», — отмечается в комментарии Банка России к очередному опросу ООО «ИНФОМ», подготовленному по заказу ЦБ.

Однако о долгосрочной перспективе такого вклада в рублях в нынешних экономических условиях стоит задуматься.

«Сегодня средние ставки по рублевым вкладам колеблются в диапазоне 10-12%, что ниже уровня инфляции, которая к концу года может разогнаться и до 15-16%. Таким образом, говорить о том, что проценты по вкладам могут обеспечить безбедную старость, я бы не стал», — предупреждает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов.

Независимый финансовый советник, эксперт по личным финансам Евгений Меркулов, считает, что в банке необходимо хранить денежный резерв в размере годовой или полугодовой суммы расходов семьи, а вот накопить значительный капитал для обеспечения пенсии таким способом, по его мнению, не получится.

Кредиты-2016: брать или ждать?>>

Иностранные банки и валюта

При открытии счета в иностранном банке стоит учитывать множество нюансов, связанных с налоговой и правовой системой конкретной страны, да и с небольшой суммой накоплений такой вклад вряд ли будет выгодным.

«Я бы не советовал предпринимать такие шаги без помощи консультирующей стороны. На мой взгляд, всерьез рассматривать открытие счета за пределами РФ стоит только при наличии весомых средств. Я говорю именно об иностранных банках, работающих в юрисдикции других стран, а не их российских дочках», — уточняет Шустов.

Что касается валютных счетов, то, как и в случае с покупкой наличных, сейчас не самое лучшее время для перевода рублей в доллары или евро: комиссия банка, невыгодный обменный курс и относительно низкие проценты по валютным вкладам лишают такой вариант хоть сколько-нибудь ощутимых преимуществ, уверен эксперт.

«Опять же, если вы открываете валютный счет, будьте готовы к тому, что при желании, например, в случае резкого укрепления рубля, вы не сможете оперативно обменять валюту на рубли во избежание потери части сбережений, а если закроете вклад досрочно, можете лишиться процентов», — предупреждает специалист.

В свою очередь, президент бизнес-парка (БП) «Гринвуд», глава Союза китайских предпринимателей в России Цай Гуйжу советует использовать валюту как средство диверсификации сбережений, но не как «инструмент торговли» для приумножения пенсионного капитала.

«Последние два года наглядно показали неспособность граждан предугадать движение курсов иностранной валюты на длительной дистанции», — констатирует эксперт.

Заморозка накопительной части пенсии в РФ продлит инвестспад еще на год>>

Ценные бумаги

Инфляционные ожидания в ближайшие три-пять лет предполагают весомые риски обесценивания накоплений для будущих пенсионеров, предупреждает Шустов. Поэтому эксперт рекомендует задуматься о получении дополнительного дохода за счет инвестиций в высоколиквидные активы.

Учитывая, что сейчас активно растет рынок новых инвестиционных продуктов, таких, как индивидуальные инвестиционные счета, предполагающие срочные вложения средств в ценные бумаги, вполне можно обратить внимание на них, причем брокеры заявляют о возможности получения дохода выше банковского депозита.

«Но работа с такими инструментами требует хотя бы минимальной подготовки и знаний, потому их доступность для населения ограничена», — отмечает Шустов.

С коллегой согласен и Меркулов, он рекомендует копить за счет инструментов, которые своей потенциальной доходностью перекрывают уровень реальной инфляции.

«И сегодня таким инструментом является фондовый рынок. Покупая акции и облигации компаний, вы покупаете реальные активы, которые с течением времени могут в разы вырасти», — говорит эксперт.

Кроме того, можно приобрести облигацию корпорации или облигацию федерального займа. Существуют и валютные облигации российских эмитентов, по ним можно получать доход в долларах или евро, рассказывает Пугачев.

«Подумайте о возможности стать совладельцем понятного вам бизнеса, а также покупайте акции. Так вы становитесь совладельцем крупнейших компаний. Вопреки распространенному мнению, стоит это совсем недорого. Для открытия счета у брокера и совершения первой покупки нужно меньше 10 тысяч рублей», — уточнил он.

