Лесенка вкладов или как открыть выгодный вклад в банке — тонкости инвестиций

Как стать профессиональным вкладчиком и повысить доходность вкладов

Лесенка вкладов или как открыть выгодный вклад в банке - тонкости инвестиций

Сохраняй

Обновлено 13.08.2016.

Банковский вклад был есть и будет самым массовым способом сохранения своих сбережений у населения благодаря своей простоте и доступности. Ведь открыть депозит сейчас можно, имея в кармане лишь 1 тысячу рублей, а банковские отделения, позволяющие оформить вклад, расположены на каждом углу.

Причём, если знать некоторые тонкости, то можно значительно увеличить доходность вкладов. И, соответственно, не только уберечь свои накопления от инфляции, но и обогнать её.

Для этого нужно следовать некоторым рекомендациям профессиональных вкладчиков.

Хотя в настоящее время людей, хорошо разбирающихся в депозитах и умеющих грамотно пользоваться предлагаемыми банковскими продуктами, с подачи Германа Грефа (руководителя Сбербанка) стали пренебрежительно называть «серийными вкладчиками»:

Господину Грефу, наверное, не дает покоя факт, что не все вкладчики несут свои накопления в Сбербанк под грабительски низкий процент, а всё-таки стараются хоть как-то приумножить сбережения.

По мнению Грефа, серийные вкладчики сознательно размещают свои деньги в проблемных банках под высокий процент, так как они уверены, что ничем не рискуют благодаря агентству страхования вкладов.

Подробно об этом поговорим ниже.

Сразу скажу, ничего криминального или недостойного они не делают. (Они чтут уголовный кодекс :)) Профессиональные вкладчики – это образованные и сообразительные люди, которые умеют хорошо искать и анализировать информацию, и в итоге, благодаря своей находчивости им удаётся заработать от размещения своих денег на вкладах несколько больше, чем обычным вкладчикам.

Что позволяет им получить повышенный доход по вкладу и как стать профессиональным вкладчиком?

Сразу хочется пошутить: чтобы стать серийным вкладчиком, нужно чтобы Вас укусил серийный вкладчик 🙂 Правда, вампирами первый заместитель председателя Банка

России Алексей Симановский в интервью «Российской газете» назвал всё-таки не вкладчиков, а проблемные банки:

Теперь серьёзно 🙂

1 Анализируйте рынок банковских депозитов, чтобы не пропустить появление выгодного предложения. Удобнее всего проводить мониторинг вкладов с помощью портала banki.ru и сервиса подбора вкладов (см. статью «Выбор вклада: Как получить максимальный доход»).

Больше всего выгодных предложений от банков поступает в кризис (декабрь 2014 года, например) или же, в спокойное время, перед какими-нибудь праздниками.

В первом случае банки стараются хоть как-то удержать население от массового закрытия депозитов, а во втором банки стимулируют граждан разместить их подарочные денежки у себя на вкладах.

2 Открывайте вклады с хорошей ставкой и возможностью пополнения на минимальные суммы. Другими словами – «делайте фиксы».

3 Открывайте вклады на разные сроки. То есть, сделайте так называемую лесенку из вкладов. Для этого Вам понадобятся депозиты и на 3 месяца, и на 6, и на 9, и на год и т.д. Причём, желательно это делать не в одном банке, т.к., независимо от количества Ваших вкладов в данном конкретном банке, в случае отзыва лицензии Вы получите максимум 1,4 млн рублей.

Не секрет, что обычно депозиты на год имеют более высокую процентную ставку, именно поэтому через 3 месяца после Ваших «фиксов» Вам потребуется открыть ещё вклады на год. Правда, бывают некоторые исключения, и тогда нужно будет сделать корректировку. Вы с лёгкостью сами сможете вносить изменения в стратегию, когда поймёте, как работает механизм.

Входные условия: минимальная сумма открытия вклада 1000 рублей, процентная ставка на 3-месячном депозите – 7%; на 6-месячном – 8%; на 9-месячном – 9% и на годовом – 10%.

Вклад под 7% (основная сумма)Вклад под 8% (минимальная сумма)Вклад под 9% (минимальная сумма)Вклад под 10% (минимальная сумма)

На 3-месячный вклад кладём основную сумму под 7%, а на остальные — минимально возможную. По прошествии 3-х месяцев перекладываем на 6- месячный депозит уже под 8% и одновременно открываем ещё один годовой депозит под 10%.

Вклад под 7% (закончился)Вклад под 8% (минимальная сумма + основная сумма)Вклад под 9% (минимальная сумма)Вклад под 10% (минимальная сумма)Вклад под 10% (минимальная сумма)

Через 3 месяца проделываем те же операции.

В итоге, через год мы получили вклад с возможностью частичного снятия и притом с процентными ставками как у годового безотзывного депозита, доходность у которого обычно на 2-3% выше чем у обычных вкладов с возможностью совершения расходных операций.

К тому же, в случае появления на рынке более выгодного предложения, Вам не нужно будет закрывать Ваш вклад и терять проценты (как в случае, если бы Вы открыли обычный годовой депозит) чтобы переложить сбережения под более высокую ставку.

Вы просто открываете этот выгодный вклад на минимальную сумму, а потом его пополняете, когда Ваша текущая ступенька закончится (месяц-полтора не сильно повлияют в этом случае), на банковском сленге эта операция называется «долить деньги на вклад».

Я думаю, понятно, что если Ваши сбережения превышают сумму АСВ (1,4 млн. рублей), то Вам понадобятся несколько параллельных «лесенок».

4 Получайте дополнительный доход по вкладам от «лесенок», если Ваш банк предлагает бонус за межбанковский перевод (обычно это банки, которые специализируются на дистанционном обслуживании клиентов, например, «Европлан Банк» или «Тинькофф Банк»). Например, сейчас «Тинькофф Банк» предлагает бонус 1% при межбанковском переводе на свой вклад.

Профессиональный вкладчик запускает такую же лесенку вкладов, как и в предыдущем пункте, разница только в том, что лестничные вклады пополняются межбанковским переводом из банка с низкими комиссиями на межбанк (например, из банка «Авангард», полный список банков см. в статье«Платежи и переводы онлайн.

Дешёвый межбанк»). И соответственно, когда у Вас заканчивается один вклад в «Тинькофф банке», на следующую ступеньку Вы переходите не напрямую, а через тот же Авангард. Или же можно чередовать ступеньки «Тинькофф банка» и, например, «Европлан Банка». И там и там Вам дадут 1% бонуса за межбанковский перевод.

Конечно, есть нюансы, некоторые лимиты и ограничения (их можно пока обойти), в этих банках прекрасно знают о таких возможностях и всячески хотят «прикрыть лавочку». Наверное, поэтому, господин Тиньков так не любит серийных вкладчиков, и даже позволяет себе их оскорблять:

Однако, бонус за межбанк эти кредитные организации не хотят отменять по одной простой причине: они развивают дистанционный бизнес, и не каждому клиенту захочется платить комиссию, чтобы просто пополнить свой вклад, так как межбанковские переводы во многих банках далеко не дешевые. И этот бонус как раз и придуман для того, чтобы компенсировать комиссию за перевод, которую берут другие банки при переводе.

6 Хорошо освойте Интернет-банк, узнайте обо всех его возможностях. Онлайн-банк — это быстрый и удобный способ управления своим капиталом. Тем более, при открытии нескольких вкладов в разных банках весьма накладно постоянно бегать из офиса в офис. К тому же во время кризисов это вдвойне актуально.

Даже если Вы открываете и пополняете вклады дистанционно, в любом случае найдите время зайти в отделение за бумажным договором и выписками по вкладу.

Также попросите распечатать и заверить печатью тарифы на расчетно-кассовое обслуживание (которые действуют на момент открытия вклада).

Они Вам понадобятся, если Ваш банк начнет себя вести как банк-предатель (подробно о банках-предателях читайте здесь) и вводить различные заградительные комиссии на пополнение.

8 Главное правило профессионального вкладчика – ни в коем случае не превышайте на вкладе сумму страховки АСВ (1,4 млн рублей) в одном конкретном банке, каким бы устойчивым и надёжным он не казался.

9 Не стройте из себя финансового аналитика. Подбирайте вклады с выгодными процентными ставками, удобными условиями договора и приемлемым качеством обслуживания (см.

статью «Закулисные тайны: Анализ состояния банка«).
Объективно оценить надежность того или иного банка практически невозможно.

В настоящее время лицензии отзываются и у банков, которые считались довольно надежными и имели высокий кредитный рейтинг.

Вот публикация на портале banki.ru от 16.04.2015. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» незадолго до отзыва у кредитной организации лицензии подтвердило банку «Расчётов и Сбережений» рейтинг «А» (т.е. высокий уровень кредитоспособности):

Поэтому требовать от вкладчиков проводить глубокий анализ банка, который не под силу даже рейтинговым агентствам, как минимум нерационально, а скорее даже глупо. К тому же, вкладчик располагает гораздо меньшим объемом информации о банке и его деятельности, т.к., в отличие от тех же агентств, он может почерпнуть сведения только из открытых источников.

Таким образом, если у данного конкретного банка есть лицензия, и он имеет право привлекать вклады населения, значит Банк России всё хорошо проверил сам (собственно это его основная функция) и считает банк надёжным, раз позволяет ему работать. Поэтому заявления Главы Сбербанка господина Грефа о том, что вкладчик должен разделить риски от размещения средств в проблемных банках как минимум некорректны. Ведь своими словами он ставит под сомнение компетенцию ЦБ РФ.

Время от времени все-таки заглядывайте в статью «Лицензия: Отозвать нельзя санировать. Список банков», выводы делайте сами… Встреча с АСВ – это всё-таки, как минимум, потеря времени.

10 Открывайте максимально длинные вклады в кризисные времена с высокими процентами и возможностью пополнения, т.к. через полгода-год, когда ситуация нормализуется, уже не будет таких выгодных предложений по депозитам.

А раз упадут ставки по депозитам, значит, хотя и немного более медленными темпами, упадут и ставки по кредитам. И у Вас появится возможность взять кредит с меньшей процентной ставкой чем у Вашего открытого депозита. Соответственно, Вы превращаетесь в инвестора: кладете кредитные деньги на свой выгодный вклад, с дохода выплачиваете кредит, а разницу забираете себе 🙂

Такая схема представителей банковского бизнеса вообще бесит. Они сразу начинают кричать, что это незаконно, заявляют, что такие вкладчики мошенники. Хотя сами банки делают в точности то же самое: они берут у населения деньги под маленький процент (процент по вкладу), а выдают кредиты под гораздо более высокий процент. Собственно, за счёт этой разницы банки в основном и живут.

Я лично не вижу ничего незаконного в том, что при грамотном использовании банковских продуктов, можно увеличить доходность вкладов. В конце концов, банки же никто не заставляет предлагать высокие ставки по вкладам и предоставлять возможность пополнения.

К тому же, все договоры вкладов и условия составлены именно банками, на основе собственных интересов. Это не сам вкладчик сочинил себе вклад, пришёл со своим договором и вынудил банк его подписать, введя в заблуждение кредитную организацию, так что винить его не в чем.