Нефть и рубль: как сохранить сбережения в кризис>>

Страховка

Еще одним инструментом, который позволит получать пожизненный доход, является аннуитет в крупной страховой компании. Вы размещаете свои деньги в полис, а компания вам платит деньги пожизненно независимо от продолжительности жизни, рассказывает Пугачев.

«Покупка страхового полиса также служит хорошим инвестиционным инструментом.

Во-первых, полис даст возможность увеличивать свой капитал даже при потере трудоспособности — никакой другой инструмент на это не способен.

Во-вторых, по полису можно получить возврат НДФЛ, а это 13% годовых для сумм до 120 тысяч рублей в год. На сегодня такую гарантированную доходность найти не так просто», — объясняет эксперт.

По мнению Меркулова, услуги страховых инвестиционных компаний – это самый доступный способ для человека, не разбирающегося в нюансах инвестирования. При ежемесячном взносе от 100 долларов в таком случае можно размещать деньги в акции и облигации разных стран и компаний по всему миру через крупных мировых брокеров.

«Ваши деньги защищены от посягательств, обесценивания, валютных рисков, рисков изменения законодательств. Эти деньги невозможно конфисковать или разделить при разделе имущества, они наследуются тем, кого вы укажете в страховом полисе», — отмечает он.

Как уточнил директор по продажам компании PPF Страхование жизни Штефан Ванчек, страховые компании обычно предлагают специальные пенсионные программы. При заключении договора человек сам устанавливает размер страховой выплаты, которая гарантирована независимо от состояния финансового рынка и изменений в государственной пенсионной системе.

«В течение срока накопления капитала, а это 10-20 лет, жизнь клиента будет застрахована от несчастных случаев: последствий травм, переломов, ДТП и других.

То есть, если произойдет событие, в результате которого клиент потеряет здоровье, то страховая компания выплатит страховую сумму. Ее можно направить на лечение, реабилитацию, покупку лекарств или другие нужды.

При этом пенсионный капитал продолжит формироваться», — пояснил специалист.

Дребеденьги: как выгодно вложить сбережения в кризис>>

Золото

Однако не все готовы доверить свое будущее страховым компаниям и предпочитают держать средства в чем-то более надежном, чем наличность. Например, в каких-то товарах, которые потом можно продать.

По словам Пугачева, самыми ликвидными товарами можно считать нефть и золото. «Если вы не владеете навыком торговли на бирже или небольшой нефтебазой, то нефть для вас неактуальна.

Остается золото», — говорит он.

Покупать золото можно разными способами, например, через обезличенные металлические счета, в слитках, в монетах, в ювелирных изделиях, в акциях золотодобывающих компаний, в производных биржевых инструментах.

Недвижимость

Также одним из самых надежных вложений, согласно опросам, россияне традиционно считают недвижимость. Приобретение недвижимости требует приличного капитала и поэтому может рассматриваться как один из способов размещения пенсионных денег для получения пожизненного дохода, уверен Пугачев.

«Если пенсионный возраст еще не наступил, а вы уже обладаете внушительным капиталом, то недвижимость может стать достойным дополнением для вашего портфеля. А вот начинать инвестировать с недвижимости, взятой в ипотеку, может оказаться далеко не лучшим решением», — отмечает эксперт.

По мнению Шустова, при этом стоит воспользоваться снижением цен на рынке недвижимости в условиях финансовых потрясений, если есть такая возможность. Ипотека, может быть одним из вариантов, при этом необходимо очень внимательно просчитать возможные риски, будущие платежи.

Меркулов считает, что покупать квартиру в надежде на рост ее цены в будущем не стоит. «В ближайшие годы цены на квартиры будут расти лишь в рублях при одновременном его обесценивании. Переведите стоимость квадратного метра квартиры в долларах десять лет назад и сегодня», — объясняет он.

Что касается зарубежной недвижимости, здесь есть свои подводные камни.