Правда, в последнее время некоторые недобросовестные банки, так называемые банки-предатели, как окрестили их профессиональные вкладчики, стали создавать всякого рода препятствия пополнению пополняемых вкладов с выгодными процентными ставками.

(полный список банков-предателей тут).

У банков-предателей стали появляться заградительные комиссии на внесение дополнительных взносов, увеличиваться в сотни раз минимальные суммы дополнительных взносов во вклад, а некоторые просто-напросто вообще запретили пополнять такие депозиты.

Читайте также:  Иис — все что нужно знать перед открытием - тонкости инвестиций

Но такие действия банков незаконны, и на них есть управа. Закон на стороне вкладчиков. Как отстоять свои права и поставить банк на место читайте в статье «Как написать жалобу на банк. Реальный опыт и образцы претензий».

UPD: 13.08.2016

Таким образом, пользуясь приёмами профессиональных вкладчиков (повторю, что они абсолютно законны) Вы сможете прилично увеличить свой доход по вкладу, и в итоге, Ваш банковский депозит превратится из инструмента сохранения капитала в полноценный инструмент инвестирования капитала.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Источник: http://hranidengi.ru/kak-stat-professionalnym-vkladchikom-povysit-dohodnost-vkladov/

Повышение эффективности банковских вкладов. Лесенки!

Банковский депозит по праву занимает лидирующее место среди всех возможных инструментов сохранения, накопления и приумножения средств.

Основных причин тому три: доступность, необходимость располагать минимальной суммой для открытия банковского вклада (от 1 рубля) и минимальный, практически нулевой риск потери средств, благодаря гарантиям государства возврата средств в случае потери банком лицензии. И как следствие низких рисков, банки предлагают небольшой годовой процент под занимаемые у населения деньги. На сегодняшний день ставка в банках ТОП-30 редко превышает 8% по рублевым вкладам.

Но банковские вклады таят в себе еще один минус. Это низкая мобильность средств, ведь банки предлагают высокий процент только под длительные сроки вклада, обычно от 1 года. А при досрочном востребовании средств вкладчик теряет часть, а порой и весь процентный доход.

Решить проблему низкой мобильности средств может помочь открытие лесенки вкладов. Для начала стоит определиться с тем, на какой срок вы хотите «заморозить» деньги на счете. Это может быть и месяц, и квартал, и любой другой срок.

После того как «срок заморозки» определен необходимо в выбранном банке открыть серию вкладов. Данные вклады обязательно должны быть пополняемыми и с капитализацией процентов для максимизации прибыли. Но кроме того, они должны быть открыты на разные сроки и на них положены разные суммы средств.

Чтобы понять, как это работает, рассмотрим пример. Мы хотим раз в квартал получать всю сумму на руки и, если потребности в деньгах нет, снова класть ее на счет.

Для этого мы открываем в банке счет на 3 месяца, на 6, 9, 12 месяцев.

При этом на вклады сроком от полугода необходимо положить минимально возможную сумму средств (в большинстве случаев она ограничена от 5 до 20 тысяч рублей), а оставшиеся деньги кладем на трехмесячный депозит.

Через три месяца, когда первый вклад будет закрыт, вкладчик должен решить, какую сумму он оставляет, а какую вносит, как дополнительный взнос на полугодовой депозит. Кроме того, так же необходимо открыть еще один годовой пополняемый вклад и положить на него минимальную сумму. Еще через три месяца вкладчику снова необходимо повторить все действия. И так далее.

Таким образом, через год будет построена эффективная лесенка вкладов с процентной доходностью как у годового вклада, но деньги в банке необходимо держать только три месяца (или любой другой срок).

В принципе, изначально можно открыть вклады и на более длительный срок — 15, 18 месяцев. Это может быть эффективно, если ставка по вкладу выше, чем по годовому вкладу.

Кроме того, вкладчикам необходимо иметь в виду, что в некоторых случаях построение лесенок способно значительно повысить итоговый годовой процент по вкладу. Это требует несколько более значительных усилий со стороны вкладчика и благоприятные условия в банке.

В некоторых банках при пополнении вклада путем безналичного перевода выплачивается бонус (до 1,5% от суммы перевода). Таким образом, в рассмотренной нами лесенке данный бонус будет получен (аж!) 4 раза (что дает дополнительно до 6% к ставке).

Причем, начиная со второго раза не только на начальное тело вклада, но и на получаемые по нему проценты.

При этом надо учитывать стоимость межбанковского перевода и по возможности осуществлять перевод из банка с минимальной комиссией за подобные операции.

Источник: https://www.exocur.ru/povyishenie-effektivnosti-bankovskih-vkladov-lesenki/

5 вкладов для создания лесенок

Банки начали вводить ограничения на внесение дополнительных средств на счета пополняемых вкладов, открытых на несколько лет, следует из мониторинга ставок Сравни.ру.

В качестве ограничений выступают запрет на пополнение в течение всего срока размещения денег или ограничения по сумме дополнительных взносов.

Например, в банке «Хоум кредит» вклад «Капитал», открываемый на 3 года под 10%, пополнить можно только в первые 90 дней, а по депозиту «Максимальный доход» в Совкомбанке, открываемому под 8,8%, пополнить счёт можно лишь на сумму, не превышающую первоначальный взнос.

Почему нельзя пополнять?

По словам Вадима Тихонова, руководителя аналитического центра Сравни.ру, ограничения вводятся поскольку банки прогнозируют снижение ставок в ближайшие годы и опасаются неконтролируемого роста «дорогих» вкладов. «Так уже было в 2015 году и сильно повлияло на прибыльность банков, которая и сейчас до конца не восстановилась. Теперь перестраховываются заранее», – отмечает эксперт.

Это подтверждают банкиры. «В условиях быстро меняющихся экономических реалий, большинство банков вынуждены хеджировать свои риски, ограничивая по таким вкладам либо процентную ставку, либо пополнение.

Ведь за несколько лет ставки по вкладам на рынке могут значительно сдвинуться с достигнутых на данный момент уровней, причём в любую сторону», – говорит Максим Чубак, директор департамента маркетинга РосинтерБанка.

Надежда Куликова, руководитель направления депозитных продуктов банка «Хоум кредит», напоминает, что доходность предложений связана с их условиями: чем гибче условия вклада (пополнение, частичное снятие и др.), тем меньшую ставку по вкладу предлагают банки.

Что делать вкладчикам?

В «Хоум кредит» считают, что вкладчики часто делятся на две категории: те, кто ищет условия размещения уже сформированных накоплений, и те, кто только в начале пути накопления.

В первом случае размещение средств на длительный срок может оказаться выгодным, поэтому сейчас можно открыть депозит под 10-11% и получать этот доход в ближайшие годы. При этом нужно помнить о риске того, что ставки из-за нового кризиса могут пойти вверх.

«Поэтому следует выбирать средние сроки – ставки на них сейчас максимальны», – советует Максим Чубак.

Те, кто только начинает копить и хочет открыть доходный счёт на несколько лет вперёд, придётся оформить вклад под невысокую ставку. «Другой вариант – открывать более короткие вклады и перезаключать договор по их окончании и тогда вносить пополнение, – предлагает Вадим Тихонов. – Но так стабильность дохода гарантировать вряд ли получится – ставки по вкладам будут постепенно снижаться».

Где можно пополнять без лимитов?

Для тех, кто хочет сделать «лестницу» из вкладов, мы нашли пять самых выгодных депозитов среди топ-50 банков, которые можно пополнять 3 года без ограничений по суммам. Ставки указаны с учётом первоначального размещения на счёте 50 тыс. руб.

Вам также может быть интересно: «Как с помощью специальной схемы сохранить высокие ставки по вкладам?»

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2016/7/7/pochemu-banki-zapreshhajut-popolnjat-dlinnye-vklady/

Нескучные вклады, или «лесенка депозитов»

Дата публикации: 22.02.2018 г. Автор — Малёваная Наталья Владимировна Советник по личным финансам, частная практика

e-mail: nat.malevanaya@mail.ru

www.instagram.com/natalia.finik

Ключевые слова: инвестиции, вклады, личный капитал, банки, ЦБ, ключевая ставка, депозит, досрочное расторжение, творчество.

В сегодняшних условиях, когда ЦБ стремительно снижает ключевую ставку, ситуация на рынке банковских услуг и предложений становится все скучнее и скучнее. Ставки по депозитам ползут вниз. Самый консервативный инструмент инвестирования становится все менее и менее привлекательным.

Вы все ещё помните времена, когда словосочетание «льготное расторжение» имело какой-то вес? Давным-давно, при досрочно изъятии средств, вкладчики не получают никаких процентов…

Но если проявить творческий подход, то выжать  разумный максимум можно и в таких не очень благоприятных условиях.

Есть все основания считать, что ЦБ будет снижать ставку и дальше, а вслед за регулятором снижение процентных ставок грозит и депозитам. Так что сейчас, если вы не сделали этого в прошлом году, самое время открыть «лесенку депозитов», которая поможет зафиксировать сегодняшнюю доходность и решить вопрос льготного расторжения договора.

Термин «лесенка депозитов» предполагает открытие нескольких вкладов с шагом закрытия в 3 месяца. Например, на 3, 6, 9, 12 и 18 месяцев. На сегодняшний день можно найти вклады под 7-9% годовых в зависимости от срока и размера стартового взноса. Вклады должны быть пополняемые – это обязательное условие такой стратегии.

На самый короткий срок вносится бОльшая часть средств, остальные вклады открываются по минимально возможному порогу. Это позволяет «зафиксировать» процентную ставку. Теперь дальнейшее снижение процентных ставок по депозитам вам не страшно!

Далее по мере того, как срок вклада подходит к концу, необходимо осуществить перенос средств на следующий по сроку закрытия вклад.

То есть по прошествии трех месяцев с даты открытия, следует закрыть первый вклад и перенести деньги на второй, срок которого заканчивается через 6 месяцев после открытия. И таким образом перекладывать деньги со вклада на вклад.

Шаг в три месяца дает простор для маневра. Если при очередном переводе средств со вклада на вклад, у инвестора не возникает необходимости в деньгах, то вся сумма продолжает движение по лесенке. Если в какой-то момент появляется необходимость отозвать какую-то сумму, то сделать это можно именно в момент транзита средств.

Таким нехитрым и действенным способом можно выгодно и без ущерба для психологического комфорта убить сразу двух зайцев: решить вопрос потерь при досрочном изъятии и зафиксировать действующие процентные ставки.

Источник: http://www.esm-invest.com/ru/Boring-deposits-or-ladder-of-deposits

Лесенки вкладов

vera_timeВсем привет!Попросили меня рассказать про лесенки вкладов, что это такое, с чем их едят и как их правильно готовить.

Начну издалека.

Я помню, как мне впервые пришла идея подобной лесенки. Это было 7 лет назад.Я шла с работы таким солнечным зимним днем (я полдня работала тогда), и размышляла о том, что вот в Сбербанке, где у меня была сберкнижка, опять ставки понизились.Клала деньги на годовой пополняемый депозит под 9% годовых. Год прошел, ставки сменились. Теперь деньги лежат под 7%.