«Практика показывает, что, не обладая специальными знаниями, довольно сложно выбрать объект, интересный с инвестиционной точки зрения. Потому при соответствующих операциях стоит пользоваться услугами консультантов», — рекомендует Цай Гуйжу.

Ирина Иванова

Источник: https://riamo.ru/article/118709/kak-nakopit-na-pensiyu-vklady-zoloto-ili-kvadratnye-metry.xl?mTitle=&mDesc=&mImg=

Как накопить на пенсию

Пенсионный вопрос в России стоит достаточно остро. Немногие надеются на государственную поддержку и ищут альтернативные способы накопить на пенсию самостоятельно Fin.zone дает несколько советов, как сделать это максимально эффективно.

Определитесь, сколько средств вам нужно в старости. Запланируйте год выхода на заслуженный отдых и размер ежемесячного платежа и срок «дожития».

Из этого следует один простой вывод: чем раньше начнете копить, тем меньшие ежемесячные взносы придется совершать и тем больше шансов, что вы наберете нужную сумму.

Понятно, что простому человеку со средней зарплатой в 25-30 тысяч рублей таких показателей сложно достичь.

Гораздо реальнее откладывать 3-5 тысяч в месяц, но если просто хранить эти деньги на банковском счете, то на достойную ежемесячную выплату после ухода с работы скопить не получится.

Вам будут интересны официальные данные пенсионного фонда о количестве пенсионеров в стране и их среднем доходе (к началу 2017 года)

Преодоление инфляции — инструменты

Понятно, что через 15-20 лет условная тысяча рублей будет эквивалентна нынешним 10, а то и 15 тысячам. Поэтому расчет нужно делать с учетом будущей инфляционной поправки.

Страховая и накопительная часть пенсии — узнайте подробнее

Обзоры

С другой стороны, никто не может предсказать, каков будет рост инфляции. В России ее размер за последние 10 лет коррелировал от 2% до 15%.

Можно взять за среднее значение 10%. Следовательно, если вы хотите через 20 лет получать пенсию, эквивалентную нынешним 20 тысячам рублей, то должны увеличить будущие накопления минимум в 2 раза (т.е. на 200%). Тогда вы будете ежемесячно получать 40 тысяч, очевидно, что государство тут не помощник, это возможно сделать только самостоятельно.

Преодолеть инфляцию можно тремя способами:

  • Изначально «заложить» ее в расчеты, инвестируя ежемесячно крупные суммы, что возможно не всегда (в 2018 году 5 тыс. не то же самое, что через 10 лет);
  • Ежегодно увеличивать размер взносов, корректируя их на размер инфляции;
  • Вкладывать деньги в такие инструменты, доходность которых опережает инфляцию.

Эффективнее всего совмещать два последних способа – так получится год от года откладывать на старость всё большие средства и одновременно увеличивать от них отдачу в виде процентного дохода.

С помощью каких инструментов это можно сделать – рассмотрим ниже.

Первое, что нужно сделать – узнать, где находится накопительная часть вашей пенсии. Если она находится в государственном ПФ – переведите ее в ближайшее будущее в надежный НПФ. Для чего это нужно?

Обратите внимание на нюансы перевода пенсии в НПФ

НПФ – это управляющие компании, которые аккумулируют на своих счетах накопления граждан и инвестируют их в консервативные и сверхнадежные активы: депозиты, ОФЗ, корпоративные облигации, структурные продукты и т.д.

НПФ контролируются государством. Поэтому риск их утраты минимальны. Если фонд обанкротится – ваши деньги просто переведут в другой. Неприятно только, что весь доход от инвестиций «сгорит». Вашими останутся только переведенные работодателем или вами деньги.

По данным пенсионного фонда почта 30 миллионов граждан размещают свои средства в НПФ

Поэтому выбирать нужно исключительно надежный фонд. Списки аккредитованных НПФ можно найти на сайте Центробанка. Обращайте внимание не столько на текущую доходность, сколько на другие параметры:

  • Размер собственного капитала – чем он крупнее, тем надежнее фонд;
  • Приток инвестиций – если постоянный, значит, НПФ вызывает доверие;
  • Среднегодовая доходность – она должна быть выше инфляции;
  • Кто является учредителем фонда – если за НПФ стоят серьезные фигуры и надежные организации, то и он тоже надежен;
  • Историю фонда – когда возник, были ли преобразования, что стало с прошлыми накоплениями в ходе трансформации.