А если бы я положила тогда деньги на 2 года, то ставка была бы 10% и до сих пор сохранялась, т.к. 2 года еще не прошло. Но я же не могла заморозить деньги на целые 2 года! А вдруг бы они мне понадобились через год и 10 месяцев, например. И вся прибыль бы пропала при досрочном снятии.А вот сейчас двухлетняя ставка всего 8%, т.е. 10% вообще у них нет.А год назад были.

Читайте также:  Кривая доходности облигаций и офз - тонкости инвестиций

А сейчас нет. А год назад были…И кто знает, что будет через год? Вдруг ставки еще упадут…И вдруг!Я даже остановилась, потому что пришедшая мысль просто оглушила:Надо было мне год назад положить минимальный взнос на двухлетний вклад (не помню, кажется 1000 рублей это было) – как бы «застолбить» место для дальнейших инвестиций.

Тогда я бы по окончании годового вклада сняла все деньги и переложила на этот двухлетний под 10%.Мысль я обдумала и пошла дальше, вдохновленная перспективой. Но через несколько десятков метров опять остановилась и застыла.Потому что меня осенила следующая гениальная мысль. ))Я ведь через полгода могу открыть еще один вклад, опять на 2 года.

И тогда, когда закончится годовой, я переложу на 2-летний, а уже потом, когда закончится двухлетний – я смогу переложить эти деньги на второй двухлетний и они там пролежат всего 6 месяцев, а прибыль мне принесут по высоким, двухлетним ставкам!Еще через несколько десятков метров я додумалась, что могу открывать вклады сроком на 2 года каждые 6 месяцев.

Наблюдающий за мной со стороны, наверное, решил бы, что перед ним городская сумасшедшая. Я останавливалась, шла дальше, что-то бормотала себе под нос (прибыль считала, ага :)))На следующий же день я пришла в банк и открыла вклад на 2 года на минимальную сумму.

Термин «лесенка вкладов» я не придумала тогда, я встретила его через несколько лет применительно ко вкладам в банке Тинькова (я потом подробнее напишу про то, чем мне так нравится этот банк и почему там вклады получаются самые выгодные в банковской сфере).

И этот термин – лесенка — как нельзя лучше подходит к этой системе.Это была присказка, не сказка.Предыстория, так сказать.А теперь попробую изложить то же самое, но чуть более научным языком.

Лесенка вкладов – это система из нескольких полоняемых вкладов различной длительности в одном или в нескольких банках, открытых с целью получения наибольшей прибыли и при этом с возможностью получения основной суммы своих денег через небольшие, приемлемые для вас, промежутки времени.

картинка отсюдаВ моей системе, которую я описывала выше – этот промежуток был равен сначала 1 году, затем 6 месяцам.Сейчас мне больше нравится 3 месяца.Как можно построить лесенку из вкладов, чтобы иметь возможность получать основную сумму каждый квартал?Посчитаем с условными цифрами и ставками. И в условно стабильной ситуации, когда ставки не меняются из года в год.

Условия:Пусть у нас есть 20 тысяч рублей.Ставки в банке: На приходно-расходный вклад – 6% годовых.На пополняемые депозиты без возможности снятия: на 3 месяца – 10%, на 6 месяцев – 11%, на 9 месяцев – 12%, на год – 14%.Вклады с возможностью пополнения в течение всего срока.Минимальная сумма для открытия – 1000 рублей.

Мы с уверенностью можем сказать, что нам не понадобятся деньги в ближайшие 3 месяца, а дальше загадывать трудно.Для удобства расчетов и чтобы не запутаться, я предположу, что мы не пополняли эти вклады дополнительно.Открываем одновременно 4 вклада: на 3 месяца, на полгода, на 9 месяцев, на год.Получится 4 вклада – 4 ступеньки.

На дальние ступеньки кладем по 1 000 рублей, на ближнюю ступеньку — 3-месячный вклад – основную оставшуюся сумму – 17 000 рублей.Через 3 месяца получаем по нему проценты – 425 рублей.И… … открываем еще один вклад на год под 14%, кладем туда 1 000 рублей.А оставшиеся 16 425 рублей перекладываем (если они нам срочно не нужны) на полугодовой.Проходит еще три месяца.Получаем проценты.

И… … мы опять открываем вклад на год под 14%. Опять кладем туда 1 000 рублей.А оставшиеся перекладываем на 9-месячный.Через 9 месяцев все повторяем. И у нас оказывается лесенка из четырех годовых вкладов, каждый из них под 14%, а деньги мы имеем возможность «держать в руках» каждые 3 месяца.Такую лесенку можно построить в одном банке.Можно построить в разных.

Например, в банке «Бета» 3-месячные и 6-месячные вклады выгоднее, чем в банке «Гамма». А в банке «Гамма» выгоднее 9-месячные и годовые.Тогда мы открываем 3-месячный и 6-месячный в банке «Альфа». А 9-месячный, годовой и последующие годовые – в банке «Гамма».Чем еще хороша лесенка?Своей гибкостью.

Тем, что вы имеете доступ к основной сумме ваших денежных средств каждые три месяца (или удобный для вас срок).Это дает свободу действий.Обычно, в ситуации стабильности, ставки по вкладам имеют тенденцию к снижению. Как в том личном примере, который привела я в самом начале.Но бывают такие случаи, что ставки резко растут.

В последний раз это было в декабре 2014, а в предпоследний – осенью 2008-го.Да, я открыла тогда двухлетний вклад-ступеньку в Сбербанке, я положила на нее минимальную сумму. Но прошел год… и я ее не пополнила.Осенью 2008-го резко выросли ставки по вкладам – до 18%. И я построила новую лесенку, в другом банке.Ту тысячу рублей из Сбербанка я забрала еще через год с накопившимися процентами. :)Да, бывает, что ступенька не пригождается. Потому что находится новая, лучше.В принципе, вместо всего этого можно просто открыть приходно-расходный (пополняемый с возможностью снятия) вклад на длительный срок.

Но дело в том, что у приходно-расходных вкладов ставки всегда ниже, чем у просто приходных (пополняемых).

Вот на сегодня и всё.

Продолжение: об особенностях построения лесенок в условиях «финансового кризиса».

Если есть вопросы, задавайте.

Если что-то непонятно, хочется о чем-то еще узнать, замечания по стилю-логике-содержанию текста и т.п.

Ваша vera-time )).

Источник: https://vera-time.livejournal.com/35644.html

Лестницы вкладов – как заработать?

01 июн 2014 Сергей  Кикевич

Среди российских банков есть один, чья модель бизнеса серьезно выделяется на общем фоне. Речь идет о Банке Тинькофф Кредитные Системы (далее ТКС). Уникальность бизнеса заключается в полном отказе от офисного обслуживания.

Все взаимоотношения банка с клиентом происходят через интернет или по телефону. Продукты банка максимально упрощены – это одна дебетовая карта, одна кредитная карта и простая схема депозитов. Мы не будем слишком вдаваться в подробности работы ТКС – об этом написано много.

Нас интересует лишь тот факт, что в силу особенностей бизнеса, ТКС возмещает расходы за переводы денежных средств по межбанку в размере 1,5% от суммы перевода.

Если же вкладчик умеет переводить деньги по межбанку бесплатно, то 1,5% является бесплатной прибавкой к его доходу от депозита. Таким образом вкладчик заинтересован:

  1. Получить максимальный процент от депозита
  2. Получить наибольшее количество «компенсаций» по 1,5% за переводы

Пункт 1 решается просто – деньги должны лежать на вкладе с максимальной ставкой (9,5% годовых за 12 месяцев в рублях в ТКС).

Пункт 2. Разберемся, сколько можно получить «компенсаций» в год. Если взглянуть на рисунок лестницы вкладов, то легко заметить, что в данной системе с 12 по 24 месяц деньги меняют вклад несколько раз за год. При этом доходность вклада всегда остается неизменной. Подробности функционирования таких лестниц мы разбирали в предыдущем материале.

Таким образом вкладчик был бы заинтересован построить лестницу с минимальным «шагом» для увеличения количества переводов средств через межбанк. Доходность в таком случае была бы ограничена количеством дней в году помноженным на 1,5%. Но здесь в защиту своих интересов вступает банк.

В условиях вкладов говорится, что компенсация выплачивается лишь за суммы переводов, поступившие на счет не позже чем за 85 дней до закрытия вклада. Грубо говоря, пользоваться межбанком в последние 3 месяца вклада не получится.

Это значит, что минимальный шаг лестницы составляет 3 месяца, а перевести деньги получится не более чем 4 раза в год (как показано на рисунке).

Доходность вклада по такой системе для вкладов в рублях получается по следующей формуле:

Inc = 9,5% + 4 Х 1,5% + капитализация – издержки

С достаточно небольшой погрешностью можно посчитать доходность, пренебрегая капитализацией и издержками. Т.е. доходность лестницы «грубо» составит 15,5%.

Согласно более точным расчетам вместе с капитализацией доходность составит 16,7%. Издержки же зависят от размера вклада. Если все банковские переводы бесплатны, то они ограничиваются расходами на поддержание самой лестницы. Т.е.

кроме основного вклада будут размещены небольшие суммы, необходимые для открытия вклада: 30 тыс. на каждом вкладе (Москва и Санк-Петербург), 10 тыс. на каждом вкладе в других городах при открытии через отделение Почты.

Чем более крупная сумма размещается на основном депозите, тем ближе его доходность приблизится к 16,7%.

Необходимо отметить, что вышеупомянутую доходность система вкладов будет показывать только начиная с 9го месяца. До этого деньги могут размещаться лишь под 11,6% (9,5% + 1,5% за перевод средств в начале срока + капитализация).

С таблицей бесплатных и дешевых вариантов межбанка можно ознакомиться в нашей статье Дешевый межбанк: рубли.

Прибыль от лестниц для вкладов в евро и долларах считается аналогично. Достаточно лишь заменить доходность годового вклада на 4% (за 12 месяцев).

Следует учесть при этом, что издержки для валютных вкладов будут более значительны, т.к. бесплатного межбанка для таких переводов в России пока не существует.

По нашим расчетам для крупных сумм доходность лестницы может приближаться к 10,46%.

Еще одной приятной особенностью открытия любого вклада в ТКС является бесплатное получение дебетовой карты, условия по которой являются одними из самых выгодных на рынке: Карты-копилки.

О том, как повысить доходность лестницы в первые 9 месяцев, мы расскажем в следующем материале.

Источник: https://rostsber.ru/publish/banks/deposits/lestnicy-vkladov-kak-zarabotat.html

«Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах

Все знают, чем больше срок вложения, тем привлекательнее процент, полученный в виде прибыли. Казалось бы, всё просто – выбирай наибольший срок, наилучший процент и получай прибыль. Но на весь период вашего вклада деньги будут заморожены.

Если вы снимаете какую-то сумму со вклада, то теряете начисленные проценты. Как быть? Изобретательные клиенты придумали механизм получения большей выгоды при возможности снять определённую сумму при необходимости. В этой публикации мы расскажем о, так называемой, лестнице вкладов.

Что это такое, и как она может принести прибыль?

«Лестницей вкладов» называют схему вложения краткосрочных вкладов с установленной периодичностью, то есть это операция, в которой вам необходимо открыть несколько депозитов с возможностью пополнения.