В целом, выбор НПФ на размер будущей пенсии повлияет слабо – доходность у наиболее надежных фондов примерно одинаковая, так как их инструментарий очень ограничен.

Поэтому выбирать самому лучше раз и навсегда, чтобы не перебрасывать средства между фондами. По закону, если делать это чаще, чем раз в 5 лет, то весь инвестиционный доход будет аннулирован.

Так выглядит список первой десятки НПФ к началу 2018 года по величине активов

Образование негосударственной пенсии

Наибольшая прибавка к пенсии образуется не из накопительной части, а благодаря самостоятельным инвестициям. Наиболее эффективный метод – использовать специальные программы софинансирования, предлагаемые банками, брокерскими фирмами и самим НПФ.

Алгоритм таков:

  • Вы выбираете сумму, которую планируете накопить, и период выплат;
  • Управляющая компания предлагает вам стратегию на выбор;
  • Вы вносите первоначальный взнос (обычно не больше 50-100 тысяч рубл.);
  • Дополнительно ежемесячно переводите на счет рекомендованную сумму;
  • После достижения пенсионного возраста получаете ежемесячную фиксированную плату в соответствии с условиями договора.

Управляющая компания самостоятельно инвестирует средства в соответствии с выбранной стратегией. Ваша задача – выбрать надежную фирму, которой вы доверите деньги, и подходящую программу, соблюдающую баланс между риском и доходностью.

Первая десятка негосударственных фондов по доходности

Например, индивидуальный пенсионный план в Сбербанке предлагает 3 программы:

  • Универсальный план, подразумевающий внесение не менее 500 рубл. на счет ежемесячно;
  • Гарантированный – фиксированная выплата и строгий график платежей;
  • Комплексный – позволяющий увеличить размер накопительной части пенсии.

ВТБ предлагает 2 портфеля – сбалансированный (включающий ОФЗ и акции) и консервативный (только депозиты).

В Финаме можно подключить Копилку – специальный сервис, открывающийся на базе ИИС. Будущий пенсионер переводит на счет произвольную сумму, а сервис автоматически распределяет средства в соответствии с выбранной стратегией.

Оформление страховки

Альтернативный способ самостоятельно накопить на пенсию – использовать инвестиционное страхование жизни. ИСЖ допускает применение более разнообразных инструментов приумножения капитала, что сближает страховку со структурными продуктами.

Инвестиционное страхование жизни — в чем плюсы

Обзоры

Разобраться в таком инвестиционном инструменте самому не просто, но при правильном применении вы можете избежать инфляционного влияния на собственный капитал.

Доходность инвестиционного страхования складывается из двух составляющих:

  • Гарантированная прибыль – обычно на уровне 3-5% годовых;
  • Прибыль от инвестиций – определяется выбранной стратегией и может варьироваться, в некоторых исключительных случаях может оказаться даже отрицательной.

В среднем этот инструмент дает доходность на уровне 5-8% годовых. Но основная его задача – не прибыль, а страховая защита. В случае вашей смерти или наступления других оговоренных событий вы или наследники получите все вложенные деньги + проценты, которые удалось накопить.

Другие преимущества ИСЖ:

  • Длительный срок страхования – можно подгадать выплату как раз к пенсии;
  • Договор можно расторгнуть, получив назад вложенные деньги в любой момент.

Единственный недостаток ИСЖ – выплата будет разовая. Но ее можно переместить на депозит и снимать деньги по мере необходимости.

Открытие ИИС и покупка ОФЗ

Если вы работаете, то следующий способ позволит вам получать дополнительный доход — налоговый вычет и постепенно накопить самому нужную сумму. Суть заключается в следующем:

  • Открывайте индивидуальный инвестиционный счет у любого надежного брокера;
  • Пополняете его на комфортный платеж (желательно от 50 тысяч рублей);
  • Приобретаете на все деньги ОФЗ;
  • В конце года получаете купонный доход + вносите дополнительную сумму;
  • Оформляете налоговый вычет по типу А.

Помимо прибыли от ОФЗ, вы получите бонус от государства – вернете 13% от внесенных на ИИС денег.

Как инвестировать в ОФЗ-н правильно

Обзоры

Единственное условие для получения налогового вычета – ИИС должен быть открыт не менее 3 лет.

Но если брать в качестве прицела срок выхода на пенсию, то это условие выполнится автоматически.

Ежегодно вы сможете получать от государства вычет и откладывать его на специальный счет.

Почему в качестве самостоятельных инвестиций выбирать именно ОФЗ? Этому есть ряд причин:

  • Один из наиболее надежных инструментов на российском рынке, чтобы накопить капитал;
  • Низкая цена – облигация стоит 1000 рублей;
  • Высокий купонный доход по сравнению с депозитами;
  • Купонные выплаты не облагаются налогом.

После выхода на пенсию сможете с чистой совестью закрыть ИИС и вывести капитал – или же продолжать получать купонные выплаты.

Фондовый рынок

Акции и облигации лучше всего покупать с помощью обыкновенного брокерского счета.

По ИИС существует специальный налоговый режим, и одним из типов вычета вы уже воспользуйтесь. Второй тип вычета Б подразумевает освобождение от уплаты НДФЛ с дохода – но купонные выплаты по ОФЗ и так им не облагаются.

Именно поэтому ценные бумаги с горизонтом инвестирования от 3 лет (т.е. на пенсию) выгоднее покупать через брокера.

Формируя «пенсионный» портфель самостоятельно с целью накопить капитал, в качестве эмитентов следует выбирать сверхнадежные компании, которые гарантированно просуществуют несколько десятилетий. Например, это Сбербанк, Газпром, Яндекс, ВТБ, Московская биржа и другие компании из разряда «слишком большие, чтобы упасть». Ваша цель – держать акции и облигации этих компаний несколько лет подряд.

Для покупки лучше придерживаться двух стратегий:

  • Усреднения – покупать бумаги на фиксированную сумму через равные промежутки времени, в долгосрочной перспективе это поможет получить лучшую цену;
  • Событийную – приобретать акции после падения их стоимости, например, после выплаты дивидендов или публикации не очень хороших отчетов – это позволит приобрести большее число акций за те же деньги.

Так как выбранные компании будут существовать много лет, то мелкие колебания курса вас не должны пугать. Так же, как и скандалы, смены глав, провал продаж и т.д.

Выводить деньги следует в крайних случаях: если цена бумаги подскочила так высоко, что явно свидетельствует о ее перекупленности, либо, напротив, дела пошли так плохо, что идут разговоры о будущем банкротстве компании.

Кроме того, ежегодно стоит самому «перетряхивать» портфель так, чтобы соотношений облигаций и акций укладывалось в следующую схему: процентная доля облигаций должна составлять ваш возраст + 10.

К примеру, вам 30 лет, значит, доля облигаций составляет 40%, а акций – 60%, это период активного роста капитала. Но чем ближе к пенсии, тем менее рисковые эмитенты занимают законное место в портфеле.

Хеджирование рисков

Любые инвестиции несут в себе риски. Чтобы гарантированно встретить старость без финансовых проблем и накопить на нее самостоятельно, вы можете застраховать часть из них, применив альтернативные способы сохранения капитала:

  • Приобретайте паи ПИФов, инвестирующих в передовые отрасли или сырье – акции стабильных компаний и так будут в вашем портфеле, а вот заработать на подъеме новых лучше с помощью профессиональных управляющих;
  • Вкладывайте в индексы развивающихся стран или в недвижимость с помощью акций ETF;
  • Приобретайте золото в период снижения стоимости валюты;
  • Покупайте валюту, когда рубль ощутимо слабеет.