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой

  • Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
  • Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
  • «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
  • Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.
Читайте также:  Как купить квартиру за 20% от ее стоимости. - тонкости инвестиций

К примеру, известно, что через год пользования депозитом в банке А ставка увеличится с 6% на 8%, а в банке Б сейчас имеется предложение со ставкой в 8%, но не неизвестно, сохранится ли она на долгое время.

Мы можем открыть два вклада: в банке А с минимальной суммой, а в банке Б – с максимальной. По истечению срока в банке Б переводим сумму в банк А на повышенную ставку и получаем ещё большую прибыль со ставкой в 12% в течение 2 лет.

Таким образом, необходимо следить за вашими депозитами и не забывать о сроках их закрытия.

Типичная схема построения

  • имеющуюся сумму вы делите на несколько частей (возьмём, к примеру, 5)
  • в банке открываете вклады на разные сроки (допустим, на 3, 6 месяцев, 1,2 и 3 года)
  • по истечению 3 месяцев, ваш вклад и накопленные проценты перейдут на 6-ти месячный депозит, тот на годовой депозит и так далее

Здесь, опять же, нужно помнить, что вклады должны быть с возможностью пополнения, за исключением вклада с самым коротким сроком.

Принцип работы лестницы вкладов

Надбавка процента за межбанковский перевод

В ряде банков есть возможность получения прибыли благодаря не только «лестнице вкладов», но и специальной программе по надбавке процентов за межбанковские переводы.

Например, в одном из банков существуют вклады на 3-5 месяцев под 7% годовых. То есть, если мы откроем вклад, по завершении его срока переведём средства и откроем новый, то доход за год будет 13%.

Это, несомненно, неплохой доход, но как же его увеличить? Для этого будем делать лестничные вклады.

Совсем не обязательно увеличивать сроки депозитов, можно открывать последовательно вклады на равные сроки, например, на 3 месяца.

Увеличьте доходность по схеме лестницы вкладов за счет надбавки процента при межбанковском переводе

Предположим, сегодня мы откроем депозит, внесём деньги, через 2 месяца откроем новый, после 3-х месяцев переведём деньги на этот новый вклад и будем повторять так 6 раз. Тогда за год мы получим прибыль в 16,5% от внесённой суммы.

Таким образом, мы получаем 2 выгоды:

  • максимальный процент от депозита;
  • компенсации в 1,5% за перевод.

Если, опять же, есть ограничения вашего банка, такие как комиссия для клиентов, у которых открыто более 6 вкладов, не стоит удивляться открытию нового депозита. Каждый банк вправе бороться с «лестничными» клиентами или поощрять их. Вы всегда можете вернуться к обычным срочным вкладам, выбрав максимально возможный и удобный для вас процент.

Факторы, определяющие размер процентной ставки по вкладу

Процентная ставка по вкладу – это, своего рода, заём банка у клиента. Процент, который банк вам возвращает за размещение депозита.

Ее размер зависит от:

  • Макроэкономической ситуации. Если экономика находится на стадии подъёма, то спрос на кредиты выше. Соответственно депозитные ставки растут, так как банку необходимы средства. Не стоит также забывать об инфляции и стабильности валюты. Чем ниже инфляция, тем стабильнее национальная валюта, а значит меньший процент по вкладам.
  • Государственного регулирования. ЦБ РФ и государство не могут напрямую регулировать размер процентных ставок по вкладам, но они могут делать это косвенно, изменяя ставки рефинансирования, налогообложение доходов, полученных по депозитам.
  • Микроэкономических факторов. Помимо общих показателей экономики на процент также влияет и положение банка. Если он выходит на новый уровень, увеличивает количество клиентов, то может предлагать и более высокие ставки по депозитам. Так банк увеличивает свой кредитный портфель.
  • Объема ликвидности и предложения денег в стране. Дефицит денег приводит к увеличению процентов по кредиту и увеличению ставок по вкладам. Например, если государство заимствует деньги на внутреннем рынке, то это приводит к сокращению предложения денежной массы и увеличению ставок по депозитам. Или же наоборот, ЦБ выделяет бюджет на кредитование. Тогда потребность в деньгах падает, и ставки уменьшаются.

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Кроме того, процентные ставки бывают разных видов: регулируемые и нерегулируемые, фиксированные и плавающие, аукционные, банковские, межбанковские. Вы можете выбрать ту ставку, которая будет удобнее всего для вас и получать прибыль не только посредством выстраивания лестницы, но и делая вклад единожды.

Каким механизмом пользоваться и как выкладывать деньги – выбор каждого. Главное — быть экономически образованным, чтобы получать наибольшую выгоду от имеющихся средств.

Источник: https://fin.zone/obzory/lestnitsa-vkladov-kak-narastit-protsent-na-depozitah/

10 вещей, которые важно знать про банковский депозит — Рамблер/финансы

Сегодня мало кто доверяет финансовым инструментам. А зря. Ведь привычные многим «инвестиции в подушку» гарантируют доход — минус 12-14% годовых. Именно такой уровень инфляции нам пророчит Цетробанк до конца нынешнего года.

Если вы попытаетесь «сохранить» под матрасом 500 тыс. рублей, то через 5 лет они превратятся в 310 тыс. рублей при инфляции 10%

Лучшим (и самым надежным) способом сохранить деньги от «пожирающей их инфляции» является банковский депозит. Боитесь банкротства банка? Во-первых, все вклады населения до 1,4 млн рублей застрахованы государством. А во-вторых, читайте наш лайфхак «Куда бежать, если банк разорился?».

Помните: банки до сих пор предлагают привлекательные ставки по вкладам, так как для многих финансовых организаций именно средства частных клиентов остаются основным источником фондирования.

2. Заключать договор депозита нужно только с банком, который входит в систему страхования вкладов

Не все банки принимают вклады. Для этого им как минимум нужно иметь соответствующую лицензию. А также участвовать в системе страхования вкладов (ССВ).