Не стоит избыточно рисковать, вкладывая пенсионный капитал в высокорискованные инвестиции – хайпы, форекс, бинарные опционы и даже криптовалюту. Ваша цель – стратегическое инвестирование с многолетним горизонтом вложений. Не рискуйте своими деньгами ради сомнительной минутной выгоды. Спекуляции – не ваш путь.

Окончательная пенсия

Что вы получите в итоге? Ваша выплата «по старости» будет состоять из нескольких источников:

  • Государственная выплата (она же страховая) – ее размер определяется государством и устанавливается различным в зависимости от категории пенсионера;
  • Накопительная – это средства, собранные в НПФ;
  • Негосударственная – это ваш личный доход от участия в специальных пенсионных программах;
  • Доход от инвестиций – это дивиденды и купонные выплаты, а также прибыль после продажи активов;
  • Страховая выплата – единоразовая выплата, полагающаяся при дожитии.

Как вы распорядитесь накопленными деньгами – будет зависеть от вас. Сможете потратить полностью на себя или сохранить часть потомкам – в любом случае безбедная старость вам будет обеспечена. Если вы воспользуйтесь хотя бы частью приведенных советов — накопить на пенсию самостоятельно станет гораздо проще.

Источник: https://fin.zone/obzory/nakopit-na-pensiyu/

Как накопить на старость

Выводы

  1. Посчитайте, какой суммы вам хватит в старости
  2. Если вам уже исполнилось 30, положите первые 5000 на депозит
  3. Частный фонд: удобно вкладывать, но есть проблемы с надежностью и доходностью
  4. Квартира: надежно, но долго окупается и требует внимания
  5. Акции: приносят доход, но сложно для новичков

Меня пугает старость, но не сама по себе, а из-за бедности.

Я редко встречаю пенсионеров в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах — как будто после 50 люди не развлекаются. Я привыкла видеть старость бедной.

Я выйду на пенсию лет через 30. Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь.

Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. О том, куда еще можно вложить накопленные деньги, я спросила у аналитика Олега Свято.

Саша Волкова

редактор, экономист

Консультант — Олег Свято

Если вам нет тридцати лет, вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джей в книге «Важные годы» говорит, что именно период до 30 лет самый важный для карьеры. Поэтому вкладывайте в профессиональное развитие: покупайте книги, инструменты, курсы, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Определитесь, какую сумму копить и к какому сроку. Для этого ответьте на три вопроса.

Сколько вы будете тратить в старости? Вы будете тратить больше, чем сейчас: в старости придется платить за лекарства и врачей. Или, наоборот, меньше, если откажетесь от путешествий, модной одежды и обедов в кафе. Я для расчетов возьму 32 000 руб. — среднюю зарплату по России за январь.

Когда собираетесь перестать работать? Официально в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. Подумайте, в каком возрасте вы собираетесь закончить карьеру. Я возьму цифру 60.

Теперь посчитайте, какую сумму вам нужно накопить:

  • месячные траты × 12 × (срок жизни — срок прекращения работы);
  • 32 000 × 12 × (75 — 60) = 5,8 млн.

Если я буду откладывать 16 000 руб. в месяц, моя негосударственная пенсия на остаток жизни будет 32 000 руб. в месяц. Чтобы откладывать меньше и получать в старости больше, придется работать после 60 лет. Другой вариант — заставить деньги работать, чтобы накопления увеличились. Мы разберемся, насколько это реалистично.

Преимущество — простота.

Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.

Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

  1. Следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки.
  2. Вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч.
  3. Отслеживать рейтинги банков — когда деньги лежат на нескольких счетах, становится сложнее не попасть под банкротства и отзывы лицензий.

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5−6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги.

Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной.

Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру.

Люди отдают им деньги не на 3−5 лет, как банкам, а на 25−35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет.

Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты.

Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам.

Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Источник: http://irn.ru

Недостатки — долго окупается и много возни.

Арендная плата окупает квартиру за 15−20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20−30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.

Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бомжа. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/retirement/

Ссылка на основную публикацию