Вкладчику это гарантирует сохранность всех сбережений в пределах 1,4 млн рублей. Как правило, отметка о вхождении банка в СВВ содержится на официальном сайте. Но проверить можно и по-другому. На пример, на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Или позвонив на «горячую линию» по телефону 8-800-200-08-05. А также узнать на сайте Центробанка.

Помните: если сумма вклада больше 1,4 млн рублей, эксперты советуют распределить ее по банкам – диверсифицировать свой капитал.

3. Чтобы впоследствии не получать свои деньги через АСВ, выбирайте надежный банк

Лучше, когда банк входит в список 30 крупнейших российских кредитных организаций. Даже если крупный игрок обанкротится, скорее всего, его возьмут под санацию банки-партнеры.

Однако, крупные банки не всегда предлагают привлекательные условия по вкладам. Если хотите рискнуть и разместить средства в организации поменьше, эксперты советуют почитать последние новости об этом банке, а также посмотреть наличие рейтингов и их значение.

Помните: тут вы действует на свой страх и риск.

4. Ставки по вкладам в рублях все еще довольно привлекательные

Сегодня есть предложения от банков, в том числе, довольно крупных и известных, со ставками по вкладам 11-14%%.

5. Доходность вкладов «съедается» инфляцией

Как уже упоминалось выше, какие бы не были высокие ставки, о вкладах сегодня можно говорить только как об инструменте сбережний, но не заработка.

6. Открыть вклад полностью дистанционно нельзя

Несмотря на то, что некоторые банки анонсируют дистанционный порядок открытия банковского вклада, полностью сделать это онлайн пока нельзя.

Для того, чтобы заключить договор депозита, банк должен проверить документы клиента. А онлайн можно оформить только предварительную заявку, после чего к вам явится сотрудник банка для оформления договора либо вас попросят подъехать в ближайшее отделение кредитной организации.

7. При заключении договора банковского депозита следует изучить все его условия

Особенно стоит обратить внимание на эти пункты:

Ставка по вкладу.

Наличие капитализации процентов (в этом случае важна периодичность капитализации). Если капитализация процентов в договоре прописана, то реальная ставка по вкладу будет выше обозначенной. При капитализации проценты начисляются периодически и добавляются к сумме вклада, последующие проценты начисляются уже на новую сумму (с добавленными процентами).

Возможность пополнения вклада.

Возможность досрочного снятия средств со вклада. В этом случае, как правило, ставка будет все равно ниже максимальной, тем не менее, на рынке есть предложения по вкладам, которые можно частично «опорожнять».

Порядок расторжения договора.

Наличие дополнительных комиссий.

8. Банки предлагают специальные программы, бонусы и подарки

Особенно ценные подарки предлагают региональные банки и подразделения крупных кредитных организаций.

Например, в Казахстане банки разыгрывают автомобили. Один тюменский банк предложил вкладчикам поучаствовать в лотерее и «выиграть миллион». А есть и те, кто дарит вкладчикам бриллианты.

Иногда банки презентуют не физические подарки, а особые условия. Одно кредитное учреждение предлагает сегодня разместить средства на 1097 дней, прибавляя к процентной ставке 0,7 п.п.

А другой известный банк предоставляет вкладчикам бесплатную возможность стать держателями пакетов услуг.

Помните: таких бонусов очень много, не ленитесь о них узнавать.

9. «Золотое правило»: откладывайте 10% заработков на депозит

Эксперты советуют откладывать каждый месяц определенную часть всех своих доходов на банковский депозит.

Кто-то скажет: «зачем копить, если можно взять и потратить уже сейчас?» Однако в жизни каждого из нас может наступить момент, когда потребуется определенная сумма и по закону подлости ее не окажется в наличии.

Мелкий ремонт в квартире, оплата медицинских услуг, повышение квартплаты, задержка зарплаты… Как оплатить эти расходы, если накоплений совсем нет, а кредит могут не выдать.

Здесь и приходит на помощь «золотое правило».

Если раньше эксперты советовали сберегать 20-30% доходов, то сейчас говорят о снижении планки сбережений до 10% в месяц. Это позволит сформировать «подушку» финансовой безопасности на случай форс-мажорных обстоятельств

Помните: Оптимальный размер «подушки» — 6 месячных заработков.

10. Есть альтернативные финансовые инструменты, но все они более рискованные

Можно прибегнуть к инвестициям в акции и облигации. Но для этого нужно самому разбираться в тенденциях фондового рынка, либо платить деньги профессиональному управляющему.

Некоторые советуют вкладываться в индексные бумаги (ETF, ПИФы). Это диверсифицированные и довольно простые в работе инструменты, для покупки которых вам не понадобятся особенные специальные знания. Однако доходность по ним также не гарантирована.

Есть вариант приобрести недвижимость. Впрочем, для покупки этого актива нужен весомый капитал, да и управлять им не так просто.

Можно подумать о вложениях в драгметаллы. Но и этот вариант лучше использовать лишь для части своих сбережений, потому что драгметаллы имеют свойство время от времени очень заметно терять в цене.

Помните: Безрисковой высокой доходности не существует. Поэтому доход выше 12-17% в рублях и 5-9% в валюте, скорее всего, связан с рисками потери части или всех сбережений. Так что, если какая-то компания предлагает вам доходность выше процента по депозиту, лучше обойдите эту «сомнительную контору» стороной. Скорее всего, перед вами финансовая пирамида.

Источник: https://finance.rambler.ru/sovety/vklady/10-veschey-kotorye-vazhno-znat-pro-bankovskiy-depozit/

Ссылка на основную публикацию